Tinnitus und Berufsunfähigkeit: Zahlt die BU?

Ein ständiges Pfeifen oder Rauschen im Ohr kann Menschen an den Rand der Erschöpfung bringen. Für Betroffene stellt sich die Frage, ob Tinnitus berufsunfähig macht und ob die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Hier erfährst du, wann ein Tinnitus die Arbeitskraft bedroht, wann die BU leistet und wie du dich mit oder trotz Tinnitus absicherst.

Was ist Tinnitus?

Tinnitus bezeichnet die Wahrnehmung von Geräuschen wie Pfeifen, Summen, Rauschen oder Klingeln, ohne dass es dafür eine äußere Schallquelle gibt. Das Geräusch entsteht im Ohr oder im Gehirn und kann dauerhaft oder in Intervallen auftreten. Als Ursache gelten häufig Lärm, Hörschäden oder Stress. Man unterscheidet den akuten Tinnitus, der oft von selbst wieder verschwindet, und den chronischen Tinnitus, der länger als drei Monate anhält. Viele Tinnitus-Betroffene leiden vor allem unter den Symptomen im Alltag.

Ein Tinnitus ist im Allgemeinen häufig und zunächst keine schwere Erkrankung, viele Menschen leben gut damit. Die Ursachen von Tinnitus sind vielfältig. Belastend wird es, wenn das Geräusch laut, dauerhaft und quälend ist. Dann können Schlafstörungen, Konzentrationsprobleme und in der Folge auch psychische Erkrankungen wie Depression oder Angststörungen hinzukommen.

Wann macht Tinnitus berufsunfähig?

Ob ein Tinnitus berufsunfähig macht, hängt vom Schweregrad des Tinnitus und von deinem Beruf ab. Menschen, die stark unter Tinnitus leiden, sind oft zusätzlich psychischen Belastungen ausgesetzt. Ein leichter Tinnitus schränkt die Arbeit meist nicht ein. Ein schwerer, dekompensierter Tinnitus dagegen kann die Leistungsfähigkeit stark beeinträchtigen und sich erheblich auf die berufliche Tätigkeit auswirken. Wie stark, hängt vom individuellen Verlauf und der Behandlung ab. Besonders betroffen sind Berufe, die hohe Konzentration, akustische Präzision oder psychische Belastbarkeit verlangen, etwa Piloten, Musiker, Tontechniker oder Lokführer.

Häufig ist nicht das Ohrgeräusch selbst der Grund für die Berufsunfähigkeit, sondern die Folgen: Schlaflosigkeit, Erschöpfung und begleitende psychische Erkrankungen. Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherung liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu unter 50 Prozent ausüben kannst.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Tinnitus?

Grundsätzlich zahlt jede Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Tinnitus, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Weil ein Tinnitus subjektiv ist und schwer zu messen, prüfen Versicherer bei der Tinnitus-Berufsunfähigkeitsversicherung den Leistungsantrag genau. Die Berufsunfähigkeit durch Tinnitus muss individuell belegt werden. Entscheidend ist der Nachweis, wie stark der Tinnitus und seine Folgen deine berufliche Leistungsfähigkeit einschränken.

Sammle deshalb alle HNO-ärztlichen Befunde, Nachweise über Begleiterkrankungen wie Depression und eine genaue Beschreibung deiner Tätigkeit. Je besser der Zusammenhang zwischen deinem Tinnitus und deinem Beruf belegt ist, desto reibungsloser läuft der Leistungsantrag. Ein ärztliches Gutachten kann dabei eine wichtige Rolle spielen.

BU mit Tinnitus abschließen: das ist zu beachten

Ob du mit einem Tinnitus eine BU bekommst, hängt vom Einzelfall ab. Vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Diagnose Tinnitus ein wichtiges Thema. Ein einmaliger, ausgeheilter Tinnitus ohne bleibenden Hörschaden, der seit mehr als 12 Monaten nicht wieder aufgetreten ist, wird in der Regel normal und ohne Ausschluss versichert. Bei einem chronischen oder wiederkehrenden Tinnitus sind dagegen ein Risikozuschlag oder ein Ausschluss für Ohren- und Hörerkrankungen möglich, in schweren Fällen auch eine Ablehnung.

Beantworte die Gesundheitsfragen immer vollständig und wahrheitsgemäß. Verschweigst du den Tinnitus, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten (vorvertragliche Anzeigepflicht). Der sicherste Weg ist eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen mehrere Versicherer deinen Fall, ohne dass eine mögliche Ablehnung aktenkundig wird. Klappt der reguläre Schutz nicht, sind eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Absicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen mögliche Alternativen.

Anspruch auf die BU-Rente durchsetzen

Hast du deine Police vor dem Tinnitus abgeschlossen, hast du im Leistungsfall Anspruch auf die BU-Rente. Du musst belegen, dass der Tinnitus und seine Folgen deine berufliche Leistungsfähigkeit erheblich und voraussichtlich über sechs Monate einschränken. Lehnt der Versicherer ab, ist das nicht das letzte Wort, denn gerade bei Berufsunfähigkeit durch Tinnitus haben Rechtsanwälte für Versicherungsrecht Ansprüche schon erfolgreich durchgesetzt. Welche Rechte du hast, liest du unter BU zahlt nicht.

Fazit: Tinnitus und Berufsunfähigkeit

Ein schwerer Tinnitus kann zur Berufsunfähigkeit führen, meist über Folgen wie Schlafstörungen und Depression oder in Berufen mit hohen Anforderungen an Gehör und Konzentration. Ob die BU zahlt, entscheidet nicht die Diagnose allein, sondern die belegte Einschränkung deiner Arbeit über mindestens sechs Monate. Ein ausgeheilter Tinnitus ohne Hörschaden ist meist ohne Probleme versicherbar. Bei anhaltendem Tinnitus klärst du deine Chancen am besten mit einer anonymen Risikovoranfrage.

Häufige Fragen

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Deutsche Tinnitus-Liga