AXA Berufsunfähigkeitsversicherung
Kosten & Leistungen im Test & Vergleich
Key Facts im Überblick
| Firmenlogo |
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| Firmensitz | Köln |
| Rechtsform | Aktiengesellschaft |
| Gründungsjahr | 1839 |
Der französische AXA-Konzern gehört zu den größten Versicherungsunternehmen der Welt und ist in 64 Staaten aktiv. Der Markteintritt der AXA Direkt in Deutschland 1994 im Rahmen der europäischen Dienstleistungsfreiheit wurde zunächst kaum wahrgenommen. Erst mit der Übernahme bekannter Marken wie der Colonia Versicherung wurde die Marke bekannt. Anders als andere internationale Versicherungsgruppen verfolgte die AXA in Deutschland schon sehr früh eine Ein-Marken-Strategie, sodass die Namen der traditionsreichen Versicherer schon bald nicht mehr auftauchten. Heute bestehen nur noch DBV (ehemals DBV Winterthur) für den öffentlichen Dienst und DÄV Deutsche Ärzteversicherer für diese Berufsgruppe. Berufsunfähigkeitsversicherungen werden von der AXA Lebensversicherung AG mit Sitz in Köln angeboten. Im Bestand sind mehr als 900.000 Verträge.
Das zeichnet die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Die AXA verkauft ab der Tarifstufe M eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung ohne wesentliche Schwächen. Herauszuheben sind die umfassenden Möglichkeiten einer Vertragsanpassung, wenn sich Lebensumstände ändern. Während Kleidung in den Größen S. M oder L irgendwann nicht mehr passt, wächst die BU-Versicherung der AXA mit. Ohne erneute Gesundheitsprüfung kann eine höhere Rente aus definierten Gründen vereinbart werden, zum Beispiel bei Eintritt in den Beruf, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienfinanzierung, Gehaltserhöhung oder Wechsel in die Selbstständigkeit. Ohne besonderen Anlass gibt es eine Nachversicherungsgarantie von insgesamt bis zu 500 Euro, solange die Maximalgrenze von 2.500 Euro (in einigen Berufen 2.250 Euro) Monatsrente noch nicht erreicht ist. Hierfür gibt es eine großzügige Altersgrenze von fünfzig Jahren.
Leistungsübersicht: BU-Tarife der AXA im Vergleich
Die Tarifauswahl der AXA ist leicht verständlich, orientiert sie sich doch an den bekannten Konfektionsgrößen. Benötigen S, M oder L für Ihren Schutz?
| S | M | L | |
|---|---|---|---|
| Leistung ab Grad der BU | 50 % | 50 % | 50 % |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | ja | ja | ja |
| Prognosezeitraum | 36 Monate | 6 Monate | 6 Monate |
| Beitragsgarantie bei Berufswechsel | ja | ja | ja |
| rückwirkende Leistung ab Eintritt der BU | nein | ja | ja |
| Erhöhungsoptionen ohne Gesundheitsprüfung | nein | ja, mit und ohne Anlass | ja, mit und ohne Anlass |
| Arbeitsunfähigkeitsklausel | nein | nein | ja |
AXA BU S
Wie bei der Größe S zu erwarten, ist der Versicherungsschutz auskömmlich, könnte aber im Leistungsfall ein wenig zu eng sitzen. Ungünstig aus Kundensicht ist vor allem der lange Prognosezeitraum von drei Jahren. Das bedeutet, die AXA leistet die BU-Rente erst, wenn feststeht, dass die Berufsunfähigkeit mindestens drei Jahre andauern wird – und auch dann nicht rückwirkend. Wer dennoch mit dem günstigsten Tarif starten will, hat fünf Jahre lang das Recht, ihn in eine BU-Versicherung der Tarife M oder L umzutauschen.
AXA BU M und L
Während die kleinste Größe etwas kneifen könnte, sind die BU-Versicherungen M und L deutlich komfortabler. Ab dem Tarif M sinkt der Prognosezeitraum auf ein halbes Jahr. Außerdem leistet die AXA dann rückwirkend ab dem Eintritt der Berufsunfähigkeit. Damit kommt ein von Krankheit oder Unfall Betroffener wesentlich schneller zu seinem Geld. Die AXA BU M ist zudem wesentlich flexibler, da die versicherte BU-Rente aus vereinbarten Anlässen (zum Beispiel Familiengründung) und begrenzt auch ohne Grund erhöht werden kann, ohne dass es eine neue Gesundheitsprüfung gäbe. Im Tarif AXA BU L kommt die Arbeitsunfähigkeitsklausel hinzu. Die BU-Rente fließt dann schon bei einer Krankschreibung wegen Arbeitsunfähigkeit, selbst wenn eine Berufsunfähigkeit noch gar nicht festgestellt ist. Zusammen mit dem kurzen Prognosezeitraum ist damit eine Versorgung sichergestellt, die nahtlos an das Krankengeld anschließt.
AXA Starter BU
Mit einem frühzeitigen Versicherungsbeginn sichern sich Azubis, Studenten und Berufsanfänger nicht nur lebenslang einen Beitragsvorteil in der BU-Versicherung. Sie können die Versicherung auch zu einem Zeitpunkt abschließen, in dem üblicherweise noch keine Vorerkrankungen den Antrag kompliziert machen. Die AXA Starter BU ermöglicht diesen Einstieg zu günstigen Beiträgen, entweder mit der AXA Starter BU pur oder in der Variante mit Relax-Rente, die die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Altersvorsorge kombiniert. Diese Bündelung macht Sinn, weil die AXA bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit zusätzlich zur BU-Rente auch den Beitrag für die private Rentenversicherung übernimmt.
AXA Existenzschutzversicherung
Kommt eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung aus finanziellen oder medizinischen Gründen nicht in Betracht, ist die AXA Existenzschutzversicherung eine sinnvolle Alternative. Hierbei handelt es sich um eine Kombination aus Grundfähigkeitsversicherung, Dread Disease Versicherung und einer Unfallversicherung mit besonderen Assistance-Leistungen im Inland und im Ausland. Versichert sind Rentenleistungen bei Verlust von Grundfähigkeiten wie Gehen, Heben, Sehen usw., bei Eintritt schwerer Krankheiten oder schwerer Unfälle mit Dauerfolgen.
Sondertarife in der AXA Gruppe
Sowohl Beamte als auch Angestellte im öffentlichen Dienst finden spezielle Dienstunfähigkeitsversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen bei der DBV, die offiziell als Deutsche Beamtenversicherung Lebensversicherung, Zweigniederlassung der AXA Lebensversicherung AG, firmiert und ihren Sitz in Wiesbaden hat. Dienstanfänger wie beispielsweise angehende Lehrer im Referendariat werden hier ebenso fündig wie Beamte auf Lebenszeit. Mitglieder von Gewerkschaften und Beamtenverbänden erhalten Beitragsnachlässe.
Für Ärzte ist eine passgenaue Abstimmung der Berufsunfähigkeitsversicherung auf ihre spezielle Tätigkeit, zum Beispiel in einer Klinik oder als selbstständiger niedergelassener Arzt, besonders wichtig. Dabei geht es nicht nur um die Infektionsklausel, sondern auch zum Beispiel darum, ob ein Operateur auf eine rein gutachterliche Tätigkeit verwiesen werden darf oder ob die Umorganisation einer Gemeinschaftspraxis zumutbar ist. Die Deutsche Ärzteversicherung ist in der AXA Gruppe der Spezialist für solche Verträge.
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Die Kosten einer BU-Versicherung bei der AXA
Die AXA zeigt auf ihrer Internetseite Tarifbeispiele mit einem Monatsbeitrag von weniger als zwanzig Euro für alle drei Tarifvarianten. Bezogen ist das Beispiel auf einen jungen Ingenieur und eine Rente von 1.000 Euro, allerdings auf ein Endalter von nur sechzig Jahren. Das ist eher unüblich und angesichts des steigenden Berufsunfähigkeitsrisikos im höheren Alter auch nicht angemessen. Der hinterlegte Tarifrechner empfiehlt richtigerweise eine Laufzeit bis zum Endalter 67 – dann steigt der Beitrag im Tarif S von 17 auf 28 Euro, im Tarif L von 20 auf 33 Euro. Zu bedenken ist auch, dass 1.000 Euro BU-Rente selbst bei einem niedrigen Einstiegsgehalt zu wenig sind. Das Beratungsprogramm der AXA schlägt bereits bei einem Bruttoverdienst von 2.500 Euro eine Versicherungsleistung von 1.625 Euro vor – sicherlich nicht zu viel unter Berücksichtigung von möglichen Steuern und Sozialabgaben. Im Vergleich mit Wettbewerbern liegt der Preis der AXA im mittleren Segment.
Vorteile und Nachteile der BU bei der AXA
Vorteile
Nachteile
Die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Wie beurteilen Verbraucherschützer, neutrale Analysehäuser und Ratingagenturen die Berufsunfähigkeitsversicherungen der AXA? Die Tests zeigen durchweg gute Resultate.
Focus Money und ServiceValue
Der Leistungsfall ist die „Stunde der Wahrheit“. Das abstrakte Schutzversprechen verwandelt sich in einen konkreten Geldanspruch – oder eben auch nicht. Im Wettbewerb um die fairste Schadenregulierung gelingt der AXA 2021 nicht der Sprung unter die mit „sehr gut“ oder „gut“ bewerteten Versicherer. Allerdings basiert das Testergebnis auf einer recht kleinen Zahl von Kundenstimmen. Ein Blick auf die umfassendere Statistik zeigt: Die AXA liegt mit 84 % positiv entschiedener Leistungsanträge über dem Marktschnitt von 77 %, die Prozessquote von 1,59 % ist fast exakt auf dem Marktniveau von 1,52 %. (Quelle)
Finanztest
Finanztest, der Ableger der bekannten Stiftung Warentest, klassiert die BU-Versicherung der AXA als „sehr gut“. Die Note 1,3 bleibt aber doch klar hinter der besten vergebenen Bewertung von 0,8 zurück. Kriterien von Finanztest sind zu 75 % der Umfang der angebotenen Leistung und zu 25 % die für den Abschluss geforderten Angaben zur Gesundheit. (Quelle)
Franke & Bornberg
Versicherungsspezialist Franke & Bornberg hat verschiedene Tarife der AXA auf ihre Leistungsfähigkeit untersucht, unter anderem auch Spezialverträge für Heilberufe und Zusatzversicherungen, die in Kombination mit der Riester-Rente verkauft werden. Allen gemeinsam ist die Auszeichnung mit der Idealnote 0,5 und dem Siegel FFF+. (Quelle)
Morgen & Morgen
Besonders gründlich hat sich die Ratingagentur Morgen & Morgen bei der AXA umgeschaut und rund dreißig selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen, Zusatzversicherungen, Sondertarife sowie einzelne Klauseln bewertet. Fast durchgängig gibt es in den Kategorien Bedingungen, Kompetenz, Beitragsstabilität und Antragsfragen die begehrten fünf Sterne. Aufgrund der oben bereits angesprochenen Leistungseinschränkungen muss sich der Tarif S mit drei Sternen zufriedengeben, und die Schüler-BU kommt auf vier Sterne. Durchgängig nur vier Sterne gibt es für die Finanzstärke der AXA und den großen Unterschied zwischen Zahl- und Tarifbeitrag. (Quelle)
Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der AXA?
Der einfachste Tarif S kann hinsichtlich der Leistungen nicht überzeugen. Die nur wenig teureren Tarife M und L sind die klar besseren Optionen. Interessant ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der AXA besonders für Menschen, die von ihrer Versicherung eine hohe Flexibilität erwarten. Ihnen kommt die umfassende Nachversicherungsgarantie besonders zugute.
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