Können Sie auf Ihr Einkommen verzichten?

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sorgenfrei durchs Leben

BU-Versicherung sinnvoll?

Erfahren Sie hier, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung heute noch sinnvoll ist.

BU-Versicherung Kosten!

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung und welcher Monatsbeitrag ist zu leisten?

BU-Versicherung Steuer!

Können die Beiträge bei der Steuererklärung angegeben werden und wie viel ist steuerlich absetzbar?

F√ľnf gute Gr√ľnde f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung

Es gibt jede Menge Gr√ľnde f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung.
Schauen wir uns nachfolgend die f√ľnf wichtigsten Gr√ľnde f√ľr eine BU-Versicherung an.

BU kann jeden treffen

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen

Jeder Vierte wird in Deutschland berufsunf√§hig. Dabei trifft es sowohl Personen mit schwerer k√∂rperlicher Arbeit, aber auch Menschen in sozialen Berufen und mit B√ľrot√§tigkeit. R√ľckenprobleme, psychische Erkrankungen und schweren Krankheiten sind die h√§ufigsten Ursachen f√ľr die Berufsunf√§higkeit.

Absicherung der Arbeitskraft

Bestes Produkt zur Absicherung der Arbeitskraft

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den leistungsstärksten Versicherungen auf dem Markt und ist das beste Produkt zur Absicherung der Arbeitskraft. Durch den starken Wettbewerb haben sich in den letzten Jahren der Service wie auch das Leistungs- und Beitragsniveau deutlich verbessert.

Steuervorteile bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Steuervorteile während der Beitragszahlung und bei Leistungsbezug

Die Beitr√§ge zur BU-Versicherung lassen sich von der Steuer absetzen. Zus√§tzlich wird die Leistung bei Rentenzahlung g√ľnstig versteuert. Denn nur der Ertragsanteil muss im Leistungsfall versteuert werden.

Maßgeschneiderter Versicherungsschutz

Die H√∂he der Rentenleistung l√§sst sich bei Vertragsabschluss individuell und dem eigenen Bedarf entsprechend festlegen. Au√üerdem bieten viele Gesellschaften die M√∂glichkeit, bei bestimmten Ereignissen die Rentenleistung zu erh√∂hen. Und zwar ohne Gesundheitspr√ľfung (siehe Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen).

Die staatlichen Leistungen sind nicht ausreichend

Der Staat zahlt f√ľr Personen die nach 1961 geboren sind keine Rente, wenn sie berufsunf√§hig werden. Er sieht lediglich eine Erwerbsminderungsrente vor, deren durchschnittliche Leistung 2017 gerade einmal 712 Euro betrug. Hinzu kommt, dass die Antragsteller enge Voraussetzungen erf√ľllen m√ľssen, um die volle Rente wegen Erwerbsminderung zu erhalten.

Vergleichen Sie die verschiedenen Tarife am Markt – kostenlos und unverbindlich.

Die Leistungen und Kosten der verschiedenen BU-Versicherer unterscheiden sich teils stark.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der Arbeitskraft

Fast jeder kann im Laufe seines Lebens rund eine Millionen Euro verdienen. Doch ob wir das auch tatsächlich schaffen, hängt von vielen Faktoren ab. Mitunter davon, wie gesund wir bleiben. Und das ist nicht selbstverständlich.

In jungen Jahren machen sich die wenigsten Menschen Gedanken dar√ľber, dass sie wom√∂glich eines Tages ihrem Beruf nicht mehr nachgehen k√∂nnen. Dabei gibt es viele potenzielle Risiken, welche die Arbeitskraft bedrohen k√∂nnen:

  • Allergien
  • R√ľckenprobleme
  • Psychische Erkrankungen
  • Bandscheibenvorf√§lle
  • Schwere Krankheiten
  • Rheuma oder Arthrose

All diese Risiken bedrohen nicht nur √§ltere Menschen. Psychische Erkrankungen, Allergien, R√ľckenprobleme und weitere Krankheiten k√∂nnen auch in jungen Jahren auftreten. Und im schlimmsten Fall bedeutet dies f√ľr die Betroffenen, dass sie ihren Beruf nicht mehr aus√ľben k√∂nnen. Denn wie soll ein G√§rtner mit einer Pollenallergie tagt√§glich im Freien arbeiten? Der Elektriker mit Arthrose in den H√§nden Installationen durchf√ľhren oder eine B√ľrokauffrau mit R√ľckenleiden jeden Tag acht Stunden sitzen?

K√∂nnen die Betroffenen ihren Beruf nicht mehr aus√ľben, f√§llt ihr Einkommen und damit ihre Existenzgrundlage (siehe Existenzschutzversicherung) weg. Die staatlichen Leistungen bieten keinen Ersatz, denn diese sind nur knapp bemessen. Aus diesem Grund ist es umso wichtiger, dass jede berufst√§tige Person eigenverantwortlich daf√ľr Sorge tr√§gt, ihre Arbeitskraft abzusichern. Und das kann sie mit einer Berufsunf√§higkeitsversicherung. Einer Art Vollkaskoversicherung f√ľr die Arbeitskraft, wenn diese einmal verloren geht.

F√ľr wen ist die BU-Versicherung besonders wichtig?

BU-Versicherung f√ľr einige Berufsgruppen besonders wichtig

F√ľr einige Personengruppen ist der Schutz gegen Berufsunf√§higkeit besonders wichtig. Nicht nur, weil sie ein hohes Risiko haben. Sondern auch, weil f√ľr sie keine staatlichen Anspr√ľche an eine Erwerbsminderungsrente bestehen.

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist f√ľr Selbstst√§ndige elementar. Denn viele sind von der Rentenversicherungspflicht befreit und haben daher keinen Anspruch bei Erwerbsminderung. Auch Beamte auf Probe oder Widerruf sollten eine Versicherung abschlie√üen, da sie bei einer Dienstunf√§higkeit kein Ruhegehalt erhalten. F√ľr sie kommt die Dienstunf√§higkeitsversicherung infrage.

Dar√ľber hinaus sollten Arbeitnehmer, die auf ihr Einkommen angewiesen sind und Personen mit hohem Risiko f√ľr eine BU (Dachdecker, Ger√ľstbauer, B√§cker etc.) eine Versicherung abschlie√üen. Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist zudem f√ľr Sch√ľler und Studenten interessant, da sie aufgrund des niedrigen Eintrittsalters und der risikoarmen T√§tigkeit geringe Beitr√§ge bezahlen.

BU-Versicherung f√ľr Selbstst√§ndige

Selbstständige und Freiberufler sind selten gesetzlich rentenversichert und erhalten daher keine Leistungen.

BU-Versicherung f√ľr Beamte

Beamte werden nicht “berufsunf√§hig”, sondern “dienstunf√§hig”. F√ľr Staatsdiener gibt es daher die sogenannte Dienstunf√§higkeitsversicherung.

BU-Versicherung f√ľr Studenten

Studenten zahlen aufgrund des niedrigen Eintrittsalters und der risikoarmen Tätigkeit geringe Beiträge.

BU-Versicherung f√ľr √Ąrzte

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr √Ąrzte ist eine sinnvolle Erg√§nzung zum Versorgungswerk.

BU-Versicherung f√ľr Lehrer

Lehrer haben ein vergleichsweise hohes Risiko, durch psychische Erkrankungen berufsunfähig zu werden, was eine BU-Versicherung besonders wichtig macht.

BU-Versicherung f√ľr Sch√ľler

W√§hrend der Sch√ľlert√§tigkeit sind die Beitr√§ge zur BU-Versicherung unter anderem wegen des geringen Eintrittsalters besonders g√ľnstig.

1/4

Jeder Vierte wird berufsunfähig
(DAV-Erhebung aus 2012)

32%

Häufigste BU-Ursache sind Nervenkrankheiten

17,02 Mio.

BU-Verträge in Deutschland
(GDV-Statistik aus 2014)

871.547

Arbeitsunfälle in Deutschland pro Jahr
(DGUV-Statistik aus 2019)

BU Definition

Erfahren Sie hier, was man unter einer Berufsunfähigkeitsversicherung versteht.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung (kurz BU-Versicherung) bietet Versicherungsschutz, wenn die Versicherten ihren zuletzt ausge√ľbten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintr√§chtigungen gestaltet war, nicht mehr aus√ľben k√∂nnen. Geregelt wird dies unter ¬ß 172 des Versicherungsvertragsgesetzes:

(2) Berufsunf√§hig ist, wer seinen zuletzt ausge√ľbten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeintr√§chtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, K√∂rperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kr√§fteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr aus√ľben kann.

Dabei spielt es keine Rolle, ob die Versicherten aufgrund von Krankheit oder einem Unfall ihren Beruf nicht mehr aus√ľben k√∂nnen. Wichtig ist nur, dass sie zu mindestens 50 Prozent berufsunf√§hig sind und dieser Zustand voraussichtlich dauerhaft (mindestens sechs Monate) bestehen bleibt. Das bedeutet, sie k√∂nnen mehr als die H√§lfte ihrer bisherigen T√§tigkeit nicht mehr aus√ľben oder nur noch eine geringe Anzahl an Stunden arbeiten.

Liegt eine Berufsunfähigkeit vor, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente. In welcher Höhe, lässt sich bei Vertragsabschluss festlegen. Allerdings darf die Rente maximal dem bisherigen Einkommen entsprechen.

Die Berufsunfähigkeitsrente wird bezahlt, solange die Versicherten keiner Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt nachgehen. Sind sie wieder berufsfähig, zahlen manche Versicherer eine Einmalleistung in Höhe von mehreren Monatsrenten als Wiedereingliederungshilfe, wenn die Versicherten einer neuen Tätigkeit nachgehen.

Berufsunfähig- oder Arbeitsunfähigkeit?

Viele Verbraucher fragen sich, worin der Unterschied zwischen der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung liegt. Dabei wird der Unterschied bei genauerer Betrachtung beider Begriffe deutlich:

  • Berufsunf√§hig ist, wer seinen derzeitigen Beruf nicht mehr ohne Einschr√§nkungen voraussichtlich dauerhaft aus√ľben kann
  • Arbeitsunf√§hig ist, wer seine zuletzt ausge√ľbte Arbeit aufgrund von Krankheit oder unter der Gefahr einer Verschlimmerung des Zustandes nicht mehr aus√ľben kann

Berufsunf√§higkeit ist somit ein dauerhafter Zustand, w√§hrend die Arbeitsunf√§higkeit im Regelfall nur vor√ľbergehend ist. Diese liegt auch bereits dann schon vor, wenn Arbeitnehmer aufgrund einer Grippe vom Arzt eine Arbeitsunf√§higkeitsbescheinigung erhalten.

Arbeitnehmer erhalten auch bei Krankheit eine Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber. Ab dem 43. Krankheitstag beziehen sie Krankengeld von der Krankenkasse. Um die daraus resultierende Versorgungsl√ľcke zu schlie√üen, k√∂nnen sie eine Krankentagegeldversicherung abschlie√üen. Diese Arbeitsunf√§higkeitsversicherung wird auch Selbstst√§ndigen empfohlen, da sie keine Lohnfortzahlung haben.

Was zahlt der Staat bei Berufsunfähigkeit?

Grunds√§tzlich erbringt der Staat f√ľr die meisten Menschen keine Leistung, wenn sie berufsunf√§hig werden. Einen gesetzlichen Schutz bei Berufsunf√§higkeit hat nur, wer vor dem 01. Januar 1961 geboren ist. F√ľr Personen, die nach 1961 geboren wurden, gilt nur der Versicherungsschutz bei Erwerbsunf√§higkeit.

Berufsunf√§hig ist, wer aufgrund von Krankheit oder Behinderung seinen zuvor ausge√ľbten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausf√ľhren kann.

Erwerbsunf√§hig ist, wer aufgrund von Krankheit oder Behinderung mindestens drei (oder sechs) Stunden am Tag unter den √ľblichen Bedingungen des Arbeitsmarktes keinen Beruf mehr aus√ľben kann.

Erwerbsunf√§higkeit liegt somit vor, wenn die Betroffenen keiner T√§tigkeit auf dem Arbeitsmarkt mehr nachgehen k√∂nnen. Hingegen bezieht sich die Berufsunf√§higkeit lediglich auf den zuletzt ausge√ľbten Beruf. Ein Beispiel:

  • Ein B√§cker kann aufgrund einer Mehlstauballergie nicht mehr arbeiten. Es liegt eine Berufsunf√§higkeit, aber keine Erwerbsunf√§higkeit vor, da er in einen anderen Beruf wechseln kann.
  • Aufgrund einer Krebserkrankung kann eine B√ľrokauffrau keine drei Stunden am Tag mehr arbeiten. Sie ist berufs- und erwerbsunf√§hig.

Der Staat sieht f√ľr Personen, die nach 1961 geboren sind, lediglich eine Leistung bei Erwerbsunf√§higkeit vor. Und auch dabei wird zwischen der vollen und der teilweisen Erwerbsminderungsrente unterschieden:

  • Die volle Erwerbsminderungsrente erh√§lt, wer wegen Krankheit oder Behinderung weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann.
  • Die teilweise Erwerbsminderungsrente erh√§lt, wer wegen Krankheit oder Behinderung weniger als sechs, aber mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kann.

Keine Erwebsminderungsrente

mehr als 6 h

Wer 6 Stunden oder mehr am Tag arbeiten kann, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.

Teilweise Erwebsminderungsrente

3 - 6 h

Wer täglich zwischen 2 und 6 Stunden arbeiten kann, hat Anspruch auf teilweise (halbe) Erwerbsminderungsrente.

Volle Erwebsminderungsrente

weniger als 3 h

Wer weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente.

Die staatliche Leistung bei Erwerbsunfähigkeit

Wie hoch die Erwerbsminderungsrente des Staates ausf√§llt, l√§sst sich der j√§hrlichen Renteninformation entnehmen. Laut einer Statistik der deutschen Rentenversicherung lag die durchschnittliche Zahlung 2017 bei 712 Euro. Dies macht deutlich, wie hoch die Versorgungsl√ľcke sogar bei einer Erwerbsunf√§higkeit ausf√§llt. Ganz zu schweigen davon, dass viele Personen die Bedingungen f√ľr eine Erwerbsminderungsrente nicht erf√ľllen, da sie lediglich berufsunf√§hig und nicht erwerbsunf√§hig sind.

Die H√ľrden f√ľr eine Erwerbsminderungsrente sind sehr hoch

Die H√ľrden f√ľr eine Rente wegen Erwerbsunf√§higkeit sind in Deutschland sehr hoch. Laut Statistik werden 40 Prozent der Antr√§ge abgelehnt, da die Voraussetzungen nicht erf√ľllt werden.

Denn Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente des Staates hat nur, wer mindestens f√ľnf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert war und vor Eintritt der Erwerbsminderung 36 Monate Beitr√§ge in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt hat. Hinzu kommen die medizinischen Voraussetzungen.

Reha vor Rente

Bevor eine Erwerbsminderungsrente bewilligt wird, pr√ľfen die Sachbearbeiter, ob sich der gesundheitliche Zustand durch medizinische Reha-Ma√ünahmen wiederherstellen l√§sst.

Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtig

Wie wichtig ist eine BU-Versicherung?

Die staatlichen Leistungen, wenn Personen nicht mehr arbeiten k√∂nnen, reichen in den seltensten F√§llen aus, um den Lebensstandard zu halten. Hinzu kommt, dass viele Personen die Voraussetzungen daf√ľr gar nicht erst erf√ľllen. K√∂nnen sie ihren Beruf nicht mehr aus√ľben, sind sie nicht automatisch erwerbsunf√§hig. Um die volle Erwerbsminderungsrente zu erhalten, m√ľssen sie mindestens drei Stunden am Tag keiner T√§tigkeit auf dem Arbeitsmarkt mehr nachgehen k√∂nnen. Ein Handwerker, Einzelh√§ndler oder auch leitender Angestellter, der noch als Pf√∂rtner arbeiten k√∂nnte, erh√§lt somit keine Leistung vom Staat. Dies macht die Dringlichkeit einer privaten Berufsunf√§higkeitsversicherung deutlich.

Zudem ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr einige Berufsgruppen besonders wichtig, da sie keine Anspr√ľche an staatliche Leistungen haben:

  • Auszubildende und Berufseinsteiger erf√ľllen h√§ufig nicht die Voraussetzungen (f√ľnf Jahre Mitgliedschaft in der Rentenkasse und 36 Monate Pflichtbeitr√§ge) f√ľr eine Erwerbsminderungsrente.
  • Selbstst√§ndige und Freiberufler sind oft nicht gesetzlich rentenversichert und erhalten daher keine Leistung.

Und auch f√ľr alle anderen Erwerbst√§tigen, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, ist eine Berufsunf√§higkeitsversicherung sehr wichtig. Denn nur so k√∂nnen sie sich finanziell bei Verlust der Arbeitskraft absichern.

Verteilung der häufigsten BU-Ursachen

Psychische Erkrankungen
0%
St√ľtz- & Bewegungsapparat
0%
Krebserkrankungen
0%
Unfälle
0%
Herzerkrankungen
0%
Sonstige
0%

Stand: 05/2020 © MORGEN & MORGEN, alle Rechte vorbehalten.
Quelle: Werte verifiziert durch MORGEN & MORGEN GmbH, Abb. D V20037

Die Ursachen f√ľr eine Berufsunf√§higkeit sind vielseitig

Ein h√§ufiges Argument gegen eine BU-Versicherung ist, dass der eigene Beruf keine Gefahren birgt und somit auch kein Risiko besteht. Doch kann jeder berufsunf√§hig werden. B√ľroangestellte k√∂nnen R√ľckenleiden entwickeln. Lehrer oder leitende Angestellte psychische Erkrankungen. Und k√∂rperlich Arbeitende sind sowieso immer einem hohen Risiko ausgesetzt.

Statistiken zeigen, dass die h√§ufigste Ursache f√ľr Berufsunf√§higkeit psychische Erkrankungen sind. Dies resultiert aus dem steigenden Druck in der Arbeitswelt. Doch auch Erkrankungen des Bewegungsapparats, Krebs und weitere Krankheiten bedrohen die Arbeitskraft und damit die finanzielle Existenz.

Das sind die Vor- und Nachteile einer BU-Versicherung

F√ľr den Abschluss einer BU sprechen viele Argumente. Der gr√∂√üte Vorteil ist die finanzielle Sicherheit bei Verlust der Arbeitskraft. Den Vorteilen stehen aber auch Nachteilen entgegen, wie die teuren Beitr√§ge f√ľr k√∂rperlich t√§tige Berufsgruppen.

Vorteile

  • Finanzielle Sicherheit bei Verlust der Arbeitskraft

    Die BU zahlt eine Rente, wenn die Versicherten nicht mehr arbeiten können.

  • Ursache f√ľr die BU spielt keine Rolle

    Die BU Leistet sowohl bei Krankheit wie auch bei Behinderung und nach einem Unfall.

  • H√∂here Leistungen als vom Staat

    Die Rente wegen Erwerbsminderung ist nicht ausreichend – eine BU schlie√üt die Versorgungsl√ľcke.

  • Leistung ab 50 Prozent Berufsunf√§higkeit

    Gute Versicherer leisten, wenn die Versicherten zu mindestens 50 Prozent BU sind.

  • Flexibilit√§t

    Laufzeit und Leistung lassen sich individuell festlegen und bei Bedarf anpassen (Nachversicherungsgarantie).

Nachteile

  • Reine Risikoabsicherung

    Bei klassischen BU-Vertr√§gen erhalten die Versicherten kein Geld zur√ľck, wenn sie keine Leistung beansprucht haben.

  • Gesundheitsfragen

    Schwere Vorerkrankungen k√∂nnen zur Antragsablehnung f√ľhren.

  • Ausma√ü der BU ist entscheidend

    Die BU muss von einem Arzt diagnostiziert und im Regelfall zu mindestens 50 Prozent bestehen.

  • Komplexe Vertragsbedingungen

    Die Tarifbestimmungen einer BU sind sehr komplex und f√ľr Verbraucher nicht immer durchsichtig.

Wie hoch sollte die Rentenleistung sein?

Viele BU-Versicherungen sind zu niedrig. Es ist somit wichtig, darauf zu achten, dass die Rente hoch genug ist. Schlie√ülich m√ľssen damit nicht nur laufende Kosten, sondern auch der Lebensunterhalt bestritten werden.

Wie hoch die Rentenleistung sein sollte, muss individuell ermittelt werden. Es ist hilfreich, alle Kosten aufzuschreiben. Dazu geh√∂ren laufende Posten wie Miete, Nebenkosten und Versicherungen, aber auch Ausgaben f√ľr Lebensmittel, Kleidung etc. Dabei ist zu ber√ľcksichtigen, welche Ausgaben auch bei einer Berufsunf√§higkeit weiter bestehen und ob eventuell sogar Kosten hinzukommen k√∂nnen.

Einnahmen aus Vermietungen beispielsweise verringern den Bedarf. Diese sind auch weiterhin vorhanden, wenn Verbraucher nicht mehr arbeiten können. Daher können die fortbestehenden Einnahmen vom Bedarf abgezogen werden.

Wichtig: Die Höhe der BU-Rente ist immer individuell zu ermitteln. Dabei ist eine Rente unter 1.000 Euro in der Regel nicht sinnvoll. 

Eine gute Orientierung bei der Ermittlung der Rentenh√∂he kann das Nettoeinkommen sein. Denn in den meisten F√§llen liegt der Bedarf nur knapp darunter. Doch Vorsicht: Die BU-Rente darf das Einkommen nicht √ľbersteigen, da in diesem Fall ein Bereicherungsverbot gilt.

Die Nachversicherungsgarantie nutzen

Einige Versicherer bieten eine sogenannte Nachversicherungsgarantie. Damit lässt sich zu bestimmten Ereignissen die Rentenleistung erhöhen. Und zwar ohne Gesundheitsfragen. Bei welchen Ereignissen die Nachversicherungsgarantie genutzt werden kann, ist von den tariflichen Bestimmungen abhängig. Die Option kann bei folgenden Anlässen bestehen:

  • Hochzeit
  • Geburt eines Kindes
  • Gehaltssteigerung um mehr als zehn Prozent
  • Scheidung
  • Erwerb einer Immobilie
  • Bestandene Abschlusspr√ľfung

Um die Nachversicherungsgarantie nutzen zu k√∂nnen, m√ľssen die Versicherten Fristen einhalten. Je nach Versicherer muss der Antrag f√ľr die Erh√∂hung der Leistung zwischen zwei und sechs Monaten nach Eintritt des Ereignisses gestellt werden.

Ist eine Dynamik sinnvoll?

Bei Vertragsabschluss k√∂nnen Antragsteller eine Dynamikoption vereinbaren. Dadurch erh√∂ht sich jedes Jahr ihre Leistung um einen bestimmten Prozentsatz und zugleich auch der Beitrag. H√§ufig betr√§gt die Dynamik zwei bis f√ľnf Prozent. Sie dient in erster Linie dazu, um die Inflation auszugleichen.

Ob sich der Einschluss einer Dynamik lohnt, l√§sst sich nicht pauschal beantworten. Wer aus Kostengr√ľnden eine niedrigere Rente vereinbart, kann die Leistung mit diesem Zusatzbaustein regelm√§√üig erh√∂hen. Au√üerdem besteht die M√∂glichkeit, der Dynamik zu widersprechen. Je nach Anbieter ist ein Widerspruch der Erh√∂hung bis zu dreimal in Folge m√∂glich, bevor die Dynamik komplett aus dem Vertrag gestrichen wird.

Pauschale und gestaffelte Rentenzahlung

In den meisten Fällen sehen die Versicherer eine pauschale Rentenzahlung vor. Das bedeutet, sie zahlen die volle im Vertrag vereinbarte Rente, wenn der Versicherte zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist.

Einige Gesellschaften bieten Verträge mit einer Leistungsstaffelung. Je nach Schwere der BU erhöht sich die Rentenzahlung. Zwar gibt es bereits ab 25 Prozent eine Rentenleistung, die volle aber erst ab 75 Prozent. Wer also nur zur Hälfte berufsunfähig ist, kann seiner Tätigkeit in den meisten Fällen nicht mehr nachgehen, erhält aber nur eine anteilige Zahlung.

Der Versicherer kann nach einem bestimmten Zeitraum eine Pr√ľfung anordnen, in der untersucht wird, ob die Berufsunf√§higkeit noch besteht. Der Anbieter kann die Zahlung einstellen, wenn die Versicherten nicht der Untersuchung nachkommen.

Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt so lange, wie

  • die Berufsunf√§higkeit andauert und
  • die Versicherten leben und
  • die Leistungsdauer ihres Vertrages besteht.

Die Zahlung endet spätestens zu dem im Versicherungsschein genannten Ablaufdatum. Bei einigen Gesellschaften kann eine lebenslange Rente vorgesehen sein, wenn die Versicherten noch vor einem bestimmten Endalter (meist 40 Jahre) berufsunfähig werden.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ein wesentlicher Faktor, der in vielen F√§llen gegen die BU spricht, ist der Preis. Denn die Kosten f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung k√∂nnen vor allem f√ľr √§ltere Personen und Versicherte in handwerklichen Berufen hoch sein. Aus diesem Grund m√ľssen Verbraucher abw√§gen, ob sie sich den Versicherungsschutz dauerhaft leisten k√∂nnen.

Faktoren bei der Beitragsberechnung

Um den Beitrag zu ermitteln, ziehen die Versicherer verschiedene Risikofaktoren heran. Die Höhe der Kosten ist im Endeffekt also von den individuellen Umständen der Antragsteller abhängig. Dabei wirken sich folgende Merkmale auf den Beitrag aus:

  • Eintrittsalter
  • Versicherungsdauer
  • Derzeitige T√§tigkeit
  • Anteil k√∂rperlicher T√§tigkeit bei der Arbeit
  • Rentenh√∂he
  • Unter Umst√§nden Zuschl√§ge f√ľr risikoreiche Hobbys oder Vorerkrankungen

In die Kostenkalkulation flie√üt au√üerdem die Verwertung der √úbersch√ľsse ein. Versicherte k√∂nnen w√§hlen, ob die Gewinnbeteiligung mit dem Beitrag verrechnet werden soll. In diesem Fall weist der Versicherer einen Brutto- und einen Nettobeitrag aus. Sollten sich die √úbersch√ľsse nicht wie erwartet entwickeln oder das Risiko unzureichend kalkuliert sein, kann er die Pr√§mie bis zur H√∂he des Bruttobeitrags anheben.

Risikozuschläge bei Vorerkrankungen

Eine gute Nachricht vorneweg: Nicht jede Vorerkrankung f√ľhrt automatisch zur Ablehnung des Antrags. In einigen F√§llen kann der Versicherer auch einen Risikozuschlag verlangen. M√∂glich ist dies meist bei vergleichsweise harmlosen Leiden wie Allergien.

Sollte die Krankheit, die bei Vertragsabschluss zu einem Risikozuschlag f√ľhrte, ausgeheilt sein, k√∂nnen die Versicherten einen Antrag bei der Gesellschaft stellen, um die Notwendigkeit des Zuschlags zu pr√ľfen.

BU-Schutz ist teuer f√ľr riskante Berufe und Hobbys

Ger√ľstbauer, Dachdecker, Bergleute und Landschaftsg√§rtner ‚Äď sie geh√∂ren zu den Berufsgruppen mit den teuersten Beitr√§gen f√ľr die BU. Und sogar Personen in sozialen Berufen m√ľssen mit verh√§ltnism√§√üig hohen Kosten rechnen. Doch ist bei ihnen auch das Risiko sehr hoch, dass sie berufsunf√§hig werden. Daher gilt es hierbei abzuw√§gen, ob sich der finanzielle Aufwand lohnt, um das hohe Risiko abzusichern.

Teuer kann die BU auch f√ľr Personen mit riskanten Hobbys werden. Eishockey, Klettern und sogar reiten k√∂nnen sich sp√ľrbar auf den Beitrag auswirken. Wer die Freizeitbesch√§ftigung allerdings nicht dem Versicherer meldet, riskiert, im Leistungsfall nicht die volle Rente zu erhalten.

Keine Anzeigepflicht nach Versicherungsbeginn

Ein guter BU-Versicherer sollte auf eine Anzeigepflicht nach Versicherungsbeginn verzichten. Das bedeutet, die Versicherten m√ľssen ihren Anbieter nicht √ľber einen Berufswechsel oder ein risikoreiches Hobby informieren, nachdem sie die Versicherung abgeschlossen haben. Wer also beispielsweise von einem g√ľnstigen und risikoarmen Beruf wie Informatiker in einen k√∂rperlich t√§tigen und damit auch teureren Beruf wie G√§rtner wechselt, muss dies seinem Versicherer nicht mitteilen. Andernfalls w√ľrde die Gesellschaft nicht nur den Beitrag an den neuen Beruf anpassen.¬† Auch besteht das Risiko, dem Versicherer den Wechsel nicht oder zu sp√§t mitzuteilen. Und dies kann dazu f√ľhren, dass dieser im Leistungsfall die Zahlung k√ľrzen oder sogar verweigern kann.

Preisspanne bei der BUV

Monatlicher Beitrag bei 1.500 ‚ā¨ versicherter Rente

Maurer: 228 ‚ā¨ - 469 ‚ā¨
Maler: 187 ‚ā¨ - 428 ‚ā¨
Schlosser: 114 ‚ā¨ - 316 ‚ā¨
Elektriker: 115 ‚ā¨ - 273 ‚ā¨
Dolmetscher: 73 ‚ā¨ - 254 ‚ā¨
Technischer Zeichner: 76‚ā¨ - 195 ‚ā¨
B√ľrokauffrau: 73‚ā¨ - 153 ‚ā¨
Maschinenbauingenieur: 52 ‚ā¨ - 123 ‚ā¨
Mathematiker: 52 ‚ā¨ - 121 ‚ā¨

Preisspanne = niedrigster Nettobeitrag bis höchster Nettobeitrag

Annahmen: Angestellter in Vollzeit mit abgeschlossener Ausbildung / abgeschlossenem Studium, Eintrittsalter 35 Jahre, Renteneintrittsalter 67 Jahre, Beitragsverrechnung, gerundete Nettobeiträge

Quelle: Franke & Bornberg (Stand: September 2016)

BU-Formen √úberblick

Hier bekommen Sie einen guten √úberblick √ľber die verschiedenen Formen der BU-Versicherung.

Welche weiteren Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Die klassische BU-Versicherung ist ein eigenst√§ndiger Vertrag, der Versicherungsschutz bei Berufsunf√§higkeit bietet. Dar√ľber hinaus l√§sst sich der BU-Schutz auch als Berufsunf√§higkeitszusatzversicherung abschlie√üen. Beamte hingegen ben√∂tigen eine Dienstunf√§higkeitsversicherung. Und als Alternative zur BU, gibt es die Erwerbsunf√§higkeitsversicherung.

Wer eine Rente- oder Lebensversicherung abschlie√üt, kann in den Vertrag einen BU-Zusatzschutz einschlie√üen. Dabei ist jedoch darauf zu achten, dass es verschiedene Formen des Zusatzbausteins gibt. M√∂glich ist, dass bei Berufsunf√§higkeit lediglich die Beitragszahlung entf√§llt. Demzufolge besteht kein Versicherungsschutz in Form einer Rente. Es entf√§llt nur die Beitragszahlungspflicht f√ľr den bestehenden Renten- oder Lebensversicherungsvertrag. Besser sind BU-Zusatzversicherungen, die eine Rentenleistung bei Berufsunf√§higkeit vorsehen.

Arbeitgeber k√∂nnen mit Versicherungsunternehmen Kollektivvertr√§ge f√ľr ihre Mitarbeiter abschlie√üen. Damit k√∂nnen ihre Angestellten sich g√ľnstiger und zu besonders attraktiven Bedingungen versichern. Diese Kollektivvertr√§ge gibt es h√§ufig im Bereich der Krankenabsicherung, aber auch f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung. Damit kann jeder Mitarbeiter eines Unternehmens einen BU-Vertrag zu g√ľnstigen Konditionen abschlie√üen. Doch Vorsicht: Wechselt der Mitarbeiter seinen Arbeitgeber, kann er den Vertrag nicht immer fortf√ľhren.

Neben der BUZ gibt es auch die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente. Bei diesen Verträgen liegt der Fokus auf dem Schutz bei Berufsunfähigkeit. Zusätzlich enthält der Beitrag einen Sparanteil, der zum Aufbau einer regulären Altersrente dient. Erreichen die Versicherten das Rentenalter, ohne zuvor ihre BU zu beanspruchen, erhalten sie eine Rente ausbezahlt. Allerdings sind diese Verträge häufig nicht rentabel und vergleichsweise teuer. Daher empfiehlt sich der Abschluss einer selbstständigen BU-Versicherung und einer separaten Rentenversicherung.

Staatsdiener werden offiziell nicht ‚Äěberufsunf√§hig‚Äú, sondern ‚Äědienstunf√§hig‚Äú. Aus diesem Grund gibt es f√ľr Beamte die sogenannte Dienstunf√§higkeitsversicherung.

Im Regelfall werden Beamte bei Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt und erhalten ein Ruhegehalt. Allerdings besteht der Anspruch darauf erst mit der Verbeamtung auf Lebenszeit. Aus diesem Grund sollten Beamte auf Probe oder auf Widerruf eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen.

Die Erwerbsunf√§higkeitsversicherung ist eine preiswertere Alternative zur Berufsunf√§higkeitsversicherung. Allerdings ist zu beachten, dass diese nicht leistet, wenn die Versicherten lediglich ihren Beruf nicht mehr aus√ľben k√∂nnen. Sie bietet nur Versicherungsschutz, wenn eine Erwerbsunf√§higkeit vorliegt. Also dann, wenn die Versicherten keiner T√§tigkeit auf dem Arbeitsmarkt mehr nachkommen k√∂nnen. Sie l√§sst sich somit als Versicherung f√ľr den Ernstfall bezeichnen. Daher ist der Beitrag im Vergleich zu einer BU auch deutlich g√ľnstiger.

Worauf muss ich beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Es gibt einiges, worauf Verbraucher beim Abschluss ihrer BU-Versicherung achten sollten. Schlie√ülich m√∂chten sie nicht nur einen zuverl√§ssigen Versicherungsschutz genie√üen, sondern auch im Fall der F√§lle umfassend abgesichert sein. Aus diesem Grund sollten die folgenden Punkte vor und w√§hrend des Vertragsabschlusses ber√ľcksichtigt werden:

Es gibt viele Gr√ľnde, die daf√ľrsprechen, eine BU so fr√ľh wie m√∂glich abzuschlie√üen. Einerseits bestehen in jungen Jahren keine oder nur wenige Anspr√ľche an die Rentenversicherung, wodurch bei Erwerbsunf√§higkeit kein oder nur ein geringer Leistungsanspruch geltend gemacht werden kann. Zudem trifft die Berufsunf√§higkeit h√§ufig auch junge Menschen, die ihr ganzes Leben noch vor sich, aber kaum Erspartes haben. F√ľr sie ist die BU daher besonders wichtig.

Ein entscheidender Vorteil beim Abschluss einer Berufsunf√§higkeitsversicherung in jungen Jahren ist, dass die Beitr√§ge aufgrund des niedrigen Eintrittsalters sehr g√ľnstig sind. Au√üerdem sind die Antragsteller meist noch gesund, was die Antragsannahme ohne Einschr√§nkungen beg√ľnstigt.

Die H√∂he der Rentenleistung ist ein entscheidender Faktor f√ľr eine bedarfsgerechte Absicherung. Zwar steigen die Kosten, je h√∂her die Rente angesetzt wird. Doch f√ľhrt eine zu niedrige Leistung zu finanziellen Schwierigkeiten, wenn die Berufsunf√§higkeit eintreten sollte.

Der Bedarf l√§sst sich am besten ermitteln, wenn die Antragsteller ihre Ausgaben sorgsam auflisten. Diesen stellen sie Einnahmen gegen√ľber, die auch bei einer BU weiterhin bestehen. Beispielsweise Leistungen aus Versicherungen oder Mieteinnahmen. Auf diese Weise l√§sst sich die optimale Rentenh√∂he bedarfsgerecht ermitteln.

Es gibt keine Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen. Lediglich einige Anbieter auf dem Markt, die eine BUZ oder Erwerbsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitspr√ľfung anbieten. Bei einer BU wird das Risiko allerdings umfassend gepr√ľft, was die Notwendigkeit der Gesundheitsfragen verst√§rkt.

Bei Antragstellung ist es elementar, die Fragen wahrheitsgem√§√ü zu beantworten. Denn Falschangaben k√∂nnen dazu f√ľhren, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung k√ľrzt oder verweigert. Daher sollten die Gesundheitsfragen bestenfalls sogar zusammen mit dem Hausarzt ausgef√ľllt werden.

Wer sich unsicher ist, ob eine Vorerkrankung zur Ablehnung f√ľhrt, kann eine anonyme Risikovorabpr√ľfung durchf√ľhren lassen. Diese wird bei Unklarheiten zwingend empfohlen. Denn eine Ablehnung seitens eines Versicherers kann auch bei anderen Gesellschaften zu Schwierigkeiten bei der Antragsannahme f√ľhren. Auch wenn die Krankheit bis dahin ausgeheilt sein sollte.

Wer einen Berufsunf√§higkeitsversicherung Vergleich durchf√ľhrt, wird feststellen, dass h√§ufig zwei Preise f√ľr einen Vertrag genannt werden. Dabei handelt es sich um Brutto- und Nettobeitr√§ge. Der Nettobeitrag beziffert die Pr√§mie, die die Versicherten zu Beginn bezahlen. Sollte das Risikoallerdings falsch kalkuliert oder die √úbersch√ľsse nicht wie erwartet erwirtschaftet werden, kann der Versicherer die Pr√§mie erh√∂hen. Maximal bis zum Bruttobeitrag. Aus diesem Grund ist es wichtig, bei einem BU Vergleich sowohl den Brutto- wie auch den Nettobeitrag zu ber√ľcksichtigen.

Es gibt einige Anbieter f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung mit Beitragsr√ľckgew√§hr. Bei diesen Tarifen erhalten die Versicherten einen Teil ihrer Beitr√§ge zum Ablauf der Versicherung erstattet, wenn sie keine Leistung beanspruchen mussten. Die Auszahlung erfolgt somit nicht, wenn die Versicherten w√§hrend der Laufzeit berufsunf√§hig wurden. Hierbei lohnt sich allerdings der Vergleich. Denn Policen mit Beitragsr√ľckgew√§hr sind meist deutlich teurer als klassische Vertr√§ge. Ob sich die R√ľckzahlung somit im Endeffekt lohnt, muss jede Person f√ľr sich selbst entscheiden.

Eine abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer die Leistung verweigern kann, wenn der Versicherte theoretisch in einem anderen, gleichwertigen Beruf tätig sein könnte. Er kann ihn also in eine andere Tätigkeit verweisen, die seiner bisherigen Arbeit in etwa entspricht und erhält daher keine Leistung. Es spielt dabei keine Rolle, ob der Versicherte diese Anstellung auch findet.

Fr√ľher wurde diese Klausel in vielen BU-Versicherungen eingebunden. Heute ist sie nur noch selten zu finden. Dennoch sollten Verbraucher vor Vertragsabschluss darauf achten, dass in den Tarifbedingungen die Klausel ‚ÄěVerzicht auf eine abstrakte Verweisung‚Äú aufgef√ľhrt ist.

Wer heute in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte den Leistungszeitraum bis mindestens zum 67. Lebensjahr festlegen. In diesem Fall erhält der Versicherte die Leistung bis 67 Jahre ausbezahlt. Dann sollte die gesetzliche Altersrente greifen.

Der Leistungszeitraum ist zur Versicherungsdauer zu unterscheiden. Letzterer definiert den Zeitraum, in dem die Versicherten berufsunf√§hig werden m√ľssen, um eine Leistung zu erhalten.

Nicht immer l√§sst sich von Anfang an von einer Berufsunf√§higkeit ausgehen. So kann sich eine Krankheit auch √ľber Monate hinweg ziehen, bis klar ist, dass die Betroffenen ihrer T√§tigkeit nicht mehr nachgehen k√∂nnen. F√ľr diesen Fall bieten einige Versicherer r√ľckwirkende Leistungen. Sie zahlen also auch f√ľr die Monate, in denen der Versicherte zwar arbeitsunf√§hig, aber noch nicht berufsunf√§hig war.

Au√üerdem sollten die Gesellschaften lange Fristen f√ľr die Meldung und Feststellung der BU vorsehen. Im Umkehrschluss sollte jedoch der Prognosezeitraum m√∂glichst kurz sein. Dabei handelt es sich um die Dauer, f√ľr die der Arzt eine Berufsunf√§higkeit feststellen muss. In den meisten Tarifen ist der Prognosezeitraum mit sechs Monaten beziffert.

Auf dem Markt gibt es eine Vielzahl an Anbieter f√ľr die BU. Diese unterscheiden sich nicht nur in Bezug auf den Preis. Auch bei den Leistungen und Zusatzklauseln gibt es erhebliche Unterschiede. Wer den Berufsunf√§higkeitsversicherung Rechner nutzt, um einen Vergleich durchzuf√ľhren, kann sich zun√§chst einen guten √úberblick √ľber die Angebote einholen. Diese sollten dann allerdings genauer √ľberpr√ľft werden. Dabei kann es auch hilfreich sein, auf Erfahrungen zur Berufsunf√§higkeitsversicherung von Portalen wie Stiftung Warentest und Verbraucherzentralen zur√ľckzugreifen.

Tipps & Tricks zum Versicherungsabschluss

Was Sie vor dem Abschluss einer BUV wissen m√ľssen!

Kann ich eine BU trotz Vorerkrankungen abschließen?

Eine BU-Versicherung ist immer mit einer Gesundheitspr√ľfung verbunden. Daher spielt der Gesundheitszustand beim Abschluss eines Vertrages eine entscheidende Rolle. Leichte Krankheiten wie eine Grippe oder ein Schnupfen wirken sich nicht auf den Versicherungsschutz aus. Aber schwere Krankheiten oder auch Erkrankungen, die das Risiko einer Berufsunf√§higkeit ma√ügeblich erh√∂hen, hingegen schon.

Falschangaben bei den Gesundheitsfragen k√∂nnen den Versicherungsschutz gef√§hrden. Denn wenn der Versicherer nachweist, dass der mit dem Wissen √ľber die Vorerkrankung den Antrag nicht angenommen h√§tte, kann er die Zahlung verweigern. Daher ist es elementar, Gesundheitsfragen ausf√ľhrlich und wahrheitsgem√§√ü zu beantworten.

Welche Krankheiten f√ľhren zu einer Ablehnung des Antrags?

Grunds√§tzlich gibt es Krankheiten, die bei allen Versicherern zur Ablehnung f√ľhren. Einige jedoch sind vom Anbieter abh√§ngig und k√∂nnen unter Umst√§nden lediglich einen Risikozuschlag erfordern. Daher sollte eine anonyme Risikovorabpr√ľfung immer beim gew√ľnschten Versicherer durchgef√ľhrt werden.

Krankheiten, die h√§ufig zu einer Ablehnung, einem Risikozuschlag oder Ausschl√ľssen f√ľhren:

  • Psychische Erkrankungen
  • Neurologische Krankheiten
  • Diabetes Typ I.
  • B√∂sartige Tumore
  • Rheuma
  • Morbus Crohn
  • Asthma
  • Multiple Sklerose
  • Erkrankungen des Bewegungsapparats

In einigen Fällen besteht die Möglichkeit, die Krankheit aus dem Vertrag auszuschließen. Das bedeutet, es besteht kein Versicherungsschutz, wenn die Versicherten aufgrund der Vorerkrankung berufsunfähig werden. Bei allen anderen Krankheiten und Leiden sind sie hingegen versichert.

Die BU-Versicherung in der Steuer

Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich von der Steuer absetzen. Dabei sind diese als Sonderausgaben anzugeben und mindern somit das zu versteuernde Einkommen. Allerdings ist bei der Angabe nach der jeweiligen Form der Versicherung zu unterscheiden. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit eigenem Vertrag wird anders abgesetzt als eine betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine BUZ.

Der H√∂chstbetrag zur steuerlichen Ber√ľcksichtigung liegt bei 1.900 Euro f√ľr Arbeitnehmer und 2.800 Euro f√ľr Selbstst√§ndige. In diesen Posten flie√üen allerdings auch die Beitr√§ge zur Krankenversicherung, weshalb der H√∂chstbetrag bereits ausgesch√∂pft sein kann.

Wichtig: Eine BUZ ist in der Regel an eine Lebens- oder Rentenversicherung gekoppelt. In diesem Fall ist der Beitrag zum Berufsunfähigkeitsschutz aus dem Gesamtbeitrag herauszurechnen.

Die Versteuerung bei Rentenbezug

Wer Leistungen aus seiner BU-Versicherung erhält, muss diese versteuern. Wie viel Steuer anfällt, ist vom persönlichen Steuersatz abhängig.

Bei einer Berufsunfähigkeitsabsicherung wird der Ertragsanteil der Leistung versteuert. Dieser wird mittels einer Tabelle ermittelt, wobei die Höhe des Anteils abhängig von der Rentendauer ist:

  • 1 Jahr
  • 5 Jahre
  • 10 Jahre
  • 15 Jahre
  • 20 Jahre
  • 0 Prozent
  • 5 Prozent
  • 12 Prozent
  • 16 Prozent
  • 21 Prozent

Bezieht ein Versicherter voraussichtlich die nächsten zehn Jahre BU-Rente, muss er somit 12 Prozent seiner Rentenleistung mit seinem persönlichen Steuersatz versteuern.

Die BU bleibt steuerfrei, wenn das gesamte zu versteuernde Einkommen den Grundfreibetrag nicht √ľbersteigt. 2020 liegt dieser bei 9.408 Euro beziehungsweise 18.816 Euro bei Verheirateten.

BU Test

Anbieter und Tarife der BUV im Test!

Welche ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung?

Welche die beste Berufsunf√§higkeitsversicherung ist, l√§sst sich pauschal nicht beantworten. Denn dies ist immer vom individuellen Bedarf der Versicherten abh√§ngig. Grunds√§tzlich l√§sst sich aber sagen, dass sich eine optimale Absicherung durch einen guten Kundenservice, transparente Bedingungen, stabile Beitr√§ge und Finanzkraft sowie nat√ľrlich eine unkomplizierte Abwicklung im Leistungsfall auszeichnet. Allerdings stellt sich vor allem Letzteres als schwierig dar. Denn h√§ufig lehnen die Versicherer Zahlungen zun√§chst ab, bevor eine erneute Pr√ľfung durchgef√ľhrt wird.

Um eine passende BU-Versicherung zu finden, ist es nicht nur hilfreich, einen Vergleich der Anbieter durchzuf√ľhren. Auch verschiedene Tests und Erfahrungen der Verbraucherportale k√∂nnen dabei unterst√ľtzen, ein gutes Angebot zu finden. Denn die BU steht regelm√§√üig in der √úberpr√ľfung, weshalb es eine breite Palette an Testergebnissen und Empfehlungen zu dieser Versicherung gibt.

Das sagt Stiftung Warentest zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Den letzten Berufsunf√§higkeitsversicherung Test f√ľhrte Finanztest im Juni 2019 durch. Untersucht wurden rund 59 Tarife. Bis auf einige ‚Äěbefriedigend‚Äú fiel das Fazit √ľberwiegend positiv aus. Als Testsieger der Berufsunf√§higkeitsversicherung gingen Hannoversche (SBU 19) und Allianz (SBU Plus OBUU E356) hervor. Ebenfalls die Note ‚Äěsehr gut‚Äú erzielten Barmenia (SBU SoloBU), Basler (SBU BAL 8408), Alte Leipziger (SBU BV10 pm 2300), Europa (SBU E-BU), W√ľrttembergische (SBU BURV), Canada Life (SBU), DBV/AXA (SBU SDV), Familienf√ľrsorge (SBU Premium 2017.1 V4), HUK24 (SBU 24 Premium 2017.1) und HUK-Coburg (SBU Premium 2017.1 V4).

Quelle: Berufsunfähigkeitsversicherung Test von Stiftung Warentest

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Test von Franke und Bornberg

Franke und Bornberg unterzog die BU 2020 einer n√§heren Betrachtung. Unter den selbstst√§ndigen BU-Versicherungen konnten einige Anbieter √ľberzeugen und erhielten die Bestnote ‚ÄěFFF+‚Äú. Darunter die Allianz, Axa, Alte Leipziger, Continentale, Basler, DBV und Swiss Life. Die Bayerische LV erhielt die Note ‚Äěmangelhaft‚Äú.

Quelle: Rating zur selbstständigen BU-Versicherung

FAQ: Häufig gestellte Fragen

Die BU ist eine elementare Versicherung zum Schutz der Arbeitskraft. Es gibt zwar eine Alternative zur Berufsunf√§higkeitsversicherung, doch sieht diese einen deutlich niedrigeren Schutz vor: die Erwerbsunf√§higkeitsversicherung (EU). Die EU zahlt erst dann, wenn die Versicherten keiner T√§tigkeit auf dem Arbeitsmarkt mehr nachkommen k√∂nnen. Sie ist somit eine Worst-Case-Versicherung.¬† Grunds√§tzlich l√§sst sich sagen, die Erwerbsunf√§higkeit ist eine gute Absicherung f√ľr diejenigen, die aus gesundheitlichen oder finanziellen Gr√ľnden keine BU abschlie√üen k√∂nnen. Wer allerdings die M√∂glichkeit f√ľr einen Berufsunf√§higkeitsschutz hat, sollte diese nutzen.

Auch die Dread-Disease-Versicherung kann eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Diese leistet, wenn ein Arzt bei dem Versicherten eine schwere Erkrankung diagnostiziert. Wer allerdings aufgrund von Allergien nicht mehr seinem Beruf nachgehen kann, erhält keine Leistung.

Viele Verbraucher stellen sich die Frage, ob die Unfallversicherung die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzen kann. Die Antwort darauf ist eindeutig nein. Denn wie der Name bereits verrät, leistet diese nur bei Unfällen. Werden die Versicherten krank, erhalten sie keine Leistung aus ihrer Unfallversicherung. Die BU hingegen sieht sowohl bei Unfällen wie auch bei Krankheiten Versicherungsschutz vor.

Nichtsdestotrotz ist die Unfallversicherung eine wichtige Absicherung. Denn diese bietet weitaus höhere Leistungen, wenn die Versicherten nach einem Unfall bleibende Schäden haben. Sie sollte somit parallel zu einer BU abgeschlossen werden, kann diese allerdings nicht ersetzen.

Nein, die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist nicht f√ľr jede Person sinnvoll. Hausfrauen und Hausm√§nner beispielsweise ben√∂tigen diese Absicherung nicht. Auch f√ľr Kinder wird eine BU selten abgeschlossen. Mit einer Ausnahme: Befinden sich die Kinder im letzten Schuljahr, kann es durchaus sinnvoll sein, einen Vertrag f√ľr sie abzuschlie√üen. Denn aufgrund des niedrigen Eintrittsalters und der Sch√ľlert√§tigkeit ist der Beitrag sehr gering. Dabei ist es jedoch wichtig, einen Versicherer ohne Nachmeldepflicht zu w√§hlen. Denn sollte das Kind sp√§ter einen risikoreichen Beruf aus√ľben, genie√üt es weiterhin die g√ľnstigen Beitr√§ge f√ľr die Sch√ľlert√§tigkeit, der es bei Vertragsabschluss nachgegangen ist.

Sinnvoll ist die BU au√üerdem nicht f√ľr Personen mit schweren Vorerkrankungen. Denn h√§ufig k√∂nnen sie aufgrund der Gesundheitsfragen keinen Vertrag abschlie√üen. Eine Alternative kann in diesem Fall die Erwerbsunf√§higkeitsversicherung sein. Diese gibt es mit verk√ľrzten und sogar ohne Gesundheitsfragen, daf√ľr mit einer Wartezeit.

Im Regelfall gibt es f√ľr die BU keine Wartezeit. Da die Versicherer bereits eine Gesundheitspr√ľfung durchf√ľhren, bestehen f√ľr die Versicherten keine Einschr√§nkungen. Eine Ausnahme kann es bei der BUZ geben. Wer den Schutz im Rahmen der Zusatzversicherung abschlie√üt, muss nicht immer Gesundheitsfragen beantworten. Somit kann es in diesem Fall eine Wartezeit geben.

Grunds√§tzlich l√§sst sich die Berufsunf√§higkeitsversicherung jederzeit zum Ende des √ľbern√§chsten Monats k√ľndigen. Dieses Vorgehen sollte allerdings gut durchdacht sein. Denn damit geht nicht nur der Versicherungsschutz verloren. Wer den Vertrag k√ľndigt, um zu einem anderen Anbieter zu wechseln, muss dort erneut Gesundheitsfragen beantworten. Au√üerdem ist ein Wechsel aufgrund des h√∂heren Eintrittsalters h√§ufig auch teurer.

Wer aus finanziellen Gr√ľnden seine Berufsunf√§higkeitsversicherung k√ľndigen m√∂chte, sollte zun√§chst √ľber Alternativen nachdenken. Eine Reduzierung der Rente oder des Endalters verringert den Beitrag. Einige Gesellschaften bieten auch die Option, die Berufsunf√§higkeitsversicherung vor√ľbergehend beitragsfrei zu stellen. Doch besteht dann w√§hrend dieses Zeitraums kein Versicherungsschutz. Wer hingegen mit den Beitr√§gen im Verzug ist, kann mit dem Versicherer eine Stundung vereinbaren.