Berufsunfähigkeits­versicherung für Kinder Früher Schutz für die wichtigste Arbeitskraft

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung fürs Kind klingt ungewöhnlich, ist aber ein kluger Schachzug. Denn der beste Zeitpunkt für den Abschluss ist, wenn der Mensch jung und gesund ist, und das gilt bei Kindern in besonderem Maße. Hier erfährst du, warum sich die Kinder-BU lohnt, wie sie funktioniert und worauf du achten musst.

Warum brauchen Kinder eine BU?

Auch Kinder können durch eine schwere Krankheit oder einen Unfall dauerhaft eingeschränkt werden, bevor sie überhaupt ins Berufsleben starten. Wer in jungen Jahren erkrankt, hat als Erwachsener oft große Probleme, überhaupt noch eine BU zu bekommen, weil dann eine Vorerkrankung vorliegt. Mit einer früh abgeschlossenen Kinder-BU sicherst du deinem Kind den Zugang zu diesem Schutz, unabhängig davon, wie sich seine Gesundheit später entwickelt.

So ist Berufsunfähigkeit bei Kindern definiert

Solange ein Kind noch zur Schule geht, wird auf die Schulunfähigkeit abgestellt: Kann es die Schule gesundheitlich nicht mehr besuchen, leistet die Versicherung. Mit dem Übergang in Ausbildung oder Beruf greift dann die normale Definition der Berufsunfähigkeit, also die Einschränkung im zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent. Gute Tarife regeln diesen Übergang nahtlos.

Kinder schließen oft leichter ab

Der große Vorteil: Bei Kindern gibt es in der Regel noch keine Vorerkrankungen, keine gefährlichen Hobbys und keinen risikoreichen Beruf, die den Abschluss erschweren würden. Die Gesundheitsfragen lassen sich meist problemlos beantworten, Risikozuschläge oder Ausschlüsse sind selten. Beantworte die Fragen trotzdem vollständig und ehrlich.

Wie wird der Beitrag berechnet?

Solange das Kind keinen Beruf ausübt, wird der Beitrag über eine günstige Einstufung berechnet, oft auf Basis der Schülertätigkeit oder einer günstigen Berufsgruppe. Entscheidend ist das niedrige Eintrittsalter: Es drückt den Beitrag dauerhaft. Sieht der Tarif keine Nachmeldepflicht vor, bleibt dieser günstige Beitrag sogar erhalten, wenn dein Kind später einen körperlich anspruchsvollen Beruf ergreift.

Kinder-BU oder Kinderinvaliditätsversicherung?

Oft wird die Kinder-BU mit der Kinderinvaliditätsversicherung verwechselt. Beide sind sinnvoll, decken aber Unterschiedliches ab: Die Kinderinvaliditätsversicherung zahlt eine Rente, wenn dein Kind durch Krankheit oder Unfall schwer behindert wird, meist ab einem bestimmten Grad der Behinderung und unabhängig vom späteren Beruf. Die Kinder-BU sichert dagegen gezielt die spätere Arbeitskraft ab. In jungen Lebensjahren steht der Schutz vor schwerer Invalidität im Vordergrund, mit dem Übergang in Ausbildung und Beruf gewinnt die BU-Komponente an Bedeutung. Aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist für Kinder ohnehin kein Schutz zu erwarten.

Wie hoch sollte die Rente sein?

Bei einem Kind lässt sich das künftige Einkommen noch nicht beziffern. Üblich ist eine moderate Start-Rente von einigen Hundert Euro im Monat, die du dank Nachversicherungsgarantie später ohne erneute Gesundheitsprüfung deutlich erhöhen kannst, etwa zum Start ins Studium oder in den Beruf. So bleibt der Beitrag im jungen Alter niedrig und der Schutz wächst mit. Damit ist dein Kind fürs ganze Erwerbsleben gut abgesichert.

Worauf du beim Vertrag achten solltest

Schon ein kleiner Beitrag wirkt lebenslang

Der eigentliche Wert der Kinder-BU liegt nicht in der heutigen Rente, sondern darin, dass du deinem Kind den Zugang zu diesem Schutz sicherst, bevor eine Vorerkrankung ihn später verteuert oder unmöglich macht. Eine einzige Diagnose in der Jugend, etwa Asthma oder eine psychische Behandlung, kann genügen, damit das Kind als Erwachsener keine bezahlbare BU mehr bekommt. Früh abgeschlossen, bleibt der gesunde Gesundheitszustand dauerhaft gesichert.

Kinderinvaliditätsversicherung oder BU für Kinder?

Für Kinder gibt es zwei Wege der Absicherung, die du nicht verwechseln solltest. Die Kinderinvaliditätsversicherung zahlt eine Rente bei schwerer Invalidität durch Unfall oder Krankheit, unabhängig davon, ob das Kind noch zur Schule gehen kann. Sie ist eine der wichtigsten Absicherungen im Kindesalter, weil Krankheiten und nicht Unfälle die häufigste Ursache schwerer Behinderungen bei Kindern sind. Die eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder ist dagegen meist erst ab einem Alter von etwa 10 Jahren möglich und sichert früh die spätere Arbeitskraft ab.

Warum sich der frühe Abschluss lohnt

Je früher du für dein Kind abschließt, desto günstiger ist die Höhe der Beiträge und desto einfacher die Gesundheitsprüfung beim Versicherer. Der entscheidende Vorteil: Bekommt dein Kind später eine Diagnose wie Diabetes, Multiple Sklerose oder ADHS, ist es oft nicht mehr versicherbar, vor der Diagnose wäre es das gewesen. Mit einem frühen Abschluss sicherst du den heute guten Gesundheitszustand für die gesamte Laufzeit. Über die Nachversicherungsgarantie lässt sich die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa zum Berufsstart. Eine BU für Kinder leistet, wenn das Kind voraussichtlich mindestens sechs Monate dem Schulunterricht oder später dem Beruf nicht mehr folgen kann. Welcher Weg im Alter von wenigen Jahren der richtige ist, eine reine Absicherung über die Kinderinvaliditätsversicherung oder eine frühe, eigenständige BU, klärst du am besten in einer persönlichen Beratung.

Ab welchem Alter und welche Option: BU oder Grundfähigkeitsversicherung fürs Kind?

Eine Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung ist je nach Anbieter ab einem Kind im Alter von etwa Schuleintritt möglich, manche Tarife starten früher. Der Beginn lohnt sich, weil dein Kind dann natürlich noch gesund ist und die Risikoprüfung problemlos verläuft. Wird die Police erst Jahre lang aufgeschoben, können erste Diagnosen den späteren Schutz verteuern.

Für Kinder gibt es zwei Wege:

• Kinder-BU: sichert später den Beruf ab und lässt sich beim Berufsstart ohne neue Gesundheitsprüfung in eine volle BU umwandeln.
• Grundfähigkeitsversicherung: zahlt, wenn dein Kind Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören oder Gehen verliert, oft die günstigere Option in jungen Jahren.

Wichtig ist, dass auch psychische Erkrankungen mitversichert sind, denn sie sind schon bei jungen Menschen eine häufige Ursache. Die Beiträge sind niedrig: Eine Kinder-Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es je nach Alter des Kindes oft ab wenigen Euro pro Monat. Die Beitragszahlung erfolgt zunächst durch die Eltern.

Häufige Fragen zur Kinder-BU

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