Grundfähigkeitsversicherung Die günstige Alternative zur BU im Vergleich

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Alternativen zur BU. Statt zu fragen, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, schaut sie auf elementare Fähigkeiten des Alltags. Hier erfährst du, welche Fähigkeiten versichert sind, wie sie sich von der BU unterscheidet, für wen sie sich lohnt und worauf du beim Vertrag achten musst.

Was ist die Grundfähigkeitsversicherung?

Sie zahlt die vereinbarte monatliche Rente, sobald du eine oder mehrere definierte Grundfähigkeiten dauerhaft verlierst, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst. Der Verlust wird klar an Fähigkeiten festgemacht, nicht an einem Prozentsatz der Berufsunfähigkeit. Das macht den Leistungsfall einfacher nachweisbar.

Welche Grundfähigkeiten sind versichert?

Je nach Anbieter zählen unter anderem dazu:

• Sehen, Hören und Sprechen
• Gebrauch der Hände und Arme
• Gehen, Stehen, Treppensteigen, Knien und Bücken
• Heben und Tragen, Sitzen
• Autofahren
• geistige Fähigkeiten wie Konzentration und Orientierung

Wichtig: Die genauen Definitionen und ab wann eine Fähigkeit als „verloren“ gilt, unterscheiden sich erheblich. Ein genauer Vergleich der Bedingungen ist hier entscheidend.

Grundfähigkeit oder Berufsunfähigkeit?

Die BU bleibt der umfassendere Schutz, vor allem weil psychische Erkrankungen die häufigste Ursache einer Berufsunfähigkeit sind und von der Grundfähigkeitsversicherung nur eingeschränkt erfasst werden.

Für wen ist sie sinnvoll?

Mit den Bausteinen Dread Disease, Unfall- und Pflegeversicherung lässt sich die Grundfähigkeitsversicherung zu einer kompletten Existenzschutzversicherung ausbauen.

Gibt es sie ohne Gesundheitsfragen?

Auch die Grundfähigkeitsversicherung verlangt in der Regel eine Gesundheitsprüfung, die aber oft schlanker ausfällt als bei der BU. Bei Vorerkrankungen lohnt sich, wie bei der BU, eine anonyme Risikovoranfrage. Mehr dazu unter BU ohne Gesundheitsfragen.

Was kostet die Grundfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, der Zahl der versicherten Fähigkeiten und der Rentenhöhe ab. In körperlichen Berufen ist sie meist deutlich günstiger als eine BU. Richte die Rentenhöhe an deinem Einkommen aus und achte auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du sie später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kannst. Die Beiträge lassen sich wie bei der BU als Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend machen, sind aber meist durch die Kranken- und Pflegebeiträge schon ausgeschöpft.

Die Definition jeder Fähigkeit entscheidet

Der wichtigste Unterschied zwischen den Anbietern liegt nicht im Preis, sondern darin, wie eine Fähigkeit definiert wird und ab wann sie als verloren gilt. Beispiel Treppensteigen: Mancher Tarif leistet erst, wenn du keine zwölf Stufen mehr am Stück schaffst, ein anderer schon deutlich früher. Solche Schwellen entscheiden im Ernstfall über Leistung oder Ablehnung. Achte deshalb auf niedrige, klar formulierte Schwellen und auf die Zahl der versicherten Fähigkeiten.

Wie schneidet die Grundfähigkeitsversicherung im Test ab?

Unabhängige Institute wie Franke & Bornberg und MORGEN & MORGEN bewerten inzwischen auch Grundfähigkeitstarife. Top-Tarife decken viele Fähigkeiten mit fairen Schwellen ab und verzichten auf versteckte Ausschlüsse. Verlass dich aber nicht allein auf ein Siegel, entscheidend ist, ob die versicherten Fähigkeiten zu deinem Beruf und Alltag passen. Den genauen Beitrag und die Tarifunterschiede ermittelst du am besten über einen Vergleich im BU-Check.

Rentenhöhe, Anpassung und Steuer

Richte die Rente an deinem aktuellen Nettoeinkommen aus und vereinbare eine Nachversicherungsgarantie, mit der du sie später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhst, etwa bei einem Gehaltssprung. Steuerlich gelten die Beiträge wie bei der BU als Vorsorgeaufwendungen, sind aber meist schon durch die Kranken- und Pflegebeiträge ausgeschöpft. Die Rente selbst wird im Leistungsfall in der Regel nur mit dem niedrigen Ertragsanteil besteuert.

Welche Grundfähigkeiten sind versichert?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine festgelegte körperliche oder geistige Grundfähigkeit verlierst, ganz unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst. Versichert sind je nach Tarif zahlreiche bestimmte Fähigkeiten, zum Beispiel:

• Sehen, Hören und Sprechen als die wichtigsten Sinne.
• Gehen, Treppensteigen, Stehen und Sitzen als grundlegende Bewegungen.
• Hand gebrauchen, Greifen sowie Heben und Tragen für den Alltag und viele Berufe.
• Knien und Bücken, Arme bewegen, Auto fahren als weitere körperliche Fähigkeiten.
• Geistige Leistungsfähigkeit (kognitive Fähigkeiten), oft inklusive Schutz bei schweren psychischen Erkrankungen oder Demenz.

Verlierst du eine dieser Grundfähigkeiten dauerhaft, bist du über die Versicherung abgesichert und erhältst die vereinbarte Rente. Wie viele Fähigkeiten ein Tarif absichert und wie streng er sie definiert, unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer erheblich. Genau hier liegt der wichtigste Unterschied zwischen einem guten und einem schwachen Tarif.

Grundfähigkeitsversicherung als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung ist die bekannteste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist günstiger und leichter zu bekommen, schützt aber enger: Während die BU schon zahlt, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, leistet die Grundfähigkeitsversicherung erst beim konkreten Verlust einer abgesicherten Fähigkeit. Für eine Person mit körperlich geprägtem Beruf oder mit Vorerkrankungen, die keine BU bekommt, ist sie deshalb eine sinnvolle Absicherung. Wer dagegen problemlos eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann, fährt mit dieser in der Regel besser, weil sie den umfassenderen Schutz bietet. Lass dich vor der Entscheidung beraten, welche Variante zu deinem Beruf und deiner Gesundheit passt.

Worauf du beim Vergleich achten solltest

Weil es keine einheitlichen Standards gibt, lohnt der genaue Vergleich besonders. Achte auf diese Punkte:

• Anzahl und Definition der Fähigkeiten: Je mehr Grundfähigkeiten versichert sind und je kundenfreundlicher sie definiert sind, desto besser. Prüfe, welche Fähigkeiten für deinen Beruf besonders wichtig sind.
• Auslösekriterien: Manche Tarife zahlen schon, wenn du eine Treppe mit einer bestimmten Stufenzahl nicht mehr steigen kannst, andere setzen die Hürde höher.
• Schutz bei psychischen Erkrankungen: Gute Tarife schließen den Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit ein, ein in der Praxis sehr häufiger Fall.
• Rentenhöhe und Nachversicherung: Die vereinbarte Rente sollte deinen Bedarf decken und sich in wichtigen Lebensphasen erhöhen lassen.

Eine gute Grundfähigkeitsversicherung erkennst du also nicht am Preis allein, sondern an der Qualität der versicherten Fähigkeiten. Im Ernstfall zahlt der Versicherer die Rente oft über viele Jahre, deshalb sind faire Bedingungen so wichtig. Wer unsicher ist, sollte sich anbieterübergreifend beraten lassen und die Tarife mehrerer Versicherer gegenüberstellen, um die für die eigene Situation beste Absicherung zu finden.

Für wen ist die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Grundfähigkeitsversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer ist oder du sie aus gesundheitlichen Gründen nicht bekommst. Im Vergleich Grundfähigkeitsversicherung gegen Berufsunfähigkeitsversicherung gilt: Die BU schützt umfassender, weil sie schon bei Berufsunfähigkeit zahlt. Die Grundfähigkeitsversicherung knüpft dagegen an den Verlust klar definierter Fähigkeiten an, unabhängig von deinem Beruf. Das macht sie besonders für körperlich Tätige und für Kinder interessant, für die es oft noch keine bezahlbare BU gibt.

Welche Fähigkeiten sind versichert?

Versichert sind wichtige körperliche und geistige Fähigkeiten. Schon der Verlust einer einzigen versicherten Fähigkeit über einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten löst die monatliche Rente aus. Typisch sind:

• körperliche Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen oder der Gebrauch der linken oder rechten Hand
• geistige Fähigkeiten und der Schutz bei schweren psychischen Erkrankungen wie schwere Depression oder Schizophrenie, sofern der Tarif das einschließt
• der Verlust des Führerscheins aus gesundheitlichen Gründen, was vor allem für Berufskraftfahrer wichtig ist

Achte beim Vergleich genau darauf, welche Fähigkeiten enthalten sind und ob auch schwere psychische Erkrankungen mitversichert sind, denn das ist die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Je nach Alter und Beruf gibt es gute Tarife ab rund 15 bis 40 Euro im Monat.

Häufige Fragen zur Grundfähigkeitsversicherung

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