Grundf√§higkeitsversicherung ‚Äď die moderne Alternative zur Berufsunf√§higkeitsversicherung

  • Grundf√§higkeitsversicherung = nicht an einem bestimmten Beruf gekoppelt

  • Besonders geeignet f√ľr Menschen mit Vorerkrankungen oder risikoreicher Berufsarbeit

  • Rentenanpassung sollte beachtet werden

BU Online-Vergleichsrechner

Wir empfehlen: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 70 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen.

kostenlos & unverbindlich

Das Wichtigste in K√ľrze

  • Weil eine Grundf√§higkeitsversicherung nicht auf einen bestimmten Beruf abstellt, ist ihr Leistungsumfang nicht direkt mit der Berufsunf√§higkeitsversicherung vergleichbar. Der Versicherungsschutz der Grundf√§higkeitsversicherung ist in der Praxis meist weniger umfangreich.
  • F√ľr Menschen mit Vorerkrankungen oder schwerer k√∂rperlicher Berufsarbeit ist sie dennoch eine gute Alternative, weil sie ohne Leistungseinschr√§nkungen erh√§ltlich und billiger ist.
  • Die H√∂he der Rente sollte dem Nettoeinkommen zuz√ľglich erwarteter Steuern und gegebenenfalls Krankenversicherungsbeitr√§gen entsprechen. Eine regelm√§√üige Anpassung ist empfehlenswert.

Inhalt

Wie ist der Leistungsumfang der Grundfähigkeitsversicherung im Vergleich zu anderen Produkten?

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung hilft mit Rente, wenn der eigene Beruf nur noch zu weniger als der H√§lfte ausge√ľbt werden kann. Eine Erwerbsunf√§higkeitsversicherung stellt dagegen ganz allgemein auf die Arbeitsf√§higkeit ab, genau wie die gesetzliche Rentenversicherung bei der Erwerbsminderungsrente. Das bedeutet eine erhebliche Einschr√§nkung Der bisherige Lebensstandard ist n√§mlich nicht abgesichert, wenn noch ein anderer, schlechter bezahlter Job m√∂glich ist. Die Grundf√§higkeitsversicherung versucht einen Mittelweg. Sie l√∂st sich vom Beruf und definiert den Verlust bestimmter Grundf√§higkeiten als Leistungsausl√∂ser. Sie m√ľssen f√ľr eine Mindestzeit, meist sechs oder zw√∂lf Monate, verlorengehen, damit eine Rentenzahlung erfolgt.

Abweichenden Definitionen je nach Anbieter und Produkt

Die versicherten Grundfähigkeiten lassen sich zu Gruppen zusammenfassen:

  • Motorische F√§higkeiten der Arme und H√§nde (Heben, Tragen, Greifen)
  • Motorische F√§higkeiten der Beine (Stehen, Gehen, Treppensteigen, Gleichgewicht)
  • Funktionen des R√ľckens (B√ľcken, Ziehen und Schieben, Sitzen)
  • Kommunikationsf√§higkeiten (Sehen, H√∂ren, Sprechen)
  • Psychische F√§higkeiten (geistige Leistungsf√§higkeit, Entscheidungsf√§higkeit, psychische Gesundheit)

Diese Elemente sind bei den Versicherern nicht nur in unterschiedlichem Umfang enthalten, sondern auch noch unterschiedlich definiert und f√ľhren nicht in derselben Art und Weise zur Versicherungsleistung. So muss beispielsweise in einfachen Produkten der Gebrauch beider H√§nde eingeschr√§nkt sein, umfangreichere Versicherungsl√∂sungen testen lediglich auf den Gebrauch eines Schraubenziehers. Es gibt auch Grundf√§higkeitsversicherungen mit zwei Katalogen von F√§higkeiten. Aus dem ersten Katalog reicht bereits ein Verlust f√ľr den Versicherungsfall (meist Sehen, Sprechen oder der Gebrauch beider H√§nde). Aus dem zweiten Katalog m√ľssen zwei oder drei F√§higkeiten verlorengehen (zum Beispiel Knien, B√ľcken und Sitzen). Hier ist ein genauer Produktvergleich anhand des eigenen Berufs unbedingt erforderlich. Viele Versicherer haben mehrere Varianten vom Basisprodukt bis zur optimalen Absicherung im Angebot. Suchen Sie die L√∂sung, wo Sie Risiken f√ľr sich selbst sehen.

Erweiterung zur Existenzschutzversicherung

Eine Existenzschutzversicherung erweitert die Grundfähigkeitsversicherung um die Elemente schwere Krankheit (Dread Disease Versicherung), die Versicherung einer Unfallrente nach Art der privaten Unfallversicherung sowie um eine Pflegerentenversicherung. Damit wird der Katalog der Auslöser einer Rentenzahlung um wichtige Komponenten erweitert.

F√ľr wen ist eine Grundf√§higkeitsversicherung sinnvoll?

Wie oben beschrieben, kennt eine Grundf√§higkeitsversicherung in der Praxis meist weniger Leistungsausl√∂ser als eine klassische Berufsunf√§higkeitsversicherung. Im Einzelfall mag der Verlust einer Grundf√§higkeit nicht zu einer Berufsunf√§higkeit f√ľhren. Ein Rollstuhlfahrer kommt in einem B√ľroberuf vermutlich ebenso gut zurecht wie seine gesunden Kollegen, ein Geh√∂rloser kann zum Beispiel in Rechnungswesen und Controlling sehr gut arbeiten, wenn er nicht auf Telefonate und Teambesprechungen angewiesen ist. Dann gibt es aber zumindest hinsichtlich einer Arbeitsunf√§higkeitsrente auch keinen Versicherungsbedarf. Im Zweifel ist deshalb die Berufsunf√§higkeitsversicherung oder Dienstunf√§higkeitsversicherung f√ľr Beamte die bessere Wahl.

Geeignet bei Menschen mit Vorerkrankungen

Allerdings haben viele Menschen ein Problem, √ľberhaupt eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen zu k√∂nnen. Wird aufgrund der Antragsfragen und eventuell eingereichter Atteste eine Vorerkrankung festgestellt, versuchen die Versicherer, eine Berufsunf√§higkeitsversicherung aufgrund dieser Erkrankung auszuschlie√üen. Eine l√ľckenhafte Versicherung ist aber nichts wert, denn es bleibt das Risiko einer unversicherten dauerhaften Arbeitsunf√§higkeit. F√ľr diesen Personenkreis kann eine Grundf√§higkeitsversicherung die bessere Wahl sein.

Beitragsersparnis bei schwerer körperlicher Arbeit

Leider ist es so, dass sich die Berufst√§tigen, die eine Berufsunf√§higkeitsversicherung am dringendsten brauchen, sie sich am wenigsten leisten k√∂nnen. K√∂rperliche Arbeit wird in unserer Gesellschaft durchweg schlechter bezahlt als geistige Arbeit, aber die Kosten f√ľr die Berufsunf√§higkeitsversicherung sind f√ľr diese Berufsgruppen wegen des gr√∂√üeren Risikos deutlich h√∂her. Die Grundf√§higkeitsversicherung kommt hier billiger, deckt die entscheidenden Risiken wie Gehen, Heben oder Tragen aber genauso gut ab.

Kann man eine Grundfähigkeitsversicherung bekommen, ohne Gesundheitsfragen zu beantworten?

Ein Mindestma√ü an Gesundheitsfragen wird jeder seri√∂se Versicherer oder Versicherungsvermittler im Antrag stellen. Das ist gut und richtig, denn eine Versicherung ohne Gesundheitspr√ľfung w√ľrde bevorzugt von Menschen abgeschlossen, die bereits krank sind oder zumindest f√ľr sich ein hohes Risiko sehen. Die Versicherer nennen dies eine negative Risikoselektion, auf die sie mit h√∂heren Beitr√§gen reagieren m√ľssten. Gesund Kunden w√ľrden also benachteiligt. Das gilt analog genauso f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen. Beantworten Sie die Fragen ehrlich und umfassend. Stellt sich erst im Leistungsfall heraus, dass Vorerkrankungen nicht wahrheitsgem√§√ü angegeben wurden, wird die Versicherung die Leistung verweigern. Bei arglistiger T√§uschung ist der Vertrag nichtig. Eine Police, die bei Berufsunf√§higkeit zu Recht nicht zahlt, ist wertlos.

Wie schneidet die Grundfähigkeitsversicherung im Test ab?

Die Stiftung Warentest hat im Juli 2020 verschiedene Formen der Arbeitsunf√§higkeitsversicherung unter die Lupe genommen. Sie kommt zum selben Ergebnis wie oben dargestellt: Die Berufsunf√§higkeitsversicherung ist sinnvoll, aber nicht f√ľr jeden zu einem bezahlbaren Beitrag abzuschlie√üen. In diesen F√§llen ist die Grundf√§higkeitsversicherung anderen Versicherungskonzepten wie der stark eingeschr√§nkten Erwerbsunf√§higkeitsversicherung √ľberlegen. Voraussetzung ist, dass die Grundf√§higkeiten als Leistungsausl√∂ser entsprechend der Lebenswirklichkeit im aktuellen Beruf definiert sind. Dazu geh√∂rt bei Management-Berufen auf jeden Fall die Entscheidungsf√§higkeit, also eine Mitversicherung psychischer Ursachen als Grund f√ľr eine Berufsunf√§higkeitsrente.

Bei welchen Anbietern ist die Grundfähigkeitsversicherung erhältlich?

Die Grundf√§higkeitsversicherung deckt ein sogenanntes biometrisches Risiko ab, n√§mlich das der Erwerbsf√§higkeit. Das ist die Dom√§ne der Lebensversicherer, die zum Beispiel aus der Berufsunf√§higkeitszusatzversicherung √ľber entsprechende Kalkulationsgrundlagen verf√ľgen.

Praktisch alle großen Versicherungskonzerne, aber auch kleinere Unternehmen und Niederlassungen ausländischer Versicherer, bieten mittlerweile die Grundfähigkeitsversicherung als clevere Alternative zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung an.

Wie hoch sind die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung?

Die Beitragsh√∂he h√§ngt von der gew√§hlten Rente, dem Eintrittsalter des Versicherten und vom Umfang der Versicherung ab. Einfache Produkte mit 1.500 Euro Rente f√ľr einen drei√üigj√§hrigen Versicherten beginnen ab etwa 40 Euro monatlich. Eine umfassende Versicherung inklusive Absicherung bei psychischen Erkrankungen kostet bis zu 150 Euro im Monat. Die Preise steigen nicht mit dem Alter des Versicherten. Die Versicherer kalkulieren daf√ľr entsprechende R√ľckstellungen.

Sind die Beiträge zur Grundfähigkeitsversicherung steuerlich absetzbar?

Grunds√§tzlich handelt es sich bei den Beitr√§gen zur Grundf√§higkeitsversicherung um Vorsorgeaufwendungen, die steuerlich abzugsf√§hig sind. Allerdings gelten hierf√ľr H√∂chstgrenzen, die bei den meisten Arbeitnehmern bereits durch die Beitr√§ge zur gesetzlichen Sozialversicherung ausgesch√∂pft sind, sodass sich unter dem Strich kein Steuervorteil ergibt. Nutzen Sie eine Software f√ľr Ihre Steuererkl√§rung, geben Sie doch einfach einen Betrag f√ľr die Grundf√§higkeitsversicherung ein und schauen Sie, ob sich an der prognostizierten Erstattung etwas √§ndert. Oder fragen Sie Ihren Steuerberater.

Gibt es einen Rechner f√ľr Grundf√§higkeitsversicherungen?

Versicherungsvergleiche enthalten oft Angebotsrechner f√ľr die Beitr√§ge. Allerdings sollten Sie sich nicht auf den reinen Preisvergleich verlassen. Sie sehen dem Preis n√§mlich nicht an, ob die zugeh√∂rige Versicherung bereits bei Verlust von einer Grundf√§higkeit zahlt, wie diese definiert sind oder ob es verschiedene Kataloge gibt, aus denen m√∂glicherweise mehrere Grundf√§higkeiten verloren gehen m√ľssen, damit ein Versicherungsfall vorliegt. Machen Sie deshalb immer einen ausf√ľhrlichen Produktvergleich, lassen Sie sich beraten.

Rentenhöhe am aktuellen Einkommen ausrichten

√úberlegen Sie zuvor, welche Rente Sie im Fall einer Erwerbsunf√§higkeit ben√∂tigen. Planen Sie nicht mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, denn deren Zahlung h√§ngt von ganz anderen Voraussetzungen ab. Die Grundf√§higkeitsrente kommt nicht zus√§tzlich, sondern ist oft Ihre einzige Absicherung. Gehen Sie auch nicht davon aus, dass Sie bei einer Erwerbsminderung weniger Geld brauchen. Das Gegenteil ist der Fall ‚Äď kranke Menschen haben h√∂here Bed√ľrfnisse, zum Beispiel an Arznei oder Physiotherapie. Und wer nicht im Arbeitsalltag ist, m√∂chte sich vielleicht √∂fter mal eine kleine Freude g√∂nnen. Denken Sie daran, dass die Rentenzahlung aus einer Grundf√§higkeitsversicherung zumindest teilweise steuerpflichtig ist, wenn zusammen mit anderen Eink√ľnften der Grundfreibetrag √ľberschritten wird. Au√üerdem k√∂nnen Krankenversicherungsbeitr√§ge anfallen. Das h√§ngt bei gesetzlich Versicherten vom Ergebnis einer Statuspr√ľfung durch die Krankenkasse ab. Privat Versicherte m√ľssen ‚Äď bis auf den Anteil f√ľr die Krankentagegeldversicherung ‚Äď in jedem Fall weiterzahlen.

Anpassung ohne Gesundheitspr√ľfung

Eine Erwerbsunfähigkeitsrente, die heute reicht, kann morgen schon nicht mehr auskömmlich sein. Selbst bei niedrigen Inflationsraten ist eine jährliche Steigerung sinnvoll, um das eigene berufliche Fortkommen und Gehaltserhöhungen abzubilden. Mit einer Anpassungsklausel im Vertrag funktioniert das automatisch ohne neue Gesundheitsfragen. Passt die Steigerung nicht ins Budget, können Sie der Erhöhung widersprechen.

BU-Versicherung Vergleich

√úber 50 BU-Tarife im Vergleich! Finden Sie den g√ľnstigsten Tarif f√ľr Ihre Berufsunf√§higkeitsversicherung.

kostenlos & unverbindlich