HUK Berufsunfähigkeitsversicherung
Kosten & Leistungen im Test & Vergleich
Key Facts im Überblick
| Firmenlogo |
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| Firmensitz | Coburg |
| Rechtsform | VVaG |
| Gründungsjahr | 1933 |
Der 1933 als Haftpflicht-Unterstützungs-Kasse kraftfahrender Beamter Deutschlands e. V. (HUK) gegründete Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit genießt als HUK-Coburg mittlerweile eine große Bekanntheit auch außerhalb des öffentlichen Dienstes. Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen ist die HUK-Coburg-Lebensversicherung AG. Der Direktversicherer HUK24 darf aufgrund der aufsichtsrechtlich vorgeschriebenen Spartentrennung zwischen der Lebensversicherung und anderen Versicherungszweigen keine BU-Versicherungen als Risikoträger anbieten, ist aber als Vermittler für die HUK Lebensversicherung tätig.
Das zeichnet die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Für Beamte ist die HUK in vielen Versicherungszweigen erste Wahl, da lohnt auch ein Blick auf die für diese Zielgruppe passend gestaltete Dienstunfähigkeitsversicherung. Analog zur HUK Start Police gibt es ein spezielles Angebot für Beamte bis dreißig Jahre. Damit können sich Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe sehr günstig versichern. Für andere Berufsgruppen hat die HUK zwei Tarifmodelle im Angebot, von denen die Premium-Variante sich durch ein marktkonformes, kundenfreundliches Bedingungswerk auszeichnet. Es lässt für abhängig Beschäftigte kaum Wünsche offen, wenn die Option Leistung bereits bei Arbeitsunfähigkeit mitversichert wird.
Leistungsübersicht: BU-Tarife der HUK Coburg im Vergleich
Bei der HUK gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung in einer Classic- und einer Premium-Variante:
| Classic | Premium | |
|---|---|---|
| Monatliche Rente ab Grad der Berufsunfähigkeit | 50 % | 50 % |
| Verzicht auf abstrakte Verweisung | ja | ja |
| Prognosezeitraum | 36 Monate | 6 Monate |
| Leistung bei Arbeitsunfähigkeit | nein | optional gegen Mehrbeitrag |
| Erhöhungsoptionen ohne Gesundheitsprüfung | ja | ja |
| Rückwirkende Leistung | nein | ja, ab dem ersten Tag |
HUK Classic und Premium
Die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung Classic bietet zu einem günstigen Preis eine Basisabsicherung. Der in der Praxis bedeutsamste Nachteil gegenüber dem Premium-Tarif dürfte der bei Classic lange Prognosezeitraum von drei Jahren sein. Eine BU-Rente wird erst gezahlt, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich drei Jahre oder länger dauern wird. Die HUK Premium-BU beschränkt diese Zeit auf sechs Monate. Das schafft sehr viel schneller Klarheit. Zusammen mit der in Premium optional versicherbaren Leistung bei Arbeitsunfähigkeit werden Versorgungsengpässe bei auslaufendem Krankengeld vermieden. Die HUK BU Premium mit Arbeitsunfähigkeitsklausel leistet bereits, wenn Arbeitsunfähigkeit ununterbrochen für sechs Monate festgestellt wurde. Gleiches gilt, wenn ein Facharzt nach vier Monaten Arbeitsunfähigkeit bescheinigt, dass dieser Gesundheitszustand noch zwei weitere Monate anhalten wird.
Es gibt aber noch weitere Vorteile, die die HUK Premium BU zur besseren Wahl im Vergleich zur eingeschränkten Classic BU machen:
- rückwirkende Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit zunächst anders eingeschätzt wurde
- Pflegebedürftigkeit wird der Berufsunfähigkeit gleichgestellt
- Tätigkeitsverbot aufgrund eines Infektionsrisikos ist versichert (Infektionsklausel)
- zinslose Beitragsstundung bei Zahlungsschwierigkeiten
- zusätzliche Anlässe für die Erhöhungsoption ohne Gesundheitsprüfung, zum Beispiel Überschreiten der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze der Sozialversicherung, Meistertitel, Prokura und andere Karriereschritte
- einmalige Erhöhungsoption ohne besonderen Anlass
- Verlängerungsoption, falls sich das gesetzliche Rentenalter erhöhen sollte
HUK Start Police
Die HUK Start Police wendet sich an alle Interessenten bis zum Alter von dreißig Jahren und ist konzipiert für Auszubildende, Studenten und Berufsanfänger. Sie brauchen wegen ihrer geringen oder gar nicht vorhandenen Ansprüche auf Erwerbsunfähigkeitsrente die BU-Versicherung besonders dringend, können aber vom Einsteigergehalt den Beitrag für eine angemessene Leistung nicht bezahlen. Mit der Start Police genießen sie von Anfang an vollen Versicherungsschutz, sichern sich die günstigen Beiträge des niedrigen Eintrittsalters und haben vor allem das Risiko einer Gesundheitsverschlechterung in jungen Jahren bereits abgedeckt. Die Start Police bietet in den ersten drei Jahren einen sehr niedrigen Einstiegsbeitrag, weniger als die Hälfte des regulären Zahlbeitrags. Vom vierten bis zum neunten Jahr steigt der Beitrag stufenweise an, bis er ab dem zehnten Jahr seine volle Höhe erreicht.
HUK Dienstunfähigkeitsversicherung
Als klassischer Beamtenversicherer hat die HUK selbstverständlich auch eine Dienstunfähigkeitsversicherung im Angebot. Hier können sich Beamte auf Lebenszeit, auf Widerruf und auf Probe (zum Beispiel angehende Lehrer während des Referendariats) versichern. Analog zur Start Police gibt es für junge Beamte besondere Angebote.
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Die Kosten einer BU-Versicherung bei der HUK Coburg
Die HUK berechnet auf ihrer Internetseite ein Tarifbeispiel für einen 25-jährigen Akademiker mit überwiegender Bürotätigkeit und ohne Führungsverantwortung einen Zahlbeitrag von knapp 26 Euro pro Monat. Basis der Berechnung ist die HUK BU Classic mit einer Monatsrente von 1.000 Euro und einem Endalter von 65 Jahren. Das Premium-Produkt kostet nur etwa zwei Euro im Monat mehr bei einem deutlich erweiterten Leistungsumfang.
Vorteile und Nachteile bei der HUK
Vorteile
Nachteile
Die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Da die HUK-Coburg durch ihre preisgünstigen Autoversicherungen einen großen Kundenkreis hat, vor allem über den Direktkanal HUK24, interessieren sich auch viele Menschen für das Angebot der HUK in anderen Versicherungszweigen. Verschiedene Tests zeigen, was die HUK Berufsunfähigkeitsversicherung leistet und wie der Versicherer im Kundenservice abschneidet.
Focus Money und ServiceValue
Im Auftrag von Focus Money analysierte die ServiceValue GmbH knapp 59.000 Kundenstimmen zur Leistungsbearbeitung in verschiedenen Versicherungssparten, darunter auch Berufsunfähigkeitsversicherungen von 35 Unternehmen. Die HUK-Coburg Lebensversicherung teilt sich mit zehn anderen Unternehmen die Note „gut“, zehn weitere Anbieter schnitten mit „sehr gut“ ab. (Quelle)
Finanztest
Die Stiftung Warentest bzw. Finanztest bewertet in der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Hauptsache die Kundenfreundlichkeit der Versicherungsbedingungen. Dieses Kriterium macht drei Viertel der Gesamtnote aus. Das restliche Viertel kommt aus Umfang und Klarheit der Gesundheitsfragen im Versicherungsantrag. Im Test des Jahres 2019 schnitt der Tarif HUK BU Premium mit der Note 1,2 ab, eine Verbesserung gegenüber 2017 (Note 1,4). Die beste vergebene Note war 0,8. (Quelle)
Franke & Bornberg
Ende 2020 prüfte das Analysehaus Franke & Bornberg das BU-Produkt Premium der HUK Lebensversicherung AG sowie das identische Angebot des Direktversicherers HUK24, der hier nur als Vermittler tätig ist. Der Tarif erhielt ebenso wie der optional versicherbare Baustein Arbeitsunfähigkeit das Siegel FFF+ mit der Bestnote 0,5. (Quelle)
Morgen & Morgen
Morgen & Morgen bewertet Versicherungsbedingungen der HUK in der BU-Versicherung (40 %), ihre Kompetenz (30 %) und Finanzstabilität (20 %) sowie die Antragsfragen (10 %) mit der bestmöglichen Zahl von fünf Sternen. (Quelle)
Assekurata
Die unabhängige Ratingagentur bewertete die Unternehmensqualität der HUK-Coburg Lebensversicherung 2019 mit „sehr gut“ (A+). Im Jahr 2020 wurde das Unternehmen für Beitragsstabilität, Sicherheit, Kundenorientierung, Erfolg und Wachstum sowie die Attraktivität am Markt ebenfalls mit einem „sehr gut“ bewertet. (Quelle)
Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der HUK-Coburg?
Während die HUK-Coburg BU Classic einige nicht mehr zeitgemäße Leistungseinschränkungen aufweist, ist der Premium-Tarif ein solides Angebot zu einem angemessenen Preis. Wer Wert legt auf einen nahtlosen Übergang vom Krankengeld zur BU-Rente, sollte die Arbeitsunfähigkeitsklausel mitversichern. Besonders interessant ist die Dienstunfähigkeitsversicherung, weil die HUK in ihrer Beratung traditionell auf Beamte spezialisiert ist. Die HUK Start Police sollten sich preissensible Interessenten bis dreißig Jahre genauer anschauen, weil der Abschluss nicht explizit Berufseinsteigern vorbehalten ist.
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