LVM Berufsunfähigkeits­­versicherung

Kosten & Leistungen im Test & Vergleich

Key Facts im Überblick

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LVM Berufsunfähigkeitsversicherung

FirmensitzMünster
RechtsformVersicherungsverein auf Gegenseitigkeit
Gründungsjahr1921

BU Online-Vergleichsrechner

Wir empfehlen: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 70 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen.

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Das Wichtigste in Kürze

  • Der neueste Tarif der LVM enthält alle wesentlichen Elemente, die für eine grundlegende Absicherung der Arbeitskraft nötig sind. Leider fehlt eine Arbeitsunfähigkeitsklausel.
  • Schüler, Azubis, Studenten und Berufseinsteiger können speziell angepasste Versionen der BU-Rente Plus abschließen.
  • Der LVM ist nahezu flächendeckend mit Agenturen vertreten und stellt so eine ausgiebige Beratung sicher.

Inhalt

LVM – Landwirtschaftlicher Versicherungsverein Münster – klingt nach tiefster Provinz. Aber weit gefehlt. Der Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit gehört zu den zwanzig führenden Anbietern in Deutschland, in der Autoversicherung schafft er es sogar unter die ersten fünf. Bei der Gründung im Jahr 1896 standen noch Haftpflichtrisiken im Vordergrund. Die LVM Lebensversicherungs-AG, die auch für die Absicherung des biometrischen Risikos Berufsunfähigkeit verantwortlich zeichnet, wurde erst 1971 gegründet. Über 200.000 BU-Verträge zählt der Bestand heute.

Das zeichnet die LVM Berufsunfähigkeits­versicherung aus

Der LVM leistet sich in seinem BU-Produkt keine Schwächen, die im Ernstfall den Versicherungsschutz beeinträchtigen könnten. Positiv herauszuheben ist der kurze Prognosezeitraum von sechs Monaten – einige Wettbewerber haben diese kundenfreundliche Regelung erst in ihren Premium-Produkten. Auch die Flexibilität des Versicherungsschutzes durch Nachversicherung und Beitragsfreistellung sind für einen typischen Verlauf von Erwerbsbiografie und Familienleben absolut ausreichend.

Leistungsübersicht: BU-Tarife der LVM im Vergleich

Während das Vorgänger-Produkt offenbar gravierende Schwächen aufwies – siehe Testergebnisse weiter unten, an der Bewertung durch Finanztest 2019 beteiligte sich der LVM erst gar nicht –, zeigt die aktuelle selbstständige BU Plus keine gravierenden Mängel. Die versicherte Rente gibt es, sobald die Arbeitsfähigkeit im aktuellen Beruf 50 % oder weniger beträgt. Es reicht, wenn dieser Zustand mindestens sechs Monate andauert (verkürzter Prognosezeitraum). Ein anderer Job, der nicht der Ausbildung oder dem sozialen Status entspricht oder in dem es gar keine freien Stellen gibt, muss nicht angenommen werden (Verzicht auf eine abstrakte Verweisung). Pflegebedürftigkeit wird der Berufsunfähigkeit gleichgestellt. Der Vertrag kann bei persönlichen Ereignissen und veränderten Lebensumständen angepasst werden. Das gilt sowohl für die versicherte Rentenhöhe als auch bei finanziellen Engpässen, zum Beispiel wenn ein Einkommen wegen Elternzeit wegfällt.

Für junge Menschen hält der LVM zwei besondere Angebote bereit: Schüler zahlen nicht nur wegen des niedrigen Eintrittsalters weniger, sondern sparen durch eine günstigere Einstufung besonders viel, wenn sie später in einen Beruf mit körperlicher Arbeit wechseln. Ein weiteres Produkt wendet sich an Azubis, Studenten und Berufsstarter hier ist der Beitrag fünf Jahre lang halbiert und steigt dann stufenweise, bis im elften Vertragsjahr der Zielbeitrag erreicht ist. Der Versicherungsschutz ist von Anfang an vollwertig und mit Nachversicherungsgarantien ausgestattet. Deswegen erhalten die jungen Kunden die Beitragsnachlässe auch nicht geschenkt, sondern sie werden kalkulatorisch auf die restliche Laufzeit verteilt.

Die Kosten einer BU-Versicherung bei der LVM

Über Geld spricht man nicht. So hält es auch der LVM, was die Kosten seiner BU-Versicherung angeht. Das betrifft sowohl die Beteiligung an Vergleichsportalen als auch die eigene Webseite. Immerhin gibt es dort in der Rubrik „Wissenswert“ einen Rechner, der den Wert der eigenen Arbeitskraft verdeutlicht und eine Empfehlung zur Versorgungslücke und damit zur Höhe der versicherten Rente gibt.

Vorteile und Nachteile im Überblick

Vorteile

  • Verkürzter Prognosezeitraum

    Rente ist bereits möglich, wenn die Berufsunfähigkeit länger als sechs Monate andauert.

  • Ausreichend Möglichkeiten zur Vertragsanpassung

    Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung und Beitragsfreistellung bringen die nötige Flexibilität.

Nachteile

  • Arbeitsunfähigkeitsklausel nicht enthalten

    Hier droht ein Versorgungsengpass zwischen Krankengeld und BU-Rente.

Die LVM Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Franke & Bornberg

Bei den Testern von Franke & Bornberg fiel der Tarif BU-Rente Plus der LVM, Stand Januar 2019, komplett durch. Die Note 3,6 ist die drittschlechteste im Test. Das vergebene Siegel „F+“ entspricht nur einem „ausreichend“, wenn auch dem obersten Ende der Skala dieser Benotung. Allerdings berücksichtigt dieser Test nicht die neueste Produktversion.

Quelle: https://www.franke-bornberg.de/ratings/arbeitskraftsicherung/berufsunfaehigkeit/selbstaendige-bu

Morgen & Morgen

Morgen & Morgen hatte für die Bewertung von Bedingungen (40 %), Anbieterkompetenz (30 %), Beitragsstabilität (20 %) und Antragsfragen (10 %) die Version Mai 2020 zur Verfügung und kommt zu einem ganz anderen Ergebnis. Vier von fünf Sternen gibt es sowohl für die BU Plus als auch für das Angebot, das sich an Azubis und Studenten richtet. Die Bedingungen erzielen in der Variante für Berufstätige sogar fünf Sterne (Azubis und Studenten vier Sterne). Grund für die insgesamt nicht optimale Bewertung ist vor allem die Beitragsstabilität. In dieser Kategorie wurden nur drei Sterne an die LVM vergeben.

Quelle: https://www.morgenundmorgen.com/downloadcenter/RATINGS/mm_rating_bu.pdf

Focus Money und ServiceValue

Die ServiceValue GmbH befragte im Auftrag von Focus Money Kunden von 36 BU-Versicherern, die in den letzten drei Jahren einen Leistungsantrag gestellt haben. Bewertet werden sollte die Fairness der Leistungsbearbeitung. Zehn Versicherer erreichten im Kundenurteil ein „sehr gut“, elf weitere eine „gut“ – darunter der LVM. Ein Blick auf die Zahlen – zeigt eine unterdurchschnittliche Leistungsquote des LVM (71 % gegenüber 77 % im Markt) und eine leicht bessere Prozessquote (1,6 % gegenüber 2,2 %).

Quelle: https://servicevalue.de/studien-tests/fairste-schaden-und-leistungsregulierer-2021/

Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der LVM?

Mit dem aktuellen BU-Produkt hat sich der LVM aus dem Keller der Tabelle verabschiedet und ist in das Mittelfeld aufgerückt. Das Unternehmen punktet zwar nicht mit besonderen Einschlüssen, bietet aber eine flächendeckende Betreuung und Beratung durch den Außendienst. Hier gibt es auch die im Internet fehlenden Preisauskünfte.

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