Berufsunfähigkeit durch Gonarthrose: Zahlt die BU?

Das Knie trägt bei jedem Schritt dein ganzes Gewicht. Verschleißt der Knorpel, wird aus jedem Treppenschritt eine Qual. Für Betroffene stellt sich die Frage, ob eine Gonarthrose berufsunfähig macht und ob die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Hier erfährst du, was hinter der Kniearthrose steckt, wann die BU leistet und wie du dich trotz Gonarthrose noch absicherst.

Was ist Gonarthrose?

Gonarthrose ist der medizinische Begriff für Kniearthrose, also den Verschleiß des Kniegelenks. Dabei baut sich die schützende Knorpelschicht im Knie immer weiter ab, bis Knochen auf Knochen reibt. Das führt zu Schmerzen, Steifheit, Schwellungen und einer nachlassenden Beweglichkeit. Typisch sind Anlaufschmerzen am Morgen und Beschwerden beim Treppensteigen, Knien oder längeren Stehen.

Gonarthrose ist eine der häufigsten Formen der Gelenkerkrankung Arthrose und entsteht durch Abnutzung, Übergewicht, Fehlstellungen wie O- oder X-Beine oder frühere Verletzungen am Knie. Frauen sind etwas häufiger betroffen als Männer. Neben dem Knie können auch andere Gelenke wie Hüfte oder Finger von Arthrose betroffen sein. Sie ist nicht heilbar und schreitet mit dem Alter voran. Damit gehört diese Krankheit zu den Erkrankungen des Bewegungsapparats, einer der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Wer unter einer fortgeschrittenen Kniearthrose leidet, hat oft schon nach wenigen Tagen starker Belastung erhebliche Beschwerden.

Wann macht Gonarthrose berufsunfähig?

Ob Gonarthrose berufsunfähig macht, hängt vom Schweregrad und von deinem Beruf ab. Eine leichte Kniearthrose lässt sich oft gut behandeln. In fortgeschrittenen Stadien mit starken Schmerzen und deutlicher Bewegungseinschränkung wird die Ausübung vieler Berufe jedoch unmöglich. Besonders betroffen sind Berufe mit viel Stehen, Gehen, Knien und Heben, etwa im Handwerk, auf dem Bau, in der Pflege oder als Bodenleger.

Bei bestimmten Berufen kann eine Kniearthrose sogar als Berufskrankheit anerkannt werden, etwa bei Fliesen- und Bodenlegern durch jahrelange kniende Tätigkeit. Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherung liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu unter 50 Prozent ausüben kannst. Ein Bürojob lässt sich mit einer Gonarthrose meist noch bewältigen, ein kniender Beruf dagegen kaum. Kann ein Mensch seinem Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen, hat das schwerwiegende Folgen für das Einkommen, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei nur rund 1.000 Euro.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Gonarthrose?

Grundsätzlich zahlt jede Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Gonarthrose, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Entscheidend ist der Nachweis, wie stark der Gelenkverschleiß im Knie deine berufliche Leistungsfähigkeit einschränkt. Der Versicherer will nachvollziehen können, warum und welche Tätigkeiten dir wegen des Knies nicht mehr möglich sind, um die finanziellen Folgen richtig einzuordnen.

Sammle deshalb alle Befunde, Röntgenbilder und Nachweise über deine Behandlung. Manche Versicherer bewilligen die BU-Rente bei einer Gonarthrose zunächst nur befristet, weil sie auf eine Besserung durch Behandlung oder ein künstliches Kniegelenk setzen. Je besser der Zusammenhang zwischen deiner Kniearthrose und deiner konkreten Tätigkeit belegt ist, desto reibungsloser läuft der Leistungsantrag.

BU mit Gonarthrose abschließen: das ist zu beachten

Schwierig wird es, wenn du dich erst nach der Diagnose Gonarthrose absichern willst. Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt eine Kniearthrose zu den Vorerkrankungen. Weil eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei Arthrose ein erhöhtes Risiko absichert, bewerten Versicherer die Diagnose Arthrose kritisch. Je nach Schweregrad und Beruf sind ein Risikozuschlag, ein Ausschluss für das Kniegelenk oder eine Ablehnung möglich. Bei einem Ausschluss zahlt die Versicherung später nicht, wenn die Berufsunfähigkeit gerade auf das Knie zurückgeht.

Beantworte die Gesundheitsfragen trotzdem immer vollständig und wahrheitsgemäß. Verschweigst du die Diagnose, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten (vorvertragliche Anzeigepflicht). Der sicherste Weg ist eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen mehrere Versicherer vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung deinen Fall, ohne dass ein Eintrag über eine mögliche Ablehnung entsteht. Eine glatte Ablehnung ist selten, ein Zuschlag deutlich häufiger. So findest du heraus, welcher Anbieter deine Vorerkrankungen am besten bewertet. Klappt der reguläre Schutz nicht, sind eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Absicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen mögliche Alternativen.

Anspruch auf die BU-Rente durchsetzen

Hast du deine Police vor der Diagnose abgeschlossen, hast du im Leistungsfall Anspruch auf die BU-Rente. Du musst belegen, dass die Gonarthrose deine berufliche Leistungsfähigkeit erheblich und voraussichtlich über sechs Monate einschränkt. Befristet der Versicherer die Leistung zu knapp oder lehnt er ab, ist das nicht das letzte Wort. Welche Rechte du dann hast, liest du unter BU zahlt nicht.

Fazit: Gonarthrose und Berufsunfähigkeit

Eine Gonarthrose kann vor allem in stehenden und knienden Berufen zur Berufsunfähigkeit führen, während sich ein Bürojob oft noch bewältigen lässt. Ob die BU zahlt, entscheidet nicht die Diagnose allein, sondern die konkrete Einschränkung deiner Arbeit über mindestens sechs Monate. Wer noch gesunde Knie hat, sichert die Arbeitskraft früh ab, denn nach der Diagnose wird es deutlich schwerer. Mit bestehender Kniearthrose sind eine anonyme Risikovoranfrage und der Blick auf Alternativen der beste Weg.

Häufige Fragen

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Deutsche Arthrose-Hilfe