Frozen Shoulder und Berufsunfähigkeit: Zahlt die BU?

Erst zwickt die Schulter, dann lässt sie sich kaum noch bewegen: Eine Frozen Shoulder kann dich über Monate im Beruf ausbremsen. Für Betroffene ist die zentrale Frage, ob eine Frozen Shoulder berufsunfähig macht und ob die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Hier erfährst du, was hinter der Schultersteife steckt, wann die BU leistet und wie du dich absicherst, wenn die Schulter bereits vorbelastet ist.

Was ist eine Frozen Shoulder?

Die Frozen Shoulder, medizinisch adhäsive Kapsulitis oder Schultersteife, ist eine schmerzhafte Entzündung und Schrumpfung der Gelenkkapsel im Schultergelenk. Bei dieser Erkrankung kommt es zu einer Versteifung des Gelenks, die Beweglichkeit der Schulter nimmt stark ab und die Beschwerden schränken den Alltag ein. Die Ursachen sind oft unklar, manchmal folgt die steife Schulter auf eine Verletzung, eine Operation oder Erkrankungen wie Diabetes. Typisch ist ein Verlauf in drei Phasen:

• Einfrierphase: starke Schmerzen, die Beweglichkeit lässt langsam nach
• Steifephase: die Schmerzen lassen nach, die Schulter bleibt steif und eingeschränkt
• Auftauphase: die Beweglichkeit kehrt langsam zurück

Vom Beginn der Erkrankung bis zur Ausheilung zieht sich der Verlauf oft über Monate bis Jahre, meist ein bis drei Jahre. Die Bewegungseinschränkung kann in der Steifephase so stark sein, dass sich die Schulter kaum noch bewegen lässt. In vielen Fällen heilt die Schultersteife von selbst wieder aus, kann in der akuten Zeit aber jede Arbeit mit dem betroffenen Arm massiv einschränken.

Wann macht eine Frozen Shoulder berufsunfähig?

Ob eine Frozen Shoulder berufsunfähig macht, hängt entscheidend von deinem Beruf ab. Wer viel über Kopf, mit erhobenen Armen oder körperlich mit den Händen arbeitet, ist besonders betroffen. Dazu zählen zum Beispiel Handwerker, Maler, Fliesenleger, Pflegekräfte, Physiotherapeuten, Friseure oder Monteure. Kann die Schulter kaum bewegt werden, ist die Ausübung dieser Berufe oft nicht mehr möglich.

Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherung liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu unter 50 Prozent ausüben kannst. Bei einer reinen Bürotätigkeit wird eine Frozen Shoulder diese Schwelle seltener erreichen als bei körperlicher Arbeit, in der die Schulter ständig gebraucht wird.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Frozen Shoulder?

Grundsätzlich zahlt jede Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei einer Frozen Shoulder, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Weil die Schultersteife aber meist vorübergehend ist und wieder ausheilt, prüfen Versicherer genau, ob die Einschränkung wirklich voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Entscheidend sind ein ärztlicher Befund, eine dokumentierte Diagnose und eine genaue Beschreibung, welche Tätigkeiten du als Versicherungsnehmer wegen der Einschränkung der Beweglichkeit nicht mehr ausführen kannst.

Halte deshalb alle Behandlungen, Physiotherapien und Arztberichte lückenlos fest. Je besser der Zusammenhang zwischen der Beweglichkeit deiner Schulter und deinen konkreten beruflichen Anforderungen dokumentiert ist, desto reibungsloser läuft der Leistungsantrag.

BU mit Frozen Shoulder in der Vorgeschichte abschließen

Schwieriger wird es, wenn du dich erst nach einer Frozen Shoulder neu versichern willst. Der Versicherer bewertet die Schulter dann als Vorerkrankung. Je nach Verlauf sind mehrere Ergebnisse möglich: ein normaler Vertrag, ein Beitragszuschlag oder ein Ausschluss für Schultererkrankungen. Bei einem Ausschluss zahlt die Versicherung später nicht, wenn die Berufsunfähigkeit gerade auf die Schulter zurückgeht.

Ist die Frozen Shoulder vollständig ausgeheilt und liegen einige beschwerdefreie Jahre dazwischen, steigen deine Chancen auf einen Vertrag ohne Ausschluss deutlich. Beantworte die Gesundheitsfragen immer vollständig und wahrheitsgemäß, sonst riskierst du im Leistungsfall den Schutz (vorvertragliche Anzeigepflicht). Der sichere Weg ist eine anonyme Risikovoranfrage, bei der eine mögliche Ablehnung nicht aktenkundig wird. Klappt der reguläre Schutz nicht, kann eine Absicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen oder eine Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative sein.

Anspruch auf die BU-Rente durchsetzen

Hast du bereits eine Police, kommt es im Leistungsfall auf gute Unterlagen an. Für den Anspruch auf die BU-Rente musst du als Versicherter belegen, dass die Frozen Shoulder deine berufliche Leistungsfähigkeit erheblich und dauerhaft über voraussichtlich sechs Monate einschränkt. Lehnt der Versicherer ab oder verweist dich auf eine baldige Ausheilung, ist das nicht das letzte Wort. Welche Rechte du dann hast, liest du unter BU zahlt nicht.

Fazit: Frozen Shoulder und Berufsunfähigkeit

Eine Frozen Shoulder kann vor allem in körperlichen Berufen zur Berufsunfähigkeit führen, ist aber meist vorübergehend. Ob die BU zahlt, entscheidet nicht die Diagnose allein, sondern die konkrete Einschränkung deiner Arbeit über mindestens sechs Monate. Wer noch gesund ist, sichert die Arbeitskraft früh ab. Wer die Schulter bereits vorbelastet hat, klärt seine Chancen am besten mit einer anonymen Risikovoranfrage und dokumentiert im Ernstfall jeden Befund.

Häufige Fragen

Quelle: Deutsche Rentenversicherung