Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte: Kosten & Tarife

Kaum ein Beruf hängt so sehr an ruhigen Händen und scharfen Augen wie der des Zahnarztes. Schon ein Tremor, ein Rückenleiden oder eine Augenerkrankung kann das Aus für die Praxis bedeuten. Genau deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärztinnen und Zahnärzte so wichtig. Schon leichte gesundheitliche Einschränkungen können dazu führen, dass ein Zahnarzt berufsunfähig wird. Hier erfährst du, warum sich die BU für Zahnärzte lohnt, wie hoch dein Beitrag ausfällt, in welche Berufsgruppe du eingestuft wirst und worauf du bei Tarif und BU-Rente achten solltest.

Warum Zahnärzte eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen

Dein wichtigstes Kapital ist deine Arbeitskraft. Als Zahnarzt erarbeitest du dir über ein Berufsleben ein hohes Einkommen, das komplett an deiner Gesundheit hängt. Fällt sie durch Krankheit oder Unfall weg, bricht dieses Einkommen schnell weg.

Viele Zahnärzte verlassen sich auf ihr berufsständisches Versorgungswerk. Das ist ein Trugschluss. Das Versorgungswerk zahlt in der Regel erst bei voller Berufsunfähigkeit, also wenn du gar nicht mehr als Zahnärztin oder Zahnarzt arbeiten kannst, und die Leistung des Versorgungswerks ist oft niedriger als gedacht. Das gilt für angestellte Zahnärzte ebenso wie für Praxisinhaber. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung setzt viel früher an: Sie zahlt bereits, wenn du deinen Beruf zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst. Die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht ebenfalls nicht, denn sie liegt im Schnitt bei rund 1.000 Euro und fragt nicht nach deinem Beruf als Zahnarzt.

Wie hoch ist das Berufsunfähigkeitsrisiko für Zahnärzte?

Über alle Berufe hinweg wird etwa jeder Vierte im Laufe des Erwerbslebens berufsunfähig. Für Zahnärzte kommen besondere Belastungen hinzu. Deine Arbeit hängt an der Feinmotorik deiner Hände, an deiner Sehkraft und an einer gebeugten Haltung über den Patienten, die Rücken und Nacken belastet. Schon kleine gesundheitliche Einschränkungen aus gesundheitlichen Gründen können die zahnärztliche Tätigkeit unmöglich machen und im Leistungsfall die Berufsunfähigkeitsrente auslösen.

Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats, gefolgt von Krebs. Diese treffen Zahnärzte genauso wie andere. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine vereinbarte monatliche BU-Rente, sobald du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst.

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte?

Wie viel du zahlst, hängt vor allem von deinem Eintrittsalter, deiner Gesundheit, der Höhe der BU-Rente und der Laufzeit ab. Die gute Nachricht: Versicherer stufen das Berufsunfähigkeitsrisiko von Zahnärzten meist als unterdurchschnittlich ein, also in die günstige Risikogruppe 2. Dadurch ist die BU für Zahnärzte vergleichsweise günstig zu bekommen.

Die genannten Werte sind grobe Orientierung, keine verbindlichen Angebote. Dein tatsächlicher Beitrag kann je nach Anbieter, Tarif und Gesundheit abweichen. Nichtraucher und ein gesunder Lebensstil wirken sich positiv aus. Vergleiche nicht nur den Preis, sondern vor allem die Bedingungen, denn zwischen den Anbietern gibt es große Unterschiede.

Worauf Zahnärzte beim Tarif achten müssen

Über die Qualität deiner Absicherung entscheiden die Vertragsbedingungen. Diese Punkte solltest du als Zahnarzt besonders im Blick haben:

Wie hoch sollte die BU-Rente für Zahnärzte sein?

Als Faustregel solltest du rund 60 Prozent deines Bruttoeinkommens absichern, das entspricht meist etwa 60 bis 80 Prozent des Nettos. Für Zahnärzte empfiehlt sich eine anfängliche Höhe von etwa 2.000 bis 2.500 Euro im Monat, damit du deinen Lebensstandard, laufende Kredite und die Altersvorsorge weiter finanzieren kannst. Als selbstständiger Praxisinhaber solltest du zusätzlich an die laufenden Praxiskosten denken.

Setze die Rente lieber etwas höher an und vereinbare eine Beitragsdynamik zum Inflationsausgleich. Mit unserem BU-Rechner ermittelst du in zwei Minuten deine persönliche Versorgungslücke und die passende Höhe.

Früh abschließen: Studierende der Zahnmedizin im Vorteil

Der beste Zeitpunkt für den Abschluss ist so früh wie möglich, idealerweise schon im Studium der Zahnmedizin. Erstens bist du jung und meist gesund, sodass du die Gesundheitsprüfung problemlos bestehst. Zweitens sicherst du dir den niedrigen Beitrag dauerhaft, denn das Eintrittsalter bleibt die Berechnungsgrundlage. Drittens gibt es für Studierende und medizinisches Personal oft besondere Sondertarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen.

Über eine Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente später beim Berufseinstieg als Zahnarzt ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen. Hast du in den letzten Jahren Vorerkrankungen gehabt, ist vor dem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung eine anonyme Risikovoranfrage der sichere Weg, um deine Chancen im Fall der Berufsunfähigkeit ohne aktenkundige Ablehnung zu prüfen.

Ergänzung für Zahnärzte: die Grundfähigkeit

Weil deine Arbeit so stark von Händen und Feinmotorik abhängt, kann eine Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Ergänzung sein. Sie sichert grundlegende Fähigkeiten wie den Gebrauch der Hände, Sehen oder Sitzen ab, die du als Zahnarzt jeden Tag brauchst. Sie ersetzt die klassische BU nicht, kann sie aber sinnvoll ergänzen oder eine Alternative sein, wenn eine BU wegen Vorerkrankungen schwierig ist.

Fazit: BU für Zahnärzte ist unverzichtbar

Für Zahnärzte ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die zentrale Absicherung, weil das Versorgungswerk nur unzureichend schützt und der Beruf an Feinmotorik, Augen und Rücken hängt. Dank günstiger Einstufung in die Risikogruppe 2 sind die Beiträge fair, vor allem bei frühem Abschluss im Studium. Entscheidend sind eine BU-Rente von rund 2.000 bis 2.500 Euro, eine gute Infektionsschutzklausel und starke Bedingungen. Wer früh abschließt, sichert sich dauerhaft günstige Konditionen.

Häufige Fragen

Quelle: GDV, Bundeszahnärztekammer