Berufsunfähigkeits­versicherung für Studenten Günstig absichern, bevor es teurer wird

Versicherungen sind im Studium selten ein Thema, und das Risiko fühlt sich weit weg an. Tatsächlich ist genau jetzt der beste Zeitpunkt für eine BU. Hier erfährst du, warum sich der frühe Abschluss lohnt, was beim Studenten-Tarif versichert wird und worauf du achten solltest.

Berufsunfähigkeit trifft auch Studenten

Das größte BU-Risiko sind nicht Unfälle, sondern Krankheiten, allen voran psychische Erkrankungen, die gerade unter dem Druck von Prüfungen und Nebenjobs zunehmen. Dazu kommen Erkrankungen des Bewegungsapparats und chronische Leiden. Wer einmal berufsunfähig wird, bevor das Berufsleben richtig begonnen hat, verliert die Grundlage für sein gesamtes künftiges Einkommen.

Warum der Staat dich nicht auffängt

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt in der Regel fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge voraus. Diese Hürden erfüllen Studierende fast nie. Damit gibt es im Ernstfall weder bei Berufs- noch bei Erwerbsunfähigkeit eine nennenswerte staatliche Leistung. Die private BU ist deshalb für Studenten oft die einzige echte Absicherung.

Der frühe Abschluss sichert dir zwei Vorteile

Wird das Studium oder der Zielberuf versichert?

Versichert wird dein aktueller Status als Studierender beziehungsweise dein Studienfach, nicht ein angenommener späterer Beruf. Wichtig sind zwei Punkte: Der Versicherer darf dich nicht auf ein anderes Studienfach verweisen, und ein guter Tarif sieht keine Nachmeldepflicht vor. Dann behältst du deinen günstigen Beitrag auch dann, wenn du nach dem Abschluss einen anspruchsvollen oder riskanteren Beruf ergreifst. So sicherst du dir früh den besten Preis fürs ganze Berufsleben.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Auch als Studierender solltest du die monatliche Rente nicht zu niedrig ansetzen. Plane sie so, dass sie im Fall der Berufsunfähigkeit deine Lebenshaltungskosten deckt. Viele Versicherer ermöglichen eine Startrente, die du später ohne erneute Prüfung der gesundheitlichen Situation erhöhst. Aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist im Studium praktisch kein Versicherungsschutz zu erwarten, weil die nötigen Beitragszeiten fehlen, umso wichtiger ist die private Berufsunfähigkeitsrente. Als grobe Orientierung gelten später rund 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, im Studium genügt zunächst eine kleinere monatliche Rente, die mit dem Berufseinstieg wächst.

Warum der frühe Abschluss bares Geld spart

Der niedrige Studenten-Beitrag bleibt dir oft das ganze Berufsleben erhalten, wenn der Tarif keine Nachmeldepflicht hat. Selbst wenn du später einen körperlich anspruchsvollen oder schlechter eingestuften Beruf ergreifst, zahlst du weiter den günstigen Akademiker- oder Studenten-Beitrag. So sicherst du dir mit einem frühen Abschluss einen dauerhaften Preisvorteil, der über Jahrzehnte mehrere Tausend Euro ausmachen kann.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll ist

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten ist sinnvoll, weil du als Student im Ernstfall ohne staatliches Netz dastehst. Du bekommst kein Krankengeld und hast keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, weil dir die nötigen Beitragsjahre fehlen. Kannst du aus gesundheitlichem Grund deinen späteren Beruf nicht mehr ausüben, fällt dein gesamtes künftiges Einkommen weg. Genau diese Lücke schließt die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten.

Der zweite Grund ist der Preis: Je früher du abschließen kannst, desto günstiger. Als junger, gesunder Student bekommst du eine solide Berufsunfähigkeitsversicherung oft schon ab rund 25 bis 30 Euro im Monat. Dein guter Gesundheitszustand wird beim Abschluss dokumentiert und gilt für die gesamte Laufzeit, spätere Erkrankungen erhöhen deinen Beitrag dann nicht mehr. Übst du nach dem Studium einen risikoärmeren Beruf aus, kann sich dein Beitrag sogar verringern, schlechter gestellt wirst du aber nie. Wichtig ist, die Höhe der Rente realistisch zu wählen und über die Nachversicherungsgarantie später anzupassen.

Du solltest die Berufsunfähigkeitsversicherung als Student möglichst früh abschließen, am besten schon zu Studienbeginn. Mit jedem Jahr steigt das Risiko, dass eine Diagnose den Abschluss erschwert. Achte beim Vertrag auf den Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung und eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr. So sichert die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten deine Arbeitskraft ab, noch bevor sie zu Geld geworden ist.

BU-Versicherung im Studium: warum sich der frühe Abschluss lohnt

Eine BU-Versicherung schon während des Studiums abzuschließen ist eine der klügsten Entscheidungen, die du in jungen Jahren treffen kannst. Der Grund ist einfach: In jungen Jahren bist du meist gesund, hast noch keine Diagnosen und zahlst deshalb über die gesamte Laufzeit einen niedrigen Beitrag. Wartest du bis zum Abschluss des Studiums und dem Start der Berufstätigkeit, können erste Arzttermine den Schutz schon verteuern oder ganz verhindern. Wir empfehlen Studenten daher, sich früh um eine eigene Absicherung zu kümmern.

Worauf Studenten beim Tarif achten sollten

Wichtig ist, dass dich der Versicherer auch als Student nicht auf einen anderen Beruf verweisen darf (Verzicht auf die abstrakte Verweisung). Achte außerdem auf eine Nachversicherungsgarantie: Damit kannst du die Rente nach dem Abschluss des Studiums und dem Einstieg in die Berufstätigkeit ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. Viele Tarife erlauben es, die Beiträge in den ersten zehn Jahren niedrig zu halten und sie erst später anzuheben.

Wie viel Schutz ist sinnvoll? Als künftige Akademikerin oder künftiger Akademiker wirst du eine Person mit gutem Einkommen, plane also eine ausreichend hohe Rente ein. Üblich ist ein Schutz bis zum Endalter 67. Manche Versicherer bieten Studenten einen vereinfachten Zugang mit wenigen Gesundheitsfragen und einer schnellen Beratung.

Häufige Fragen

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