Berufsunfähig durch Morbus Crohn: Zahlt die BU?

Morbus Crohn begleitet Betroffene ein Leben lang und kann in schweren Schüben jede Arbeit unmöglich machen. Für viele stellt sich deshalb die Frage, ob Morbus Crohn berufsunfähig macht und ob die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Hier erfährst du, was hinter der Erkrankung steckt, wann die BU leistet und wie du dich mit einer chronischen Darmerkrankung überhaupt absichern kannst.

Was ist Morbus Crohn?

Morbus Crohn gehört wie die Colitis ulcerosa zu den chronisch-entzündlichen Darmerkrankungen, kurz CED. Colitis ulcerosa und Morbus Crohn ähneln sich in vielen Symptomen, unterscheiden sich aber im betroffenen Darmabschnitt. Die Entzündung kann den gesamten Verdauungstrakt betreffen und verläuft in Schüben: Auf beschwerdefreie Phasen folgen akute Schübe mit teils heftigen Beschwerden. Typische Symptome von Morbus Crohn sind krampfartige Bauchschmerzen, häufige Durchfälle, Gewichtsverlust und eine ausgeprägte Erschöpfung, die sogenannte Fatigue. Bei starken Beschwerden ist an geregeltes Arbeiten kaum zu denken.

Die genaue Ursache von Morbus Crohn ist nicht abschließend geklärt, vermutet wird ein Zusammenspiel aus Genen, Immunsystem und Umweltfaktoren. Morbus Crohn ist bisher nicht heilbar, lässt sich mit Medikamenten aber oft gut kontrollieren. Bei schweren Verläufen kommen Komplikationen wie Fisteln, Engstellen im Darm oder Operationen hinzu. Wie stark die Erkrankung den Alltag und den Beruf einschränkt, ist von Mensch zu Mensch sehr unterschiedlich.

Wann macht Morbus Crohn berufsunfähig?

Ob Morbus Crohn berufsunfähig macht, hängt vom Schweregrad der Schübe und von deinem Beruf ab. In beschwerdefreien Phasen können viele Betroffene normal arbeiten. Bei häufigen oder schweren Schüben sind ständige Toilettengänge, starke Schmerzen und die chronische Erschöpfung jedoch mit vielen Tätigkeiten kaum vereinbar. Besonders betroffen sind Berufe ohne flexible Pausen oder mit hoher körperlicher Belastung.

Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherung liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu unter 50 Prozent ausüben kannst. Bei einem gut eingestellten, milden Verlauf ist diese Schwelle selten erreicht. Ein schwerer, therapieresistenter Verlauf mit häufigen Schüben kann dagegen sehr wohl zur Berufsunfähigkeit führen.

Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Morbus Crohn?

Grundsätzlich zahlt jede Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Morbus Crohn, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Weil die Erkrankung schubweise verläuft, kommt es entscheidend auf die Dokumentation an. Der Versicherer will nachvollziehen können, wie häufig und wie schwer deine Schübe sind und wie stark sie deine berufliche Leistungsfähigkeit einschränken.

Sammle deshalb alle Befunde, Klinikberichte, Medikamentenpläne und Nachweise über Krankheitstage. Je besser der Zusammenhang zwischen deinen Schüben und deiner konkreten Tätigkeit belegt ist, desto reibungsloser läuft der Leistungsantrag. Ein ärztliches Gutachten kann dabei eine wichtige Rolle spielen.

BU mit Morbus Crohn abschließen: das ist zu beachten

Schwierig wird es, wenn du dich erst nach der Diagnose Morbus Crohn absichern willst. Als chronische Vorerkrankung wird sie von Versicherern kritisch bewertet. Je nach Schweregrad, Verlauf und Behandlung sind ein Risikozuschlag, ein Ausschluss für Verdauungs- und Darmerkrankungen oder eine Ablehnung möglich. Bei einem Ausschluss zahlt die Versicherung später nicht, wenn die Berufsunfähigkeit gerade auf den Morbus Crohn zurückgeht.

Beantworte die Gesundheitsfragen trotzdem immer vollständig und wahrheitsgemäß. Verschweigst du die Erkrankung, kann der Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurücktreten (vorvertragliche Anzeigepflicht). Der sicherste Weg ist eine anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen mehrere Versicherer deinen Fall, ohne dass eine mögliche Ablehnung aktenkundig wird und dir bei anderen Anbietern schadet.

Klappt der reguläre Schutz nicht, gibt es Alternativen. Eine Grundfähigkeitsversicherung stellt geringere Gesundheitsanforderungen und sichert den Verlust grundlegender Fähigkeiten ab. Auch eine Absicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen kann je nach Situation ein Weg sein. Diese Lösungen ersetzen die klassische BU nicht vollständig, sind aber besser als gar kein Schutz.

Anspruch auf die BU-Rente durchsetzen

Hast du bereits eine Police, kommt es im Leistungsfall auf gute Unterlagen an. Für den Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente musst du belegen, dass Morbus Crohn deine berufliche Tätigkeit aufgrund der Beschwerden erheblich und voraussichtlich über sechs Monate einschränkt. Gerade bei schubweisen Erkrankungen argumentieren Versicherer manchmal mit den beschwerdefreien Phasen. Lehnt der Versicherer ab, ist das nicht das letzte Wort. Welche Rechte du dann hast, liest du unter BU zahlt nicht.

Fazit: Morbus Crohn und Berufsunfähigkeit

Morbus Crohn kann bei schweren, häufigen Schüben zur Berufsunfähigkeit führen, während viele Betroffene in ruhigen Phasen normal arbeiten. Ob die BU zahlt, entscheidet nicht die Diagnose allein, sondern die konkrete Einschränkung deiner Arbeit über mindestens sechs Monate. Wer noch gesund ist, sichert sich früh ab, denn nach der Diagnose wird es deutlich schwerer. Mit bestehender Erkrankung sind eine anonyme Risikovoranfrage und der Blick auf Alternativen der beste Weg.

Häufige Fragen

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, DCCV