Das Wichtigste in Kürze
- Eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du nur im Notfall kündigen denn deinen heutigen Gesundheitszustand bekommst du später nicht zurück.
- Bei einer reinen BU gibt es bei Kündigung kein Geld zurück. Anders als bei einer Lebensversicherung gibt es keinen Rückkaufswert, die gezahlten Beiträge sind weg.
- Statt zu kündigen kannst du die Beiträge stunden, den Vertrag beitragsfrei stellen oder die Rente vorübergehend senken.
- Willst du wegen eines besseren Tarifs wechseln schließe immer erst den neuen Vertrag ab und kündige die alte BU erst danach.
Die Beiträge sind gestiegen oder das Geld ist knapp, und du überlegst, deine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kündigen? Bevor du das tust, solltest du die Folgen kennen. Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Lösung, weil du mehr verlierst als nur den Beitrag. Hier erfährst du, warum das so ist, welche Alternativen es gibt, wann ein Wechsel ausnahmsweise sinnvoll ist und wie du im Ernstfall richtig kündigst.
Warum du deine BU meist nicht kündigen solltest
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine Arbeitskraft und damit dein gesamtes Einkommen ab. Kündigst du den Vertrag, verlierst du diesen Schutz sofort. Das eigentliche Problem ist aber ein anderes: Du verlierst deinen gesicherten Gesundheitszustand. Schließt du später eine neue BU ab, prüft der Versicherer deine Gesundheit erneut. Ist in der Zwischenzeit eine Erkrankung dazugekommen, zahlst du höhere Beiträge, bekommst Ausschlüsse oder gar keinen Vertrag mehr. Genau deshalb gilt: Eine bestehende, gute Berufsunfähigkeitsversicherung kündigt man nicht leichtfertig.
Bekommst du bei Kündigung Geld zurück?
Eine der häufigsten Fragen. Die Antwort hängt von der Art deiner BU ab:
- Reine Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU): Hier gibt es kein Geld zurück. Es handelt sich um einen reinen Risikoschutz ohne Sparanteil. Bei Kündigung verfällt der Schutz und die gezahlten Beiträge sind verloren, einen Rückkaufswert gibt es nicht.
- BU mit Beitragsrückgewähr oder Kapitalanteil: Solche Verträge bilden Kapital und haben einen Rückkaufswert. Bei Kündigung bekommst du einen Teil zurück, allerdings oft deutlich weniger als eingezahlt.
Verwechsle die BU nicht mit einer Lebensversicherung. Die reine BU ist eine Risikoabsicherung, kein Sparprodukt. Wer kündigt, hat den Schutz genossen, bekommt aber nichts ausgezahlt.
Welche Kündigungsfrist gilt bei der BU?
Die genaue Kündigungsfrist steht in deinen Versicherungsbedingungen. Üblich ist eine ordentliche Kündigung mit einer Frist von einem bis drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres oder zur jeweiligen Hauptfälligkeit. Daneben gibt es Sonderfälle:
- Widerruf: Direkt nach Abschluss hast du 14 Tage (bei manchen Verträgen 30 Tage) Zeit, den Vertrag ohne Angabe von Gründen zu widerrufen.
- Außerordentliche Kündigung: zum Beispiel bei einer Beitragserhöhung, oft mit kürzerer Frist.
Die Kündigung muss dem Versicherer nachweisbar zugehen. Verschicke sie am besten per Einschreiben mit Rückschein.
Wann ist eine Kündigung oder ein Wechsel sinnvoll?
In den meisten Fällen ist die Kündigung keine gute Idee. Es gibt aber Situationen, in denen ein Wechsel zu einem besseren Tarif sinnvoll sein kann:
- Dein alter Vertrag enthält noch die abstrakte Verweisung, moderne Tarife verzichten darauf.
- Dein Tarif bietet keine Beitragsdynamik oder schwache Bedingungen.
- Es gibt Tarife mit gleichen Leistungen zu niedrigeren Beiträgen.
- Es gibt Tarife mit deutlich besseren Leistungen zu ähnlichem Beitrag.
Schließe immer zuerst die neue Berufsunfähigkeitsversicherung ab und lass dir den Schutz schriftlich bestätigen. Erst dann kündigst du die alte. Sonst riskierst du, wegen einer neuen Erkrankung ohne Schutz dazustehen.
Wechsel zu einem günstigeren Anbieter: Vorsicht
Ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter klingt verlockend, hat aber einen Haken: Beim neuen Vertrag steht eine erneute Gesundheitsprüfung an. Bist du heute nicht mehr so gesund wie beim ersten Abschluss, kann der neue Versicherer dich ablehnen, Ausschlüsse setzen oder höhere Beiträge verlangen. Der vermeintlich günstigere Tarif wird dann schnell teurer oder ist gar nicht erst zu bekommen. Prüfe deshalb immer erst, ob ein Wechsel wirklich lohnt, und sichere dir den neuen Versicherungsschutz, bevor du irgendetwas kündigst. Eine anbieterübergreifende Beratung hilft, die aktuelle Marktlage und dein persönliches Risiko richtig einzuschätzen.
Bessere Alternativen zur Kündigung
Wenn du das Geld vorübergehend nicht aufbringen kannst, musst du die BU nicht gleich aufgeben. Diese Alternativen erhalten deinen Schutz ganz oder teilweise:
| Alternative | Was passiert |
|---|---|
| Beitragsstundung | Du setzt die Zahlung kurz aus, der volle Schutz bleibt bestehen. |
| Beitragsfreistellung | Du zahlst nichts mehr, der Schutz bleibt mit reduzierter Rente erhalten. |
| BU-Rente senken | Niedrigere Rente bedeutet niedrigeren Beitrag, der Vertrag läuft weiter. |
| Dynamik aussetzen | Die jährliche Erhöhung pausiert, der Beitrag steigt nicht weiter. |
Welche Variante am besten passt, hängt von deiner Situation ab. In fast allen Fällen ist eine dieser Lösungen besser als die endgültige Kündigung, weil du deinen Gesundheitszustand und damit deinen Schutz behältst.
Beiträge stunden statt kündigen
Der häufigste Grund für eine Kündigung ist ein finanzieller Engpass. Doch genau dafür gibt es die Stundung: Du setzt die Beiträge für einige Monate aus, dein voller Versicherungsschutz bleibt bestehen, und du zahlst die gestundeten Beiträge später nach. Reicht das nicht, kannst du den Vertrag beitragsfrei stellen oder auf eine reduzierte Berufsunfähigkeitsrente umstellen. So bleibst du als Versicherte oder Versicherter geschützt, ohne deinen Gesundheitszustand zu riskieren. Wichtig: Sprich frühzeitig mit deinem Versicherer, bevor Beiträge offen bleiben, denn bei dauerhaftem Zahlungsverzug droht der Verlust des Schutzes.
Wie kündigst du deine BU richtig?
Wenn die Kündigung wirklich unvermeidlich ist, gehst du so vor:
Frist prüfen
Schau in deine Bedingungen und notiere den nächstmöglichen Kündigungstermin.
Schreiben aufsetzen
Mit Name, Vertragsnummer, Datum und dem gewünschten Kündigungstermin. Bitte um schriftliche Bestätigung.
Nachweisbar senden
Per Einschreiben mit Rückschein an den Versicherer.
Bestätigung sichern
Bewahre die Kündigungsbestätigung gut auf.
Lohnt sich ein Wechsel für dich?
Der BU-Check prüft, ob es einen besseren Tarif gibt, bevor du etwas kündigst, kostenlos und unverbindlich.
Kündigen und Rückkaufswert: Das bleibt übrig
Anders als bei einer Lebens- oder Rentenversicherung gibt es bei der reinen Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert. Bei der Kündigung bekommst du also kein angespartes Geld zurück, der Schutz fällt einfach weg. Nur bei einer BU mit Beitragsrückgewähr oder als Baustein einer Lebensversicherung kann ein vereinbart angesparter Wert ausgezahlt werden. Bevor du eine BU-Versicherung kündigst, prüfe deshalb die Alternativen: Beitragsfreistellung, Stundung oder das Ruhenlassen. Den einmal gesicherten Gesundheitszustand bekommst du nicht zurück, und ein neuer Vertrag ist teurer. Die gesetzliche Rentenversicherung mit ihrer niedrigen Erwerbsminderungsrente fängt den Wegfall nicht auf. Eine Kündigung lohnt sich fast nur, wenn du parallel einen besseren Vertrag abgeschlossen hast und dieser bereits angenommen wurde.
Statt kündigen: Stundung, Beitragsfreistellung und die Klausel prüfen
Bevor du kündigst, lohnt fast immer eine Alternative. Bei einem finanziellen Engpass kannst du eine Stundung der Beiträge vereinbaren: Der Schutz im Falle der Berufsunfähigkeit bleibt bestehen, du zahlst nur später. Reicht das nicht, ist die Beitragsfreistellung der bessere Weg als die Kündigung, denn du behältst einen reduzierten Schutz und deine günstige Klausel. Wichtig: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat in aller Regel keinen Rückkaufswert, anders als eine Lebensversicherung. Bei einer Kündigung verlierst du das eingezahlte Geld und meist auch deine vorteilhafte Klausel sowie den niedrigen Eintrittsbeitrag. Eine Kündigung wirkt zum Ablauf des laufenden Monats oder zum vereinbarten Termin.
Häufige Fragen zur Kündigung der BU
Bekomme ich bei Kündigung meiner BU Geld zurück?
Welche Kündigungsfrist hat eine BU?
Was ist besser als kündigen, wenn ich nicht zahlen kann?
Kann ich meine BU wegen eines besseren Tarifs wechseln?
Kann ich bei einer Beitragserhöhung außerordentlich kündigen?
Stand: Juni 2026. Einordnung u. a. nach Finanztip und Angaben der Versicherer. Erstellt und geprüft von Dennis Becker, BU-Experte.
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