Provinzial Berufsunfähigkeits­­versicherung

Kosten & Leistungen im Test & Vergleich

Key Facts im √úberblick

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Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung

FirmensitzM√ľnster
RechtsformAktiengesellschaft
Gr√ľndungsjahr 1722

BU Online-Vergleichsrechner

Wir empfehlen: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 70 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen.

kostenlos & unverbindlich

Das Wichtigste in K√ľrze

  • Die beiden Lebensversicherungsunternehmen der Provinzial Versicherungsgruppe haben sehr unterschiedliche Angebote im Segment Berufsunf√§higkeitsversicherung. Die Provinzial NordWest setzt auf drei abgestufte Varianten, die Provinzial Rheinland hat nur ein Produkt.
  • Der Basis-Schutz der Provinzial NordWest leistet erst ab 75 % BU-Grad ‚Äď das ist in aller Regel nicht empfehlenswert, auch wenn der Preis sehr g√ľnstig scheint.
  • Alle anderen Tarife haben mindestens einen markt√ľblichen Standard und sind deshalb eine √úberlegung wert.

Inhalt

Zwei verschiedene Lebensversicherungsunternehmen sind in Deutschland unter dem Namen Provinzial aktiv. Sie geh√∂ren seit 2020 zur fusionierten Provinzial Versicherungsgruppe, treten aber derzeit noch getrennt auf und bieten unterschiedliche Produktlandschaften. Wer im Internet unter provinzial.de sucht, wird auf eine Auswahl geleitet. Die eingeblendete Karte zeigt die jeweiligen T√§tigkeitsgebiete der Provinzial Rheinland, der Westf√§lischen Provinzial und der Provinzial Nord. Im Bereich der Lebensversicherung, wozu auch die Berufsunf√§higkeitsversicherung geh√∂rt, sind Westf√§lische Provinzial und Provinzial Nord seit 2005 mit dem gemeinsamen Unternehmen Provinzial NordWest Lebensversicherung Aktiengesellschaft in Kiel aktiv. Von D√ľsseldorf aus betreibt die Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG ihr Gesch√§ft. Gemeinsam ist ihnen, dass sie ‚Äď wie in anderen Bundesl√§ndern die SV SparkassenVersicherung ‚Äď als Versicherer der Sparkassen am Markt auftreten. Die Geschichte der Provinzial l√§sst sich bis in 17. Jahrhundert zur√ľckverfolgen. Die 1676 gegr√ľndete Hamburger Feuerkasse entstand aus den Brandgilden und das √§lteste Versicherungsunternehmen der Welt.

Das zeichnet die Provinzial Berufsunfähigkeits­versicherung aus

Die Provinzial Rheinland hat ein einziges, marktkonformes Produkt im Angebot, das in neutralen Tests gute Bewertungen erzielt. Wer sich in einer Provinzial Gesch√§ftsstelle seines Vertrauens gut beraten f√ľhlt, kann hier auch die Berufsunf√§higkeitsversicherung bedenkenlos abschlie√üen.

Bei der Provinzial NordWest muss man genauer hinschauen: Der Top-Schutz ist eigentlich ein Mindeststandard, den man haben sollte. Erst mit der Premium-Variante sind sinnvolle Klauseln ohne Mehrbeitrag eingeschlossen. Junge Leute k√∂nnen die Berufsunf√§higkeitsversicherung ‚ÄěToGo‚Äú auch online beantragen.

Leistungs√ľbersicht: BU-Tarife der Provinzial im Vergleich

Da die beiden Lebensversicherer der Provinzial getrennt agieren, sind auch die Produkte völlig unterschiedlich. Die Provinzial Rheinland setzt auf eine einheitliche BU-Versicherung, die Provinzial NordWest bietet drei Varianten an. Sie können optional um zusätzliche Bausteine erweitert werden.

Provinzial Rheinland Berufsunfähigkeitsversicherung Top-SBV

Die Provinzial Rheinland beschr√§nkt sich in der Berufsunf√§higkeitsversicherung auf ein Produkt, das sich kaum von den Marktstandards unterscheidet. Volle Rente ab 50 % Grad der Berufsunf√§higkeit, ein auf sechs Monate verk√ľrzter Prognosezeitraum und der Verzicht auf eine Verweisung in einen anderen Beruf geh√∂ren dazu. Auch Nachversicherungsgarantien ohne Gesundheitspr√ľfung sind enthalten.

Im Wesentlichen identische Leistungen gibt es in der JobStarter BU auch f√ľr Sch√ľler, Auszubildende und Studenten. Der Startbeitrag ist reduziert und wird auf Folgejahre verteilt. Die H√∂he der versicherbaren Rente ist auf 1.250 Euro begrenzt, sie kann aber sp√§ter erh√∂ht werden.

Quelle: https://www.provinzial.com/content/versicherungen/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit/

Provinzial NordWest Berufsunfähigkeitsversicherungen

Die Provinzial Kiel h√§lt f√ľr ihre Kunden drei BU-Produkte bereit, vom g√ľnstigen Basis-Schutz √ľber eine mittlere Variante, hier als Top-Schutz bezeichnet, bis zum Premium-Schutz.

Basis-SchutzTop-SchutzPremium-Schutz
volle Rente ab BU-Grad75 %50 %50 %
Prognosezeitraum6 Monate6 Monate6 Monate
Verzicht auf abstrakte Verweisungjajaja
Arbeitsunfähigkeitsklauselneinoptionalja, bis zu 18 Monatsrenten
Einmalleistungenneinoptionalja, Anfangshilfe bis zu 9 Monatsrenten, Wiedereingliederungshilfe bis zu 6 Monatsrenten
Pflegerenteoptionaloptionalja, ab Pflegegrad 3
Unfallrenteoptionaloptionaloptional

Der Basis-Schutz ist eine √úberraschung im negativen Sinn. Hier gibt es eine Berufsunf√§higkeitsrente n√§mlich erst am einem BU-Grad von 75 %. √úblicherweise wird dieser Grad anhand der m√∂glichen Arbeitszeit im zuletzt ausge√ľbten Beruf festgestellt. Mit anderen Worten: Erst, wenn Sie Ihren normalen Acht-Stunden-Tag aus gesundheitlichen Gr√ľnden auf zwei Stunden reduzieren m√ľssen und daf√ľr nat√ľrlich auch nur ein Viertel des bisherigen Entgelts bekommen, zahlt die Provinzial NordWest. Diese Voraussetzungen sind strenger als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Die gibt es zur H√§lfte bereits bei einem Restleistungsverm√∂gen unter sechs Stunden, unter drei Stunden besteht Erwerbsunf√§higkeit und die Rente wird voll gezahlt. Fairerweise muss man dazu sagen, dass sich die Rente aus der Sozialversicherung auf einen beliebigen Beruf bezieht, w√§hrend die Provinzial NordWest auch im Basis-Produkt auf eine solche Verweisung verzichtet. Dennoch sollten sich Kunden genau √ľberlegen, ob sie mit einer so eingeschr√§nkten Deckung die Versorgungsl√ľcke wirklich schlie√üen k√∂nnen. Auch andere Versicherer zahlen erst ab 75 % die volle BU-Rente, sehen aber zum Beispiel im Bereich zwischen 25 und unter 75 % eine anteilige Rente analog dem BU-Grad vor. Damit wird das verbleibende Gehalt aufgestockt ‚Äď bei der Provinzial NordWest ist das nicht der Fall.

Der Top-Schutz sieht dagegen die √ľbliche Regelung mit voller Rente ab 50 % BU vor. Ansonsten ist das Produkt aber eher m√§√üig ausgestattet. F√ľr viele Versicherte wichtige Komponenten wie Schutz bei Arbeitsunf√§higkeit und Pflegebed√ľrftigkeit sowie Einmalleistungen zu Beginn und zum Ende der Berufsunf√§higkeit m√ľssen separat versichert werden und kosten dann auch extra. Erst der Premium-Schutz verdient seinen Namen. Die beim Top-Tarif optionalen Klauseln sind hier automatisch enthalten. Eine Ausnahme bildet die Unfallrente, aber die kann man ohnehin besser √ľber eine normale Unfallversicherung bekommen.

Quelle: https://www.provinzial.de/content/privat/vorsorge/risiko-vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/

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Kosten einer BU-Versicherung bei der Provinzial

Die Provinzial Rheinland setzt auf Beratung in ihren zahlreichen Gesch√§ftsstellen. Sie ver√∂ffentlicht deshalb keine Beitr√§ge zur Berufsunf√§higkeitsversicherung auf ihrer Internetseite, stellt dort keinen BU-Rechner f√ľr eine Tarifberechnung zur Verf√ľgung und beteiligt sich auch nicht an den g√§ngigen Vergleichsportalen.

Etwas transparenter geht es bei der Provinzial NordWest zu. Hier ist f√ľr den Startertarif ‚ÄěBerufsunf√§higkeitsversicherung ToGo‚Äú ein Online-Abschluss inklusive Beitragsberechnung √ľber die Webseite m√∂glich. Au√üerdem werden drei komplette Beispielrechnungen ver√∂ffentlicht:

  • Der Premium-Schutz f√ľr einen drei√üigj√§hrigen Juristen, Rente 1.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr kostet 55,03 Euro im Monat nach Verrechnung der √úberschussbeteiligung (Tarifbeitrag 74,14 Euro).
  • Der Top-Schutz f√ľr einen Kraftfahrzeug-Mechatroniker kostet ohne weitere Einschl√ľsse bereits 93,03 Euro (Tarifbeitrag 126,57 Euro). Hier macht sich die teurere Berufsgruppe deutlich bemerkbar.
  • Die sehr l√ľckenhafte Basis-Absicherung wird f√ľr einen Fliesenleger mit 148,32 Euro berechnet (Tarifbeitrag 200,07 Euro), und das trotz einer Wartezeit von eineinhalb Jahren, bevor √ľberhaupt eine Leistung beantragt werden kann.

Positiv herauszuheben ist der geringe Unterschied zwischen Zahl- und Tarifbeitrag. Selbst wenn die √úberschussbeteiligung einmal gek√ľrzt werden oder ganz wegfallen sollte, wird die Versicherung nicht massiv teurer.

Vorteile und Nachteile der Provinzial Rheinland

Vorteile

  • Gutes Produkt f√ľr Hausm√§nner und Hausfrauen

    Durch eine entsprechende Klausel zählt Hausarbeit als echter Beruf.

  • G√ľnstige Einstufung von Sch√ľlern und Studenten

    Sie bleiben mindestens f√ľnf Jahre in der g√ľnstigsten Berufsgruppe.

Nachteile

  • Wenige Gestaltungsm√∂glichkeiten

    Ein einzelner Tarif erleichtert den Abschluss, bleibt aber recht unflexibel.

Vorteile und Nachteile der Provinzial NordWest

Vorteile

  • Premium-Schutz mit Arbeitsunf√§higkeitsklausel

    Bis zu 18 Monatsrenten verhindern L√ľcken zum Krankengeld.

  • Einmalleistungen m√∂glich (Top) bzw. enthalten (Premium)

    Anfangshilfe √ľberbr√ľckt eine schwere Zeit, Wiedereingliederungshilfe erm√∂glicht die R√ľckkehr ins Arbeitsleben.

Nachteile

  • Basis-Schutz leistet erst ab 75 % BU

    Wer auf Arbeitseinkommen angewiesen ist, ist damit nicht ausreichend versichert.

  • Top-Schutz mit vielen nur optionalen Leistungen

    Wer sich rundum versichern will, zahlt kräftig drauf.

Die Provinzial Berufsunfähigkeits­versicherung im Test

Finanztest

Die Stiftung Warentest hat 2019 dem Premium-Tarif analysiert und dort Leistungsumfang (75 %) und Antragsfragen (25 %) bewertet. Mit einem ‚Äěsehr gut‚Äú (Note 1,4) schneidet die Provinzial gut eine halbe Note schlechter ab als der Testsieger mit 0,8.

Franke & Bornberg

Franke & Bornberg hat im aktuellsten Test die Top-SBV der Provinzial Rheinland (Tarif 49 in der Version Juni 2020) auf seine Leistungsf√§higkeit hin untersucht. Das Resultat kann sich sehen lassen: Die Provinzial erzielt die Bestnote 0,5, ein ‚Äěhervorragend‚Äú bzw. ‚ÄěFFF+‚Äú bei den Siegeln der Analysten.

Bei der Provinzial NordWest sind die Noten gestaffelt nach den Produktvarianten. Der Basis-Schutz liegt bei 1,8 (‚Äěgut‚Äú, ‚ÄěFF+‚Äú), der Top-Schutz bei 0,9 (‚Äěsehr gut‚Äú, ‚ÄěFFF‚Äú), und wenn zus√§tzlich Arbeitsunf√§higkeit und Einmalleistung versichert sind, gibt es die Bestnote 0,5 (‚Äěhervorragend‚Äú, ‚ÄěFFF+‚Äú).

Morgen & Morgen

Morgen & Morgen bewertet den Berufsunf√§higkeitsschutz nach den Kriterien Bedingungen (40 %) auch Anbieterkompetenz (30 %), Beitragsstabilit√§t (20 %) und Antragsfragen (10 %). Die Provinzial Rheinland bekommt durchg√§ngig die beste Bewertung von f√ľnf Sternen, sowohl insgesamt als auch in den Teilwertungen mit Ausnahme der Beitragsstabilit√§t. Das gilt sowohl f√ľr die selbstst√§ndige Top-SBV einschlie√ülich der Starter-Variante als auch f√ľr die entsprechenden Zusatzversicherungen.

Das Schwesterunternehmen im Norden kommt wegen der Drei-Produkt-Strategie nicht ganz so gut weg. Erst der Top-Schutz der Provinzial NordWest erreicht die f√ľnf Sterne, f√ľr die Basis-Variante gibt es in der Bedingungswertung und damit auch insgesamt nur drei Sterne. Das liegt haupts√§chlich daran, dass die volle BU-Rente im einfachsten Produkt erst bei einem Grad der Berufsunf√§higkeit von 75 % leistet ‚Äď eine heute sehr un√ľbliche Regelung.

Focus Money und ServiceValue

In diesem Test der Kundenfreundlichkeit in der Leistungsbearbeitung durch die ServiceValue GmbH im Auftrag von Focus Money erzielt nur die Provinzial Rheinland eine ‚Äěsehr gute‚Äú Bewertung durch eine Kundenbefragung. Die Leistungsquote der Provinzial Rheinland ist leicht √ľber Marktschnitt (80 % zu 77 %), die Prozessquote klar niedriger (0,5 % zu 2,2 %). Die Provinzial NordWest ist bei den 15 von 36 Versicherern, die von ihren Kunden weder mit ‚Äěgut‚Äú noch mit ‚Äěsehr gut‚Äú bewertet wurden.

Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der Provinzial?

Abgesehen vom nicht empfehlenswerten Basis-Schutz der Provinzial NordWest sind die Angebote beider Unternehmen marktkonform und sie erzielen mindestens gute Testergebnisse. W√§hrend die Provinzial Rheinland auf eine fertige Police ohne wesentliche Deckungsl√ľcken setzt, haben Kunden bei der Provinzial NordWest im Top-Schutz die gr√∂√üte Flexibilit√§t. Insgesamt zeichnet sich die Provinzial Versicherungsgruppe vor allem durch die breite Pr√§senz von Gesch√§ftsstellen in ihren T√§tigkeitsgebieten aus. Damit ist eine umfassende Beratung sichergestellt.

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