Provinzial Berufsunfähigkeits­­versicherung

Kosten & Leistungen im Test & Vergleich

Key Facts im Überblick

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Provinzial Berufsunfähigkeitsversicherung

FirmensitzMünster
RechtsformAktiengesellschaft
Gründungsjahr1722

BU Online-Vergleichsrechner

Wir empfehlen: Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens 70 % Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen.

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Das Wichtigste in Kürze

  • Die beiden Lebensversicherungsunternehmen der Provinzial Versicherungsgruppe haben sehr unterschiedliche Angebote im Segment Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Provinzial NordWest setzt auf drei abgestufte Varianten, die Provinzial Rheinland hat nur ein Produkt.
  • Der Basis-Schutz der Provinzial NordWest leistet erst ab 75 % BU-Grad – das ist in aller Regel nicht empfehlenswert, auch wenn der Preis sehr günstig scheint.
  • Alle anderen Tarife haben mindestens einen marktüblichen Standard und sind deshalb eine Überlegung wert.

Inhalt

Zwei verschiedene Lebensversicherungsunternehmen sind in Deutschland unter dem Namen Provinzial aktiv. Sie gehören seit 2020 zur fusionierten Provinzial Versicherungsgruppe, treten aber derzeit noch getrennt auf und bieten unterschiedliche Produktlandschaften. Wer im Internet unter provinzial.de sucht, wird auf eine Auswahl geleitet. Die eingeblendete Karte zeigt die jeweiligen Tätigkeitsgebiete der Provinzial Rheinland, der Westfälischen Provinzial und der Provinzial Nord. Im Bereich der Lebensversicherung, wozu auch die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört, sind Westfälische Provinzial und Provinzial Nord seit 2005 mit dem gemeinsamen Unternehmen Provinzial NordWest Lebensversicherung Aktiengesellschaft in Kiel aktiv. Von Düsseldorf aus betreibt die Provinzial Rheinland Lebensversicherung AG ihr Geschäft. Gemeinsam ist ihnen, dass sie – wie in anderen Bundesländern die SV SparkassenVersicherung – als Versicherer der Sparkassen am Markt auftreten. Die Geschichte der Provinzial lässt sich bis in 17. Jahrhundert zurückverfolgen. Die 1676 gegründete Hamburger Feuerkasse entstand aus den Brandgilden und das älteste Versicherungsunternehmen der Welt.

Das zeichnet die Provinzial Berufsunfähigkeits­versicherung aus

Die Provinzial Rheinland hat ein einziges, marktkonformes Produkt im Angebot, das in neutralen Tests gute Bewertungen erzielt. Wer sich in einer Provinzial Geschäftsstelle seines Vertrauens gut beraten fühlt, kann hier auch die Berufsunfähigkeitsversicherung bedenkenlos abschließen.

Bei der Provinzial NordWest muss man genauer hinschauen: Der Top-Schutz ist eigentlich ein Mindeststandard, den man haben sollte. Erst mit der Premium-Variante sind sinnvolle Klauseln ohne Mehrbeitrag eingeschlossen. Junge Leute können die Berufsunfähigkeitsversicherung „ToGo“ auch online beantragen.

Leistungsübersicht: BU-Tarife der Provinzial im Vergleich

Da die beiden Lebensversicherer der Provinzial getrennt agieren, sind auch die Produkte völlig unterschiedlich. Die Provinzial Rheinland setzt auf eine einheitliche BU-Versicherung, die Provinzial NordWest bietet drei Varianten an. Sie können optional um zusätzliche Bausteine erweitert werden.

Provinzial Rheinland Berufsunfähigkeitsversicherung Top-SBV

Die Provinzial Rheinland beschränkt sich in der Berufsunfähigkeitsversicherung auf ein Produkt, das sich kaum von den Marktstandards unterscheidet. Volle Rente ab 50 % Grad der Berufsunfähigkeit, ein auf sechs Monate verkürzter Prognosezeitraum und der Verzicht auf eine Verweisung in einen anderen Beruf gehören dazu. Auch Nachversicherungsgarantien ohne Gesundheitsprüfung sind enthalten.

Im Wesentlichen identische Leistungen gibt es in der JobStarter BU auch für Schüler, Auszubildende und Studenten. Der Startbeitrag ist reduziert und wird auf Folgejahre verteilt. Die Höhe der versicherbaren Rente ist auf 1.250 Euro begrenzt, sie kann aber später erhöht werden.

Quelle: https://www.provinzial.com/content/versicherungen/berufsunfaehigkeit/berufsunfaehigkeit/

Provinzial NordWest Berufsunfähigkeitsversicherungen

Die Provinzial Kiel hält für ihre Kunden drei BU-Produkte bereit, vom günstigen Basis-Schutz über eine mittlere Variante, hier als Top-Schutz bezeichnet, bis zum Premium-Schutz.

Basis-SchutzTop-SchutzPremium-Schutz
volle Rente ab BU-Grad75 %50 %50 %
Prognosezeitraum6 Monate6 Monate6 Monate
Verzicht auf abstrakte Verweisungjajaja
Arbeitsunfähigkeitsklauselneinoptionalja, bis zu 18 Monatsrenten
Einmalleistungenneinoptionalja, Anfangshilfe bis zu 9 Monatsrenten, Wiedereingliederungshilfe bis zu 6 Monatsrenten
Pflegerenteoptionaloptionalja, ab Pflegegrad 3
Unfallrenteoptionaloptionaloptional

Der Basis-Schutz ist eine Überraschung im negativen Sinn. Hier gibt es eine Berufsunfähigkeitsrente nämlich erst am einem BU-Grad von 75 %. Üblicherweise wird dieser Grad anhand der möglichen Arbeitszeit im zuletzt ausgeübten Beruf festgestellt. Mit anderen Worten: Erst, wenn Sie Ihren normalen Acht-Stunden-Tag aus gesundheitlichen Gründen auf zwei Stunden reduzieren müssen und dafür natürlich auch nur ein Viertel des bisherigen Entgelts bekommen, zahlt die Provinzial NordWest. Diese Voraussetzungen sind strenger als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Die gibt es zur Hälfte bereits bei einem Restleistungsvermögen unter sechs Stunden, unter drei Stunden besteht Erwerbsunfähigkeit und die Rente wird voll gezahlt. Fairerweise muss man dazu sagen, dass sich die Rente aus der Sozialversicherung auf einen beliebigen Beruf bezieht, während die Provinzial NordWest auch im Basis-Produkt auf eine solche Verweisung verzichtet. Dennoch sollten sich Kunden genau überlegen, ob sie mit einer so eingeschränkten Deckung die Versorgungslücke wirklich schließen können. Auch andere Versicherer zahlen erst ab 75 % die volle BU-Rente, sehen aber zum Beispiel im Bereich zwischen 25 und unter 75 % eine anteilige Rente analog dem BU-Grad vor. Damit wird das verbleibende Gehalt aufgestockt – bei der Provinzial NordWest ist das nicht der Fall.

Der Top-Schutz sieht dagegen die übliche Regelung mit voller Rente ab 50 % BU vor. Ansonsten ist das Produkt aber eher mäßig ausgestattet. Für viele Versicherte wichtige Komponenten wie Schutz bei Arbeitsunfähigkeit und Pflegebedürftigkeit sowie Einmalleistungen zu Beginn und zum Ende der Berufsunfähigkeit müssen separat versichert werden und kosten dann auch extra. Erst der Premium-Schutz verdient seinen Namen. Die beim Top-Tarif optionalen Klauseln sind hier automatisch enthalten. Eine Ausnahme bildet die Unfallrente, aber die kann man ohnehin besser über eine normale Unfallversicherung bekommen.

Quelle: https://www.provinzial.de/content/privat/vorsorge/risiko-vorsorge/berufsunfaehigkeitsschutz/

Kosten einer BU-Versicherung bei der Provinzial

Die Provinzial Rheinland setzt auf Beratung in ihren zahlreichen Geschäftsstellen. Sie veröffentlicht deshalb keine Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung auf ihrer Internetseite, stellt dort keinen BU-Rechner für eine Tarifberechnung zur Verfügung und beteiligt sich auch nicht an den gängigen Vergleichsportalen.

Etwas transparenter geht es bei der Provinzial NordWest zu. Hier ist für den Startertarif „Berufsunfähigkeitsversicherung ToGo“ ein Online-Abschluss inklusive Beitragsberechnung über die Webseite möglich. Außerdem werden drei komplette Beispielrechnungen veröffentlicht:

  • Der Premium-Schutz für einen dreißigjährigen Juristen, Rente 1.000 Euro bis zum 67. Lebensjahr kostet 55,03 Euro im Monat nach Verrechnung der Überschussbeteiligung (Tarifbeitrag 74,14 Euro).
  • Der Top-Schutz für einen Kraftfahrzeug-Mechatroniker kostet ohne weitere Einschlüsse bereits 93,03 Euro (Tarifbeitrag 126,57 Euro). Hier macht sich die teurere Berufsgruppe deutlich bemerkbar.
  • Die sehr lückenhafte Basis-Absicherung wird für einen Fliesenleger mit 148,32 Euro berechnet (Tarifbeitrag 200,07 Euro), und das trotz einer Wartezeit von eineinhalb Jahren, bevor überhaupt eine Leistung beantragt werden kann.

Positiv herauszuheben ist der geringe Unterschied zwischen Zahl- und Tarifbeitrag. Selbst wenn die Überschussbeteiligung einmal gekürzt werden oder ganz wegfallen sollte, wird die Versicherung nicht massiv teurer.

Vorteile und Nachteile der Provinzial Rheinland

Vorteile

  • Gutes Produkt für Hausmänner und Hausfrauen

    Durch eine entsprechende Klausel zählt Hausarbeit als echter Beruf.

  • Günstige Einstufung von Schülern und Studenten

    Sie bleiben mindestens fünf Jahre in der günstigsten Berufsgruppe.

Nachteile

  • Wenige Gestaltungsmöglichkeiten

    Ein einzelner Tarif erleichtert den Abschluss, bleibt aber recht unflexibel.

Vorteile und Nachteile der Provinzial NordWest

Vorteile

  • Premium-Schutz mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

    Bis zu 18 Monatsrenten verhindern Lücken zum Krankengeld.

  • Einmalleistungen möglich (Top) bzw. enthalten (Premium)

    Anfangshilfe überbrückt eine schwere Zeit, Wiedereingliederungshilfe ermöglicht die Rückkehr ins Arbeitsleben.

Nachteile

  • Basis-Schutz leistet erst ab 75 % BU

    Wer auf Arbeitseinkommen angewiesen ist, ist damit nicht ausreichend versichert.

  • Top-Schutz mit vielen nur optionalen Leistungen

    Wer sich rundum versichern will, zahlt kräftig drauf.

Die Provinzial Berufsunfähigkeits­versicherung im Test

Finanztest

Die Stiftung Warentest hat 2019 dem Premium-Tarif analysiert und dort Leistungsumfang (75 %) und Antragsfragen (25 %) bewertet. Mit einem „sehr gut“ (Note 1,4) schneidet die Provinzial gut eine halbe Note schlechter ab als der Testsieger mit 0,8.

Franke & Bornberg

Franke & Bornberg hat im aktuellsten Test die Top-SBV der Provinzial Rheinland (Tarif 49 in der Version Juni 2020) auf seine Leistungsfähigkeit hin untersucht. Das Resultat kann sich sehen lassen: Die Provinzial erzielt die Bestnote 0,5, ein „hervorragend“ bzw. „FFF+“ bei den Siegeln der Analysten.

Bei der Provinzial NordWest sind die Noten gestaffelt nach den Produktvarianten. Der Basis-Schutz liegt bei 1,8 („gut“, „FF+“), der Top-Schutz bei 0,9 („sehr gut“, „FFF“), und wenn zusätzlich Arbeitsunfähigkeit und Einmalleistung versichert sind, gibt es die Bestnote 0,5 („hervorragend“, „FFF+“).

Morgen & Morgen

Morgen & Morgen bewertet den Berufsunfähigkeitsschutz nach den Kriterien Bedingungen (40 %) auch Anbieterkompetenz (30 %), Beitragsstabilität (20 %) und Antragsfragen (10 %). Die Provinzial Rheinland bekommt durchgängig die beste Bewertung von fünf Sternen, sowohl insgesamt als auch in den Teilwertungen mit Ausnahme der Beitragsstabilität. Das gilt sowohl für die selbstständige Top-SBV einschließlich der Starter-Variante als auch für die entsprechenden Zusatzversicherungen.

Das Schwesterunternehmen im Norden kommt wegen der Drei-Produkt-Strategie nicht ganz so gut weg. Erst der Top-Schutz der Provinzial NordWest erreicht die fünf Sterne, für die Basis-Variante gibt es in der Bedingungswertung und damit auch insgesamt nur drei Sterne. Das liegt hauptsächlich daran, dass die volle BU-Rente im einfachsten Produkt erst bei einem Grad der Berufsunfähigkeit von 75 % leistet – eine heute sehr unübliche Regelung.

Focus Money und ServiceValue

In diesem Test der Kundenfreundlichkeit in der Leistungsbearbeitung durch die ServiceValue GmbH im Auftrag von Focus Money erzielt nur die Provinzial Rheinland eine „sehr gute“ Bewertung durch eine Kundenbefragung. Die Leistungsquote der Provinzial Rheinland ist leicht über Marktschnitt (80 % zu 77 %), die Prozessquote klar niedriger (0,5 % zu 2,2 %). Die Provinzial NordWest ist bei den 15 von 36 Versicherern, die von ihren Kunden weder mit „gut“ noch mit „sehr gut“ bewertet wurden.

Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der Provinzial?

Abgesehen vom nicht empfehlenswerten Basis-Schutz der Provinzial NordWest sind die Angebote beider Unternehmen marktkonform und sie erzielen mindestens gute Testergebnisse. Während die Provinzial Rheinland auf eine fertige Police ohne wesentliche Deckungslücken setzt, haben Kunden bei der Provinzial NordWest im Top-Schutz die größte Flexibilität. Insgesamt zeichnet sich die Provinzial Versicherungsgruppe vor allem durch die breite Präsenz von Geschäftsstellen in ihren Tätigkeitsgebieten aus. Damit ist eine umfassende Beratung sichergestellt.

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