Debeka Berufsunfähigkeitsversicherung
Kosten & Leistungen im Test & Vergleich
Key Facts im Überblick
| Firmenlogo |
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| Firmensitz | Koblenz |
| Rechtsform | a. G. |
| Gründungsjahr | 1905 |
Die Debeka hat ihre Wurzeln in der 1905 gegründeten Krankenunterstützungskasse für die Gemeindebeamten der Rheinprovinz. Auch die heutige Firmierung leitet sich aus den Anfangsbuchstaben Deutsche Beamten-Krankenversicherung ab. Seit 1947 gibt es den Debeka Lebensversicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Sitz in Koblenz. Dieses Unternehmen verantwortet die Berufsunfähigkeitsversicherungen der Debeka. Aufgrund der Rechtsform als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) gehört das Unternehmen zwar formal seinen Mitgliedern bzw. Versicherten, in der Praxis bedeutet das aber kaum einen Unterschied zur Versicherungs-Aktiengesellschaft.
Das zeichnet die Debeka Berufsunfähigkeitsversicherung aus
Die Debeka hebt sich von den meisten Mitbewerbern durch ein abweichendes Leistungsmodell ab. Der Marktstandard – volle Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit – kann bei der Debeka zwar als Alternative vereinbart werden. Der Normalfall sind aber Teilleistungen bereits ab 25 % BU proportional zu deren Höhe. Die volle Rente gibt es erst ab 75 %.
Leistungsübersicht: BU-Tarife der Debeka im Vergleich
Bei der Debeka gibt es einen Standardtarif, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit erweiterten Leistungen sowie eine spezielle Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Richter. Eine Dynamik, das heißt eine planmäßige Erhöhung der Leistungen ohne neue Gesundheitsprüfung, kann über Zusatzbedingungen vereinbart werden.
Debeka Standardbedingungen
Anders als bei den meisten anderen Marktteilnehmern muss die Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit bei der Debeka besonders vereinbart werden. Standardmäßig gibt es die volle versicherte Rente erst ab einer beruflichen Einschränkung ab 75 %. Diese Regelung hat aber auch einen Vorteil: Die Debeka zahlt bereits ab 25 % Berufsunfähigkeit, und zwar eine Rente entsprechend dem Grad der Berufsunfähigkeit. Sind Sie zum Beispiel zu 30 % berufsunfähig – gemessen wird das in der Regel anhand der Arbeitszeit – würden Sie in der Standardvariante bereits 30 % Rente bekommen, bei der „Variante 50“ würden Sie dagegen leer ausgehen. Pflegebedürftigkeit wird einer Berufsunfähigkeit von mehr als 75 % gleichgestellt. Die optionale Variante 50 funktioniert also nach dem Alles-oder-nichts-Prinzip: volle Rente ab 50 % BU, darunter keine Leistung. Ungünstig ist in den Standardbedingungen der lange Prognosezeitraum von drei Jahren. Erst, wenn festgestellt ist, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens so lange anhalten wird, gibt es eine Rente. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung in einen anderen Beruf ist aber auch im Debeka Standardtarif bereits geregelt.
Debeka Tarif mit erweiterten Leistungen („Top BU“)
Auch im Top-Tarif mit erweiterten Leistungen nach den Bedingungen ABBV-T sind die zwischen 25 und unter 75 % gestaffelten Leistungen der Standard, die Variante 50 muss ausdrücklich vereinbart werden. Wie oben bereits erläutert, ist das Standardmodell der Debeka trotz geringerer Leistungen zwischen 25 und 75 % Berufsunfähigkeit insgesamt nicht nachteilig. Diese Form der Staffelung ist sogar sinnvoll, weil die anteilige Rente die Lücke zum Einkommen bei möglicher Teilzeitarbeit auffüllt. Das erweiterte Bedingungswerk bietet den Kunden vor allem einen auf sechs Monate verkürzten Prognosezeitraum.
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Die Kosten einer BU-Versicherung der Debeka
Wie bei allen Versicherern richtet sich der Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei der Debeka nach der versicherten Rente, dem Beruf, dem Eintrittsalter des Versicherten bei Vertragsbeginn sowie nach dem Endalter, bis zu dem die BU-Rente geleistet wird. Da die Debeka ihre Verträge über einen eigenen Außendienst verkauft und auf individuelle Beratung Wert legt, gibt es keinen BU-Rechner im Internet. Auch auf in Vergleichsportalen ist die Debeka nicht aktiv. In einem Test der Zeitschrift Focus Money, der allerdings schon im Jahr 2013 durchgeführt wurde, war die Debeka in verschiedenen Fallkonstellationen einer der teuersten Anbieter, sowohl bei klassischen Berufsunfähigkeitsversicherungen als auch bei der Absicherung der Dienstunfähigkeit von Beamten. Ausgeglichen werden diese Ergebnisse durch eine positive Bewertung der Finanzstärke des Versicherungsvereins. Überproportionale Beitragsanhebungen in der Zukunft sind deswegen wenig wahrscheinlich.
Vorteile und Nachteile der BU bei der Debeka
Vorteile
Nachteile
Die Debeka Berufsunfähigkeitsversicherung im Test
Ist die Debeka als einer der hochpreisigen Anbieter im Markt der BU-Versicherungen bei der Leistung top? Die Testergebnisse zeigen ein durchwachsenes Bild.
Finanztest
Über ein „gut“ in der Schule hätten sich die meisten von uns wohl gefreut. Beim von der Stiftung Warentest durch geführten Finanztest ist die Note „gut“ (2,0) aber schon fast eine Abwertung, schneidet der Testsieger noch mit einer überragenden 0,8 ab. Bewertet werden von Finanztest die Leistungen mit 75 % und die Antragsfragen mit 25 %. Praktische Erfahrungen zeigen, dass die Debeka ihre Kunden eher kritisch auswählt und eine problemlose Antragsannahme nur bei risikoarmen Berufsgruppen gesichert scheint. Der Tarif Top BU steht grundsätzlich nicht allen Berufen offen. (Quelle)
Franke & Bornberg
Auch in der Analyse von Franke & Bornberg reicht es nicht zu Bestnoten für die BU der Debeka. Die Note 1,9 entspricht dem Siegel FF+, während die besten im Testfeld ein FFF+ mit der Bewertung 0,5 erzielten. Der Test aus dem Jahr 2019 beleuchtet die Leistungen bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit. (Quelle)
Morgen & Morgen
Die Debeka Top BU nach den Bedingungen ABBV-T sind den Testern von Morgen & Morgen fünf Sterne in der Gesamtbeurteilung sowie in den Einzelkategorien Bedingungen, Antragsfragen und Kompetenz wert. Der Standardtarif, der auch den Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen zugrunde liegt, kommt dagegen aufgrund der schwachen Bewertung des Bedingungswerks auch insgesamt nicht über drei Sterne hinaus. (Quelle)
Focus Money und ServiceValue
Die auf Kundenstimmen beruhende Bewertung der Schadenregulierung stellt der Debeka ein positives Zeugnis aus. Zusammen mit zehn anderen Unternehmen sichert sie sich die Note „gut“, weitere zehn Versicherer bekamen ein „sehr gut“. Das Testfeld ist allerdings klein, weil nur Kunden mit einem Leistungsfall in den letzten drei Jahren befragt wurden. Die Leistungsquote von fast 80 % (Marktschnitt 77 %) und eine sehr niedrige Prozessquote von 0,5 % (Marktschnitt 2,2 %) bestätigen die Umfragewerte aber auf breiterer Basis. (Quelle)
Fazit: Lohnt sich der Abschluss einer BU-Versicherung bei der Debeka?
Mit rund 560.000 Policen gehört die Debeka zu den großen Anbietern von Berufsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland. Sie punktet mit einer soliden Beratung vor allem in den Sparten der Personenversicherung. Diese Beratungsleistung hat ihren Preis, bewahrt aber auch vor teuren Fehlkäufen. Interessant ist das Konzept einer gestaffelten Leistung zwischen 25 % und 75 % Berufsunfähigkeit, das in dieser Form kaum verbreitet ist, aber eine wichtige Lücke bei teilweiser Berufsunfähigkeit schließt.
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