Das Wichtigste in Kürze
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente: Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen auf dem Markt. Doch auch der Abschluss einer privaten Altersvorsorge ist unerlässlich, da die Leistungen der Rentenkassen kaum ausreichend sind, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Und wer diese beiden elementaren Absicherungen miteinander kombinieren möchte, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente abschließen. Auf diese Weise wird mit nur einem Vertrag sowohl für das Alter vorgesorgt, wie auch die finanzielle Existenz bei Berufsunfähigkeit geschützt. Außerdem gibt es die sogenannte Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (kurz BUZ) auch ohne beziehungsweise mit verkürzten Gesundheitsfragen. Doch stehen den Vorteilen einer BUZ auch Nachteile gegenüber, die berücksichtigt werden müssen.
Zusatzversicherung: „Beitragsfreistellung bei BU“
Neben einer Rentenzahlung bei BU gibt es auch Altersvorsorgeprodukte mit dem Zusatzbaustein „Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit“. Diese bieten keinen finanziellen Schutz, wenn die Versicherten nicht mehr ihren Beruf ausüben können. Sie müssen lediglich, wenn sie berufsunfähig sind, keine Beiträge mehr für ihre Altersvorsorge leisten (Beitragsfreistellung).
Was genau ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente handelt es sich um eine Kombination aus zwei Versicherungen in einer Police. Diese besteht aus einem BU-Schutz und einer Altersvorsorge:
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn die Versicherten aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft ihren derzeitigen Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Einschränkungen gestaltet war, nicht mehr ausüben können.
- Bei einer privaten Altersvorsorge bauen sich die Versicherten ein finanzielles Polster auf. Im Rentenalter wird das Kapital dann als Einmalzahlung oder monatliche Rente ausbezahlt.
Somit schließen die Antragsteller keine eigenständige BU (Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung), sondern ein Kombiprodukt ab. Ihre Prämie besteht damit aus einem Sparanteil für die Altersvorsorge und einem Risikoeitrag für die BU-Versicherung. Sollten sie im Laufe ihres Arbeitslebens berufsunfähig werden, erhalten sie eine Leistung von der Versicherung. Gleichermaßen zahlt die Versicherung zum vereinbarten Beginn die Altersrente aus.
Mit welchen Produkten lässt sich die BUZ kombinieren?
Eine BUZ lässt sich mit verschiedenen Produkten der Altersvorsorge kombinieren. Im Wesentlichen wird zunächst zwischen staatlich geförderten und privaten Altersvorsorgeprodukten unterschieden.
Staatlich geförderte Renten haben den Vorteil, dass der Staat die Sparer beim Vermögensaufbau unterstützt. Entweder in Form von Zulagen (Riester) oder Steuervorteilen (Basisrente). Dafür muss die Leistung aber auch höher versteuert werden und die Versicherten müssen Voraussetzungen erfüllen, um die Förderung zu erhalten.
Private Vorsorgeprodukte bieten mehr Flexibilität und haben eine geringere Steuerlast bei der Auszahlung. Dafür fließen keine staatlichen Förderungen in den Vertrag ein.
Die folgenden Versicherungen lassen sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren:
- Klassische Rentenversicherung
- Fondsgebundene Rentenversicherung
- Betriebliche Altersvorsorge
- Basisrente
- Riester Rente
Auch die Risikolebensversicherung und eine Unfallversicherung lassen sich mit einer BUZ koppeln. Doch Vorsicht: Bei einer Unfallversicherung kann die Voraussetzung gelten, dass die Leistung nur bei Unfällen ausbezahlt wird. Somit besteht kein Versicherungsschutz bei BU aufgrund von Krankheiten.
Was ist wichtiger: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Rentenversicherung?
Viele Experten sind sich uneinig darüber, ob eine Altersvorsorge oder eine BU wichtiger ist. Denn ohne privat vorgesorgt zu haben, droht vielen Menschen im Alter die Altersarmut. Doch ohne Einkommen ist es auch nicht möglich, eine private Altersvorsorge aufrecht zu erhalten. Somit lässt sich also sagen, dass beide Versicherungen wichtig sind. Und bedingt sogar voneinander abhängig sein können.
Was sind die Vor- und Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente steht vielen Vorteilen und Nachteilen gegenüber. Sie ist prinzipiell nützlich, um zwei wichtige Bausteine miteinander zu kombinieren: Den Vermögensaufbau für das Rentenalter und den Schutz der finanziellen Existenz. Doch sind beide Absicherungen auch miteinander verbunden. Meist erlischt der BU-Schutz, wenn die Versicherten ihre Altersvorsorge kündigen. Und auch besteht das Risiko, bei einem geringen Budget die BU-Rente zu niedrig anzusetzen.
Vorteile
Nachteile
Aufgrund des Sparanteils ist diese Form der Absicherung kostspielig. Vor allem für junge Menschen (mit risikoreichen Berufen) ist die BU mit Rente häufig zu teuer. Allerdings ist es gerade für sie wichtig, sich bei Berufsunfähigkeit abzusichern. Daher sollten junge Menschen zunächst eine BU-Versicherung abschließen und eine Altersvorsorge, wenn ihre finanziellen Mittel dies ermöglichen.
Tipp: Anbieter vergleichen
Um eine passende BU-Versicherung zu finden, ist es hilfreich, verschiedene Anbieter auf dem Markt zu vergleichen. Mit unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Rechner funktioniert der Vergleich kostenlos, übersichtlich und mit nur wenigen Klicks.
Ist es sinnvoll, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rente zu koppeln?
Grundsätzlich ist der Gedanke, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Rente zu koppeln, sinnvoll. Denn auf diese Weise lassen sich zwei wichtige Absicherungen in einem Vertrag vereinen. Allerdings raten Experten, Verbraucherschützer und Stiftung Warentest davon ab, eine BU mit Rente abzuschließen. Denn die Nachteile überwiegen in diesem Fall die Vorteile.
Wer seine Altersvorsorge nicht mehr fortführen möchte oder kann, kündigt nicht nur die Rente. Sondern auch den BU-Schutz. Und ein Neuabschluss ist häufig teurer oder sogar aufgrund von Vorerkrankungen nicht mehr möglich. Aus diesem Grund ist es ratsamer, die beiden Versicherungen getrennt voneinander abzuschließen. Denn sowohl die Altersvorsorge wie auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll.
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung bei Vorerkrankungen
Es gibt eine Ausnahme: Bei bestehenden Vorerkrankungen kann eine BUZ durchaus sinnvoll sein. Denn es gibt Anbieter auf dem Markt, die als Zusatzprodukt die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen anbieten. Oder zumindest mit einer verkürzten Gesundheitsprüfung.
Bei der Inanspruchnahme dieser Angebote sollten Verbraucher die Tarifbedingungen allerdings genau überprüfen. Denn häufig gelten Einschränkungen. So kann die Rentenleistung begrenzt oder bei Vertragsabschluss bestehende Vorerkrankungen von den Bedingungen ausgeschlossen sein. Auch Wartezeiten sind möglich.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Pauschal lässt sich nicht sagen, was eine BUZ kostet. Denn der Beitrag für die Risikoabsicherung ist von verschiedenen individuellen Faktoren wie dem Eintrittsalter, dem Beruf, der Versicherungsdauer und der Rentenleistung abhängig. Hinzu kommt der Beitrag für die Altersvorsorge, der wiederum von der gewünschten Renten- oder Kapitalleistung, der Anspardauer und dem Produkt selbst abhängig ist.
Kostenbeispiel
Eine 30-jährige Bürokauffrau kann beispielsweise eine BU mit einer Rentenleistung von 1.000 Euro und einer Laufzeit bis 67 Jahre ab 40 Euro monatlich abschließen. Investiert sie zusätzlich 50 Euro für ihre Altersvorsorge, kann sie je nach Produkt mit einer Altersrente von 60 bis 150 Euro monatlich rechnen. Um diese Leistung zu erreichen und sich zusätzlich gegen Berufsunfähigkeit abzusichern, muss sie 90 Euro im Monat aufwenden.
Worauf muss ich bei einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung achten?
Im Wesentlichen ist zu unterscheiden, ob es sich um eine BUZ mit Rentenleistung oder um eine Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit handelt. Letzteres lässt sich häufig für einen geringen Beitrag in die Altersvorsorge einschließen und kann durchaus sinnvoll sein. Doch bietet dieser Zusatzbaustein keinen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Daher ist zuerst zu prüfen, ob es sich auch tatsächlich um eine BUZ mit Rentenleistung handelt. In diesem Fall sollten folgende Faktoren und Klauseln berücksichtigt werden:
Ausreichend hohe Leistung bei BU
Pauschal lässt sich nicht sagen, was eine BUZ kostet. Denn der Beitrag für die Risikoabsicherung ist von verschiedenen individuellen Faktoren wie dem Eintrittsalter, dem Beruf, der Versicherungsdauer und der Rentenleistung abhängig. Hinzu kommt der Beitrag für die Altersvorsorge, der wiederum von der gewünschten Renten- oder Kapitalleistung, der Anspardauer und dem Produkt selbst abhängig ist.
Kosten langfristig kalkulieren
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rente sind nicht zu unterschätzen. Denn beide Versicherungen für sich fordern bereits einen entsprechenden Beitrag, um gut abgesichert zu sein beziehungsweise bedarfsgerecht für das Alter vorzusorgen. Außerdem sollte diese Police bestenfalls bis zum Rentenalter fortbestehen und muss damit einige Jahre bezahlt werden. Daher müssen Verbraucher darauf achten, dass sie sich ihre BU mit Rente auch langfristig leisten können.
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Vertrag muss zwingend die Klausel „Verzicht auf eine abstrakte Verweisung“ beinhalten. Andernfalls kann der Versicherer den Kunden bei einer Berufsunfähigkeit in einen ähnlichen Beruf verweisen, der seinen Qualifikationen entspricht, ihn aber gesundheitlich weniger belastet.
Teilkündigung möglich
Es kann sinnvoll sein, darauf zu achten, dass eine Teilkündigung sinnvoll ist. Dadurch lässt sich nur die Altersvorsorge aufheben, während die BU fortbesteht. Andernfalls müssten Versicherte auch ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen, wenn sie ihre Altersvorsorge nicht mehr bezahlen können.
BU-Leistung bis zur geplanten Altersrente
Die BU-Rente sollte bis zum geplanten Rentenalter bezahlt werden. Andernfalls besteht das Risiko, dass die BU-Leistung entfällt, aber die reguläre Altersrente noch nicht bezogen werden kann.
FAQ: Häufig gestellte Fragen
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Rentenbezug?
Bei einer BUZ erhalten die Versicherten entweder eine Rente aufgrund von Berufsunfähigkeit oder eine Altersrente. Dabei sollte die BU-Leistung bestenfalls sogar nahtlos in die Rentenleistung übergehen, um eine Versorgungslücke zu vermeiden.
Doch stellen sich viele Verbraucher die Frage, ob die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Rentenbezug der gesetzlichen Altersrente zahlt. Und dies ist davon abhängig, welches Endalter im Vertrag vereinbart wurde. Denn im Regelfall sollte die BU-Versicherung bis zum regulären Beginn der Altersrente leisten. Es gibt allerdings auch Anbieter, die eine lebenslange Rentenzahlung vorsehen. In diesem Fall zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Rentenbezug.
Kann ich die BUZ von der Steuer absetzen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich von der Steuer absetzen (siehe Berufsunfähigkeitsversicherung Steuer). Dies gilt auch für die BUZ. Da sich jedoch nur die Risikoabsicherung als Sonderausgaben geltend machen lässt, müssen Steuerzahler den Beitragsanteil für die BU herausrechnen. Der gesamte Beitrag lässt sich nur bei einer Basisrente mit BUZ als Vorsorgeaufwand absetzen.
Bei einer Riester Rente führt das Finanzamt eine Günstigerprüfung durch. Der Sparanteil lässt sich nur geltend machen, wenn er höher als die staatliche Förderung ist
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